每日利息計算與每月復利相結合：銀行為什麼這樣做，以及如何在 Excel 中使用？
我經常看到銀行做廣告（對於固定年利率的賬戶，比如說1.5%）——“利息是每天計算，每月復利”。
我有兩個問題：
- 他們為什麼每天都計算它？如果復利週期是按月計算，那麼這些每日計算的意義何在？？！他們可以在月底計算一次，對嗎？
- 有人可以為我提供一個 Excel 公式來計算這種情況下的未來投資價值，其中利息計算和復利期不同？也許在 Excel 中玩數字會幫助我更好地理解。
謝謝你。
首先，每天計算您銀行賬戶的利息是最有意義的，因為您在銀行賬戶中的餘額通常會在整個月內波動：也就是說，您進行存款，然後進行取款。
如果銀行僅在月底計算利息，例如，根據您當時的餘額，那麼這對您或銀行都可能不公平。根據您的月末餘額是高於平均水平還是低於平均水平，您或銀行都會領先。因此，通過每天計算利息，銀行實際上是在某種形式的平均餘額上得出一定的利息，這對你們雙方都更公平。
但是，即使可能每天計算利息，但通常每月只會*記入您的帳戶一次。*想像一下，如果每天都記入帳單，它會給您的帳單造成混亂！
關於在 Excel 中計算興趣，請查看EFFECT() 函式。另請參閱如何在 Excel 中計算年內期間的複利。例如，如果名義年利率為 5%，並且您想知道按月復利計算的有效年利率是多少，您可以寫
=EFFECT(0.05,12)，這將產生0.051161898，或約 5.116%。
EFFECT()您可以在Wikipedia - Credit card interest - Calculation of interest rate中找到替代 Excel 函式的更長形式，即EAR = (1 + APR/n)^n -1公式。或者，在 Excel 中，=POWER(1+0.05/12,12)-1匹配上面的範例。也產量0.051161898。但是，上述每種計算有效年利率的方法僅適用於您想知道幾年後的未來值但沒有任何流入或流出的情況。一旦遇到進行存款或取款的情況，您將需要創建一個電子表格來計算每日利息並按月將其添加到持續餘額中。
要得出您一天需要累積的實際利息金額，您可以將原始利率除以 360 或 365。（銀行對此的規定可能會有所不同——我不太確定。）所以，每天如果四捨五入到最接近的一美分，則餘額為 1000 美元的利息為
=1000*0.05/365140.13698630美分。當然，您需要知道舍入規則。可能對每天的所得利息（求和之前）或當月所得利息的總和進行四捨五入。此外，銀行家的捨入可能與您預期的不同。 同樣，我對此並不完全確定。在以這種方式建構電子表格來計算利息時，您不應該直接將每日利息添加到持續餘額中，而是將利息累積到某個地方的某個單獨位置，直到月底。此時，總結所有每日賺取的利息並將其添加到持續餘額中。考慮一下：如果您將每天的持續餘額記入當天的利息，那麼實際上您將執行每日復利。通過每月只將利息添加到持續餘額中，複利是按月計算的，即使利息是根據每日餘額計算的。