施瓦佈如何能夠退還我所有的 ATM 費用？
幾年來，我在 Schwab 擁有一個組合銀行賬戶/投資者賬戶。在此期間，他們為我退還了很多 ATM 費用。我沒有和他們做任何其他生意。
我經常使用我的借記卡：在帶有密碼的 ATM 上，在有我簽名的商店裡，以及在網上。
我知道信用卡公司通過向商家收取每筆交易費用以及（通常更重要的是）從每筆交易中抽取一定比例的方式在每筆交易中賺錢。但從我開始自己創業時的回憶（很久以前），對於借記卡來說，每筆交易的費用只有 0.25 美元，而不是百分之幾。
鑑於此，我很難看出施瓦佈如何甚至與我或其他許多僅為 ATM 退款而獲得施瓦布賬戶的人實現收支平衡。那麼你怎麼看，我是施瓦布史詩般的糟糕投資嗎？
我經常使用我的借記卡：在帶有密碼的 ATM 上，在有我簽名的商店裡，以及在網上。
但後來你說
但從我開始自己創業時的回憶（很久以前），對於借記卡來說，每筆交易的費用只有 0.25 美元，而不是百分之幾。
只有 pin 交易只有您向商家支付的每筆交易費用（並且您由 Schwab 報銷）。如果您僅使用簽名或線上使用沒有密碼的卡，那麼從商家的角度來看，這是一種信用交易。商家支付費用，施瓦布從中分得一杯羹。因此，對於您描述的兩種交易類型，商家從您的付款中（間接）支付給 Schwab。只有當您輸入您的密碼時，它才會作為 Schwab 向商家付款的借記交易處理。
因為支票卡會立即從您的帳戶中提取資金，您甚至沒有獲得二十到五十天的寬限期。因此，這些商戶費用對施瓦布來說是純利潤，抵消了 ATM 費用的損失。
您以每人 0.25 美元的價格要求收取 4-5,000 美元的費用。那是十六到兩萬筆交易。假設幾個是四五年，那就是一天十多筆交易。這似乎很多。我可以看到三個吃飯，一個雜項，也許還有一些購物。但如果我有一天去購物，我通常不會再去一段時間。我很難看到每天五次或更多交易的持續平均值。
即使我們只使用更高的 ATM 費用（例如 2 美元），這仍然超過一天的交易。這是一個極端的使用水平，特別是對於也經常通過卡購物的人。
我沒有和他們做任何其他生意。
我覺得這很混亂。錢是如何進入你的賬戶的？在某些時候，您必須將錢存入帳戶。您不能從沒有正餘額的帳戶中藉記。因此，您一定已經或正在與他們進行某種業務。如果不出意外，他們可以投資您存入的餘額。請注意，他們從此類投資中獲利。他們以利息的形式與您分享部分利潤，但實際上並沒有那麼多。
當然，嘉信理財可能仍然會在您的交易中虧損。如果沒有關於您在每種交易類型中做了多少以及您維持多少餘額的更多資訊，我們真的無法判斷。也許他們希望你在未來做其他更有利可圖的活動。
我懷疑像你這樣描述自己的嘉信理財客戶有多少。據我所知，他們只向投資客戶宣傳他們的銀行服務。因此，許多不使用其投資服務的客戶不太可能僅將其銀行服務用於 ATM 報銷。
像許多企業一樣，他們以平均水平獲勝，這意味著利潤豐厚的客戶會補貼虧損者。這是課程的標準。
這是健身俱樂部的模式。每天都出現的人得到了那些從不出現但因內疚而無法取消的人的補貼。當我每天向 Netflix 發送 2 張 DVD 時，他們在我身上丟了襯衫，並補償了那些沒有的客戶。在那些“免費玩”的 MMO 遊戲中，實際上 95-99% 的玩家從不付費，而是由 1-5% 的大手大腳承擔。
獲得客戶需要花錢
在商業思維中，獲得新客戶的整體行銷成本相當大——50 到 500 美元。在信用卡刷卡者的另一邊，他們為新的商戶客戶支付 600 美元的獎金——有些推銷員以每月轉換 2-3 個商戶為生。
這是因為作為一項規則，客戶傾向於鎖定. 這就是為什麼 .com 多年來為您提供免費服務而損失數百萬美元的原因。最終他們找到了一種收入模式，儘管有新的廣告，你仍然堅持下去，因為改變很不方便。
服務客戶需要花錢
當您想進行銀行交易時，他們必須提供執行此操作的方法。普通銀行擁有龐大的分支機構網路，您可以走進去並將支票交給出納員，成本令人震驚。ATM的全部意義在於降低成本。Chase 在我的郵政編碼中有 3 個人員配備的地點和 6 台自動取款機。施瓦佈在我的大都市區有 3 個地點，其中包含 400 多個郵政編碼。如果您在像法國利克、班德拉或底特律這樣的單馬小鎮，那麼數英里內沒有施瓦布。所以對於 Schwab 來說，3 美元的 ATM 費用並不貴，而且很便宜——與以任何其他方式為您服務的成本相比。
也可能存在幕後協議，其中向您收取 3 美元的銀行在退還您後將其中的一部分退還給 Schwab。進行國外 ATM 交易並不真正花費 3 美元。
他們進行信用卡交易
大多數借記卡都有 Visa 或 Mastercard 標誌。許多地方會讓您將其作為帶有 PIN 輸入的 ATM 卡執行。但是，所有使用 Visa/MC的人都必須將其視為使用簽名*的信用卡。在這種情況下，商家根據多種因素支付 2-10%。* 其中，約 1.4% 歸發卡行。這是為了覆蓋銀行的信用卡違約風險。但是從銀行賬戶中提取，如果沒有錢，他們可能會拒絕，這種風險很低，所以它主要是肉汁。
你可能會發現施瓦佈在這方面做得很好。
此外，除了最受信任的商店外，不要在任何商店使用借記卡——除非您完全了解在欺詐情況下信用卡和借記卡的比較方式——並且對增加的風險感到滿意。
** 根據交易量、刷卡與晶片、ATM 與信用卡、獎勵卡、固定與線上與移動等，實際上有數十種小額費用。（家得寶沒問題，文藝復興馬戲團的食品供應商被宰了） . 這種馬球是為什麼像 Square 這樣的小供應商服務變得非常受歡迎的原因。他們把所有東西都統一在 2.7% 左右。耶！