我應該兌現我的年金並支付退保費嗎？
我今年 36 歲，當我離開上一份工作時，我將 10 萬美元從我的 401K 轉入索引年金。它的最高年回報率為 4.75%。如果我今天全部撤回，我必須支付 18.5% 的退保費。在接下來的 12 年內，該費用將降至 0%。但是，我可以免費提取高達 10% 的年費。
我覺得在這個年金之外我可以得到更好的回報率。我應該現在全部取出還是在未來幾年逐步取出以避免退保費？
考慮到罰款，您最好每年只刪除 10%。不要忘記 18.5% 的損失需要 22.7% 的收益才能克服。
100-18.5 = 81.5 從 81.5 到 100 = 22.7% 的收益需要在 18.5% 的損失下實現收支平衡。
如果我需要擊敗 22.7% + 原來的 4.75% ，那麼我可能每年只拿出 10% 。
編輯：除了你的罰款之外，任何“收入”可能的納稅義務幾乎沒有。
一次性分配的稅收
一次性分配您的年金基金可能會產生許多後果。如果您在購買年金後的頭幾年內做出此選擇，您可能會受到發行人徵收的退保費用。在任何情況下，分配的收益部分將被視為您進行分配當年的普通收入。此外，請記住，大額一次性分配實際上可能會將您推入更高的稅級，從而大大增加您的納稅義務。
如果您今天退出，您有 $81.5k 可以投資。與 10 年內一次提取 10k 相比，您需要對這將如何進行建模。您的結果將取決於您對年金回報和市場回報以及稅收（我不會涉及）的假設。下面是一個非常簡單的分析（假設年金回報率為 4.5%，市場回報率為每年 7%，我正在編造這些數字）。其他要記住的事情：年金是否有最低迴報？在下跌年份跟隨上漲年份的情況下會發生什麼？另外，這再次忽略了稅收影響，因為您沒有提供足夠的資訊來估計這一點。
10 年後的價值：現在取出：81500*(1.045)^10 = $126567 在 10 年內一次取出 10k：第 1 年：900001.045 + 100001.07（如果你想讓它更複雜，您可以逐月對其進行建模，並將支出從年金“罐”轉移到非年金“罐”）第 2 年：（80000+去年年金回報-支出）*1.045 +（20000+去年非年金回報+支付）*1.07
您可以使用 Excel 輕鬆完成此操作。我的一個問題是 10% 的提款，這是原始價值嗎？是剩餘價值嗎？
ETA：另外，不要忘記更高的回報意味著更高的風險。