529 vs IRA 用於兒童教育和未來獎學金
我有年幼的孩子上幼兒園。我已經開始投資529。但是，我的很多朋友都提到，如果我為我的孩子投資529計劃，他們將錯過他們將來可能有資格獲得的任何獎學金。在極其昂貴的大學教育期間獲得獎學金是件好事。擁有 529（基本上是以孩子的名義賺錢）是否會剝奪他們（部分或全部）未來教育的獎學金？
有人告訴我，投資 IRA 是更好的選擇。如果我的孩子最終獲得體面的獎學金，那麼他們很多人就不需要經濟援助，我將能夠為我的退休儲蓄。即使這筆錢存入 IRA，如果需要，我也可以在退休後將其提供給我的孩子。那有意義嗎？或者仍然有投資529 vs IRA的情況。
首先，我們應該澄清您所說的“529 - 以孩子的名義賺錢”是什麼意思。通常，這意味著父母以他們的名義開設了一個529賬戶，但將他們的孩子列為受益人。因此，父母是賬戶的保管人，或“所有者”。但是，如果學生既是受益人又是自己賬戶的保管人，則在計算學生資助時會受到不同的對待。
假設您是監護人，而您的孩子是受益人。然後，假設您有一個 529 或 IRA 賬戶，其中有 100,000 美元用於上大學，併計劃每年提取 25,000 美元。（注意，這也假設您可以從退休賬戶中提款而不會受到處罰。）
對於529賬戶，只有**5.64%**的餘額用於計算學生資助。當您退出賬戶時，它不會被報告（因為它已經被算作資產）。因此，對於大學第一年 100,000 美元的賬戶餘額，只有 5,640 美元被算作資產，並且提款是“免費的”。第二年，只有 4,230 美元被算作資產。
對於父母擁有的退休賬戶（IRA 或其他），它不被視為資產，但用於資助教育的任何提款都按明年FAFSA 的 50% 計算。因此，如果您在第一年提取 25,000 美元以支付大學費用，則 12,500 美元將被視為第二年的****資產。
如果您在所有四年中都使用其中之一，那麼 529 絕對是您的最佳選擇。用於計算經濟援助的金額遠低於退休賬戶。該金額也將遠低於您從賬戶內的投資中看到的免稅收益。
但是，您也可以在前三年使用 529 帳戶，然後使用退休帳戶支付第四年的費用。這樣，由於孩子已經畢業，IRA 的退出就無關緊要了。但是，您作為父母可能會因為從退休賬戶中一次性提取大量款項而繳納更多稅款（假設這是傳統的）。
如果我的孩子獲得獎學金怎麼辦？
在學生獲得助學金/獎學金並且您有 529 的情況下，您有兩種選擇：
- 將錢保留在帳戶中，然後將受益人更改為其他孩子。因此，您必須減少對孩子 #2 的教育的貢獻。
- 從 529 中提取相當於獎勵的金額。這避免了對不合格提款的 10% 稅收處罰，但您仍需為任何投資收益（以及您所在州未徵稅的任何捐款）繳納所得稅。
有很長的文章和完整的書籍來討論這個主題。
一般來說，答案是肯定的。可用資金根據其擁有方式進行處理。而且您的退休賬戶不計入該公式，但孩子名下的錢可以。請記住，您的收入和其他資產也計入預期的父母供款。這就是為什麼我們從女兒還是嬰兒的時候就開始存錢上大學。
即使我們在大學開學前退休，我們仍然有足夠的賬戶提款收入，沒有資格獲得經濟援助，一旦我理解了這一點，就不再為 FAFSA 表格煩惱了。
另請注意，有基於需求的援助，以及與成績或興趣相關的獎學金。
您的計劃可能會奏效，具體取決於孩子們開始上學的人數，但在我看來，IRA 可能不足以儲存您在大學期間需要的那種錢。它會影響您的實際退休，除非您還在 401(k) 或其他長期儲蓄中額外節省 10-15%。