計算美國零售存款賬戶複利的標準行業慣例或披露是什麼？
我正在尋求了解我的銀行如何計算我的各種存款賬戶（貨幣市場、利息檢查、儲蓄、存款證明）的利息，以便在非常精確的程度上模擬和預測它。到目前為止，我無法在任何新開賬戶隨附的“儲蓄真相”強制披露中找到任何公式或計算。
在與客戶代表交談時，他們確實以某種精確度詳細說明了計算方法。
- 如果小於一美分，則利息計算為 4 位有效數字，第四位使用第五位四捨五入並添加到本金
- 如果大於或等於一美分，則利息計算到 2 位有效數字，並使用第 3 位四捨五入並添加到本金
- 如果在一個日曆月的範圍內累積的利息少於一分錢，則應計利息重置為零並且不記入賬戶
- 如果右邊的數字是 5 或更大，則該數字被四捨五入
- 即使在閏年，一年也包含 365 天
這是一家每天復利的銀行。我沒有問他們在計算中使用的定期利率和 APR 包含多少有效數字，以及是否有任何舍入規則適用於這些數字。
我的問題是這些做法是否有一個通用術語，或者我可以要求銀行提供一份典型的披露文件來獲取這些資訊？它是否以任何方式受到監管，或者我們的銀行可以自由制定自己的政策？我知道在引用存款賬戶利率時，由於美國的《儲蓄真相法》，銀行必須使用基於 365 天的 APY，並且通常他們將其引用為兩位有效數字的百分比，但我不知道是否這也是強制性的。
我的最終目標是開一個小額存款賬戶，並準確地預測和模擬賬戶的日常價值，就像我是銀行一樣。為了好玩，我想現在。
我認為存款利率的細節在美國沒有受到監管。您無法向金融機構索取標准文件或披露資訊。
根據我的經驗，存款利息是按每年 365 天計算的，即使閏年也是如此，併計算到小數點後 5 位。然後利息四捨五入到美分並支付到賬戶。如果在利息週期結束時應計利息小於一美分，則應計利息在下一個週期重置為零。利息是使用周期的平均餘額計算的。
例如，一個利率為 0.10% 的賬戶，每月平均餘額為 10,000 美元：
- 1 月 1 日至 1 月 31 日 - 10000.00 * .0010 / 365 * 31 = .84932 四捨五入為 0.85
- 2 月 1 日至 2 月 28 日 - 10000.85 * .0010 / 365 * 28 = .76719 四捨五入為 0.77
- 3 月 1 日至 3 月 31 日 - 10001.62 * .0010 / 365 * 31 = .84945 四捨五入為 0.85
週期中的天數是使用實際日曆天數計算的，包括週末和節假日。如果 2 月是閏年，則周期將記入 29 天。
這些都不適用於貸款利息，它並不總是遵循一年 365 天。
我知道這是一篇舊文章，但之前給出的答案是不正確的。
年收益率 (APY) 在聯邦法規 DD（儲蓄的真相）中有非常具體的定義。
APY 不是什麼（至少不一定）：計算您實際賺取的利息。
什麼是 APY：由美聯儲 Reg DD 定義的細節，假設一年 365 天，每日復利。法規中對某些情況有警告，但這是法規中的基本規則。
為什麼是假數字：因為編寫規則的人認為您太愚蠢了，無法將蘋果與機構或產品之間的蘋果（真實收益率）進行比較，因此他們要求所有銀行將其蘋果與相同的聯邦標準橙進行比較。
資料來源：https ://www.govinfo.gov/content/pkg/FR-2011-12-21/pdf/2011-31727.pdf
年收益率表示為基於 365 天一年的年化率。機構可根據閏年的 365 天或 366 天計算年收益率。本附錄的第一部分討論了賬戶披露和廣告的年收益率計算，而第二部分討論了定期報表的年收益率計算。”