如果您有無法償還貸款的危險，為什麼貸方會提高利率？
這是對這個問題的跟進。已經確定，貸方向不太可能全額償還貸款的客戶收取更高的利率，但這種提高的利率不應影響借款人的支付能力，因為他們將獲得較低的貸款金額。
但是，貸款人在貸款已經建立後提高利率的情況呢？例如，如果借款人遲交信用卡 60 天，信用卡公司可以對現有餘額處以 29.99% 的 APR 罰款。但他們為什麼要這樣做？如果借款人在還款方面遇到困難——比如他們失去了部分收入並且他們的現金流量是微不足道的，那麼利率的上升將增加他們必須支付的金額，並可能將他們推入債務螺旋無法恢復。
tl;dr——懲罰性利率本質上是一種在違約情況下提高貸方回收率的法律技術。當他們預測借款人已經陷入財務困境時，他們的貸方會使用它……因此極不可能全額償還。我認為這個時間問題是你問題的核心。
@CactusCake 和 @D Stanley 對您所連結的原始問題的回答都將風險利率解釋為藉款人違約貸款人風險的補償。
通過將任何形式的信貸（債券、銀行貸款、信用卡、先租后買等）的利率視為貸方的利潤率來擴展該解釋。為了盈利，貸方必須支付其成本。貸方因違約而導致的預期損失就是這樣的成本之一，它通常佔信用利差的很大一部分（利率中超過“無風險”利率的那部分）。參考
如果借款人逾期 60 天，則其違約機率可能相對較高。除了這種情況的常識因素外，貸方還依賴信用轉移矩陣，該矩陣根據借款人的初始違約機率來估計借款人在一段時間內違約的機率。相關參考
由於您的問題是假設性的，因此假設有問題的信用卡公司位於美國，非抵押貸款人通常對違約借款人有法律要求（“追索權”）。持卡人的貸款協議很可能規定了信用卡公司應用該罰息的權利——在不違反高利貸法的情況下，該利率很可能是可以應用的最高利率。到持卡人欠款時，信用卡公司假定持卡人將違約。然後，該公司應用該罰息率，完全期望他們將需要尋求法律索賠以收回逾期到期的卡餘額和罰息率的貨幣價值（他們認為很有可能類似地未支付）。
進一步預計持卡人將沒有資源全額償還卡餘額並且持卡人破產的風險很高，信用卡公司的罰款利率有效地將他們的法律索賠從 1000 美元提高到 1000 美元 * [1 + (.2999/365 * 天數)]。在美國——我們假設這一切都發生了——有類似債權的債權人（信用卡、公用事業、汽車貸款人等）通常有權根據破產人的資產規模按比例分配其資產。索賠。