“一個人應該為退休儲蓄大約 15% 的收入。”該陳述中隱含了哪些假設？
我讀過很多網站，上面寫著：“我已經計算過了，你應該把大約 X% 的收入存起來以備退休之需，這樣才能安全並擁有豐碩的黃金歲月。” X% 是 15% 左右的數字。
事實證明，當他們“計算數字”時得出他們的假設幾乎是不可能的。它們似乎也僅限於諸如您每年賺 50,000 美元並且您的投資回報率為 10% 之類的項目。必須有更多的基本假設，因此，我問：
“在一生中將收入的 15% 儲蓄和適當投資是通往成功退休的途徑”，這句話中隱含了哪些假設？
我的意思是指以下項目：
- 退休時單身、已婚，還是單身和約會？
- 55歲、60歲、65歲、80歲退休？
- 25K/年收入、50K/年收入、150K/年收入？
- 那 15% 進入稅收優惠賬戶？（即401k，IRA，Roth，你侄子的529？）
- 孩子還是沒有孩子？
- 支付上述孩子的大學費用還是不支付？
- 2003 年至 2007 年的回報率、2008 年至 2009 年的回報率，還是“我在兩次世界大戰和技術進步數量級上平均整個標準普爾 500 指數”回報率？
- 一直雙收入？
- 在退休時賺更多的錢，還是在退休時或退休時賺到與職業生涯早期到中期差不多的錢？
- 一直租房，還是儘早擁有房子？
- 淫穢的 ROR 在那所房子上，還是假設它賠錢？
- 您的開支在退休時下降、保持不變還是上升？
- 醫保存在嗎？社保存在嗎？稅率上升，下降，保持不變？
- 你永遠不會被解僱，你可能會被解僱，你經常被解僱？
- 家人會幫助您進行重大購買，還是不幫助您？
- 不，大的還是適度的繼承？
- 生活在便宜的地區，還是生活在美國“成本、土地、CPI、工資的統計平均值”地區？
- 稅收上漲，稅收下降，稅收保持不變？
- 死後留下一個窩蛋？或者，瀕臨破產？
- 活到美國男性和女性的統計平均年齡，還是活到 101.2 歲？
- 通貨膨脹得到控制？通貨膨脹到月球？有沒有考慮去槓桿和通縮？
- 有所得稅的國家？還是只有一個有銷售稅的州？
我喜歡為退休執行很少的電子表格，每次我這樣做時，15% 的數據都嚴重不足以退休。 這讓我感到驚訝，因為我認為我的人生計劃是更容易（閱讀，更便宜）找到可行的退休解決方案的計劃之一。即 31 歲，沒有孩子，沒有計劃生育，沒有債務，購房不利，人均收入較高的工作，最終的妻子可能會全職工作，流動性極強，願意搬家，並且具有以下工作技能可能不會經常失業。
編輯： 通常讓我陷入困境的假設是：4% 到 5% 的長期利率，每年約 4% 的工資調整，直至上限（上限等於我所在行業的高級人員的薪酬，有模仿我的加薪實際上出奇地好），我假設所有賬戶的平均收入稅率為 20%，然後我尋求以每年約 1.5% 的速度替換“通貨膨脹”調整後的 100K（我的真正目標是 CPI 調整後的 100K到未來，這很可能不會由通貨膨脹驅動，但沒有人擁有這些水晶球之一）。
使用這些，15% 不會切芥末。這是有道理的，因為假設 Z% ROR，下面的大多數估計似乎可以歸結為替換 Y 歲時的 $X 工資。
沒有魔法。通常，這些模型旨在取代您退休時總收入的 60-65%。
例如，如果您：
- 起薪$50,000/年，平均每年加薪2%，持續30年（最終薪水約$90k）
- 為退休貢獻 15%
- 產生 7% 的年投資回報率（計算器通常會在 4-8% 的年回報率之間變化）
你將帶著大約 85 萬美元退休。這將使您在預期壽命內產生大約 55k 的收入流。
15% 對你來說是正確的答案嗎？不知道——這取決於你想要什麼，你如何投資，以及你能負擔得起什麼。