United-States
匹配但不投資，或投資但不匹配？
（這是我發布的早期問題的簡化版本- 我想嘗試回歸基礎，以便了解我的決定所涉及的原則）
給定以下兩個選項：
- 雇主將愛爾蘭共和軍中總工資的 1% 與積極投資的高額費用相匹配，並有機會以每 10 股 50 美元的費用購買股票（但在您可以進行足夠大的購買之前，將您的錢放在儲蓄賬戶的煉獄中）摩擦成本不會殺死你）；
- 不採用與雇主匹配的方式，而是採用相同數量的資金並將其投資於您在方案 1 中擁有的相同證券，但這次利用較低的經紀費用並更好地利用美元成本平均等。
1%的匹配值值得嗎？決定性因素是什麼（稅收？匹配的規模如此之大，以至於消除了您的錢基本上以現金形式存在的任何擔憂？完全是其他東西？）
*編輯重新：費用 - 費用幾乎只在您積極投資經紀商時收取（例如，如果您自己購買股票，每 10 股 50 美元，或者如果您使用他們提供的資金，則需要支付巨額管理費）。如果您只是匹配，那麼您不會受到費用的影響，但您會獲得與實體銀行支票賬戶相當的利率。
我認為不必非此即彼。您可以在 SIMPLE 中進行有利可圖的投資。（雖然我不會投入超過獲得比賽所需的 1%。）
讓我們看一些場景。這些假設工資為 5 萬美元/年，所以數字很簡單。您可以填寫自己的數字以查看結果，但百分比將相同。
- 讓它以現金形式存在於 SIMPLE 中。你投入 1%，你的雇主匹配 1%。您的賬戶餘額為 1,000 美元（年底時），外加少量利息。您的總工資為 500 美元。100% 回報您的貢獻，耶！未來可能有 0-1% 的實際回報；從長遠來看，你會很幸運能跟上通貨膨脹的步伐。短期沒有那麼糟糕。
- 在 SIMPLE 中購買指數 ETF 股票；讓我們假設費用為 10%。你投入 1%，雇主匹配 1%。您的供款為 500 美元，費用為 100 美元，您的 ETF 餘額為 900 美元。80% 的即時回報，未來可能有 6-7% 的實際長期回報。
- 在 SIMPLE 中購買資金；假設負載為 5%，管理費為 1%，您可以找到一些表現得像指數基金的東西（因此理論上與上述相當）。1% 來自您，1% 來自雇主。你的捐款是 500 美元，載入費是 50 美元，你的餘額是 950 美元。90% 的即時回報，未來可能有 5-6% 的實際長期回報（假設 6-7% 的股票實際回報減去 1% 的管理費）。（您沒有列出費用，而且對於不同的基金選擇，費用可能有所不同，因此請填寫您自己的詳細資訊並進行計算。）
- 在 SIMPLE 之外投資相同的 ETF 或同等的空載指數基金；假設您可以免費執行此操作。您將相同的 1% 的總收入（忽略支付 FICA 可能帶來的任何差異）放入自我指導的傳統 IRA。年底餘額為 500 美元。
所以決定是否參加比賽是不費吹灰之力的：參加比賽。
決定您是否應該在 SIMPLE 中持有現金、ETF 或（兩種類型中的一種）基金有點棘手。
- 如果您對投資風險感到滿意，您認為更大的回報將彌補費用，並且您希望在那里工作更長的時間，那麼選擇 ETF 可能是有意義的。
- 同樣需要注意的是：如果您能找到符合條件的指數基金，那麼較高的起點可能會使負載指數基金比 ETF 更好。（在足夠長的時間段內，較高的管理費用可能會超過較高的一次性 ETF 費用，因此這在一定程度上取決於您預計在那里工作的時間。）就積極管理的基金提供建議更難。
- 如果您認為您將在明年左右換工作，那麼投資可能沒有時間來彌補費用。在這種情況下，在您換工作並將 SIMPLE 轉入一個自主賬戶之前，讓它以現金形式存放可能是最有意義的。
- 如果您沒有立即 100% 歸屬於雇主匹配，並且您認為您將在短期內換工作，您可能不想在 SIMPLE 中投入任何東西，因為您將無法隨身攜帶匹配資金費用會吃掉你的錢，對你沒有什麼好處。
- 它不必是全部或全部。你可以留下一些現金並投資一些。