我應該縮小我的 401k 嗎？
今天我在工作中遇到了我的 401k 提供商。他們傾向於推動某些計劃和時間表，如下所示：
- 進取型基金（100% 股票，0% 債券）
- 中等基金（50% 股票，50% 債券）
- 保守基金（20% 股票，80% 債券）
職業生涯早期積極進取，職業中期溫和，職業生涯末期保守。
我開始問你為什麼不把它一直保持在積極狀態，整個房間基本上都跳到了我身上。他們說這是為了防止市場波動……他是專家，所以我不再問問題了。
我的邏輯哪裡有問題？我將計劃繪製如下：
我的假設是 7% 的年增長率，20% 的標準差，60 年的周期。我覺得這是非常保守的假設。
我的心智模型哪裡失敗了？安排減少庫存貢獻是否更好？
因為股市並不總是上漲，有時會下跌。有時他們會走下坡路。2007 年至 2009 年間，標準普爾 500 指數下跌了一半以上。因此，如果在 2007 年您認為自己的錢剛好夠退休，那麼在 2009 年您會突然發現自己只有所需的一半！
當然，在接下來的幾年裡，很多股票都恢復了價值，但如果你在 2008 年退休並依賴完全由股票組成的 401k，你就會被迫賣出一堆接近底部的股票。市場來支付您的退休生活費用。
債券也有漲有跌，但通常不會像股票那樣漲跌，理想情況下，您不會為了生活費而出售債券，而只是收取當年應得的利息。當然，一些公司和城市也在 2008 年的危機中破產，他們停止支付利息。
另一個風險是，您可能在實際計劃之前就被迫退休。隨著年齡的增長，您面臨可能迫使提前退休的醫療問題的風險越來越大。許多企業通過解僱收入較高的年長員工來應對 2008 年的經濟衰退。對於年長的工人來說，這不是一個容易找到工作的環境，因此許多人被迫提前退休。
沒有什麼是沒有風險的，因此您需要努力了解風險是什麼，並決定哪些是您可以接受的。
整個房間基本上都跳到我身上
我真的有這個問題。提供建議的人應該提供數據和指導。不欺負你或攻擊你。
您提供 3 個選擇。我看到明智的答案建議您反對＃1。但我不相信這些是唯一的選擇。我的 401(k) 有一個標準普爾基金、一個短期債券基金，以及大約 8 個其他選擇，包括外國、小型股等。我可能弄錯了，但我認為監管迫使更多的選擇。
從標準普爾和短期債券這兩種選擇中，我可以根據自己的喜好創建股票債券組合。關於這裡的 2 個答案，我同意，100% 可能不明智，但 50% 的庫存可能太少。太年輕就轉向如此保守的組合，你會看到較低的回報。
我喜歡你計劃在你接近退休時變得更加保守。
編輯-回應費用的披露-
1.18% 激進，0.96% 中等
我在 5 年前寫了一篇文章，你是 401(k)o’ed，我在其中討論了導致我建議不要在比賽中存款的費用水平。顯然，任何高於 0.90% 的費用都會迅速侵蝕人們可能預期的平均稅收優惠。我還建議您觀看 PBS Frontline 的一集，標題為The Retirement Gamble它盡我所能，即使不是更好。
除了比賽之外，401(k) 的好處（你永遠不應該放棄）是能夠利用退休時邊際稅率與賺取時邊際稅率的差異。對於典型的納稅人來說，這意味著在 25% 的範圍內工作和提取這些存款，在退休時以 15% 的比例提取。當您投資於費用高於 1% 的基金時，您會發現隨著時間的推移，差價會消失。投資者可以為 VOO ETF 支付 0.05%，在投資生命週期內支付的費用，比如 50 年，與您在 2 年內支付的費用一樣多。
他們跳到你身上了？用這些費用推動資金的人應該入獄，而不是提供財務建議。