被我們剩下的退休金摧毀了
我今年 48 歲，我丈夫 54 歲。我們的退休賬戶中還剩下大約 60,000 美元。我們想把我們的錢轉移到一些東西上，這樣它就會增長。我們一直在研究年金。我們已經與四位不同的顧問討論過什麼對我們最有利，但我對這些差異感到不知所措。
兩位顧問向我展示了安聯、英傑華和傑克遜的年金。與我交談的最後一個人說，我們不需要任何超過五年的顧問來賺取佣金。一個人說，Fidelity and Guaranty Life (Prosperity Elite 14) 年金對我丈夫來說會很棒，因為他有多種健康問題。然而，我最後一個與之交談的人說這是一個糟糕的年金，因為顧問會在 14 年內從我們身上抽取 4% 的佣金。
總的來說，我將討論這個問題，因為這裡不允許提供具體的投資建議。
現在 6 萬美元是什麼類型的賬戶？我的意思是 - 它是在 401(k)、IRA 還是正常賬戶/CD/貨幣市場？
你還在工作嗎？貴公司是否提供任何匹配的 401(k)？如果是這樣，請在他們將匹配的級別上充分利用這一點。如果沒有，您目前是否向稅前 IRA 存款？如果還沒有的話，你不能只把這 6 萬美元存入 IRA，但你可以每年存入 1.1 萬美元（如果你今年賺了 1.1 萬美元或更多，你可以存入 5 美元，給丈夫 6 千美元。）
現在，免責聲明，我反對年金。像許多在問題上贊成或反對的人一樣，這是我的天性。我真正喜歡的一種年金是即時年金。該連結不適用於最終公司，它顯示了許多人的報價並僅作為範例。今天，一個 65 歲的老人每購買 10 萬美元就可以獲得 600 美元/月。在一個利率低於 3% 的經濟體中，這是 7.2%。你放棄本金以換取更高的年回報。
對於剛退休的人來說，這是一個可行的解決方案，當他們看到 4-5% 的提款率但 1% 的 CD 利率時，他們的錢就會用完。總的來說，這些產品並不像我剛才描述的那樣複雜，不像出售給年輕人的年金，它結合了高額費用和回報，描述起來如此復雜，以至於大多數代理人無法保持他們的故事直截了當。
除了直接的味道之外，所有其他年金都是部分出售的（金融界有一句名言——“年金是出售的，而不是購買的”），這是基於它們的稅收延期特徵。我不懷疑您處於該功能對您有任何價值的稅級。
在 48/54，至少比你早 10 年，我會研究“多元化”和“資產配置”。即使是 6 萬美元也足以適當地投資這些資金，直到您退休，然後再決定什麼適合您。
資產配置、多元化和再平衡初學者指南是一個有趣的介紹，它是由 SEC 編寫的，所以你的稅金為此付出了代價。幾個月前，我寫了《分散投資以降低風險》，雖然沒有對資產配置進行完整的討論，但它確實說明了股票/債券組合的力量。與全股票組合相比，漲跌幅度顯著減少。
（為了跟進或幫助其他人回复你，更多關於目前投資的細節，以及你是如何被摧毀的，例如你幾年前的損失是否巨大？）
編輯 - 原始海報尚未返回。發完問題就走了。不幸的是，這是一個將從對話中受益的人，這裡的答案可以幫助處於類似位置的其他人，但我覺得更多的討論是為了 OP。最後，我今天對我的回复投了反對票。我無意冒犯，但很好奇 DVer 不同意我的回答的哪一部分。
聽起來您正在與之交談的那種計劃者可能不合適，因為他們本質上是銷售員以賺取佣金出售投資。
關於尋找理財規劃師的一些想法
優秀的理財規劃師將能夠制定全面的計劃——審視你的整個人生、目標和非投資問題，例如保險。如果你堅持這個計劃，你應該期望得到一份帶有蒙地卡羅模擬的文件，顯示你成功的機率；對於投資，您應該期望看到推薦的資產配置和對低成本無佣金（佣金是“負載”）基金的重視。
請參閱過去文章中的其他一些問題，例如 財務顧問究竟能為我做什麼，是否物有所值？
<http://napfa.org>是規劃師的一個好起點；還有一個計劃員專營權提供每小時建議，稱為加勒特計劃網路，我幫助我媽媽從他們那裡雇了一個人，她很高興，儘管我確實認為你的結果主要取決於個人而不是專營權。無論如何，請參閱<http://www.garrettplanningnetwork.com/map.html>，他們確實要求規劃者只收費並使用他們的 CFP 證書。
您真的應該尋找註冊財務規劃師 (CFP) 證書。那裡有很多證書，但其中許多證書意義不大，而其他證書可能很難獲得，但並不意味著正確。其他一些有意義的包括特許金融分析師（CFA），這將是一位可靠的投資專家，儘管不一定是一般財務規劃方面的知識淵博的人；和 IRS Enrolled Agent，這意味著對稅收非常了解的人。註冊會計師（會計師）也將非常有意義。法律學位（和遺產法專業知識）也與許多規劃情況非常相關。
一些不太有意義的認證包括認證共同基金專家（這不是假的，但比 CFP 或 CFA 更容易獲得）；註冊投資顧問（RIA），這主要意味著該人應該了解證券欺詐法，但並不意味著他們對財務規劃了解很多。那裡有一些非常虛假的認證，許多名稱中有“退休”或“高級”。
對於任何計劃者來說，一個很好的問題是“你是受託人嗎？” 這意味著在法律上要求他們為您的利益而不是他們自己的利益行事。大多數以銷售為導向的顧問不是受託人；如果是的話，他們不會向您收取大筆銷售佣金，而且從法律上講，他們也不“站在您這邊”。
向您所在州的監管機構或 SEC 核實以確認您的顧問已註冊並詢問他們是否有任何投訴是個好主意。（小顧問通常在州註冊，大顧問在聯邦 SEC 註冊）。如果他們已註冊，他們可能仍然是不符合您利益的銷售人員，但至少他們遵守法律。您還可以查看他們過去是否遇到過麻煩。在尋找規劃師時，我發現一家公司有一個專業的網站，看起來一點也不粗略，但該州表示他們沒有正確註冊並且不合規。
其他想法
一本好書是：http ://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942它非常平易近人，與可能有更多背景資訊的人交談會讓您更有信心。
對於與之合作的公司，堅持那些對消費者非常友好並出售空載基金的公司。Vanguard 可能是您聽到最多的那個。但是 T. Rowe Price、Fidelity、USAA 是其他一些好名字。富達有點混合，有一些廉價的對消費者友好的投資和其他不那麼重要的產品。
避開那些只收取佣金的公司：幾乎任何出售年金的人都可能是壞消息。年金有一些有效的用途，但大多數情況下它們是一筆不划算的交易。
不詳細了解您的具體情況，很可能 60k 還遠遠不夠，做出正確的投資選擇只會產生很小的影響。您可能投資不佳，退休時可能最終獲得 50K，或者投資良好，最終可能獲得 80-90k。但你的目標可能更像是一百萬美元，或更多，其中大部分將來自未來的儲蓄。這是規劃師可以幫助您詳細了解的內容。幾乎可以肯定的是，任何真正的規劃師，而不是敲詐的銷售人員，都會談論你需要節省多少等等，而不僅僅是選擇投資。
不要害怕為規劃師付費。為一個真正徹底的、以您的利益為重的信託計劃支付一千美元是非常值得的。獲得佣金的“免費”計劃者將從您那裡獲得超過一千美元，即使您不會直接開支票。請務必將這些共同基金費用比率和銷售佣金轉換為實際美元金額！
總結一下：找你付錢的人，而不是拿佣金的人；尋找表明他們通過了嚴格考試的 CFP 證書；也許讀一本像我剛才提到的那樣快速簡單的書，這樣你就知道顧問在說什麼；不要急於做任何事情！
順便說一句，我認為你應該有一個可靠的計劃。你和你丈夫還有時間一起工作。
祝你好運。