為什麼銀行交易不是即時的？
我問自己為什麼銀行交易需要 2-6 個工作日才能完成。交易的內部流程是怎樣的？是否可以重新設計流程以使交易即時進行？
如果您希望您的銀行向受益人 Bob 支付 1 美元，那麼服務（無論如何實施）需要導致 Bob 的銀行對 Bob 說“嘿，我欠你 1 美元”。
這通常由兩部分組成 - 您的銀行需要以某種方式告訴 Bob 的銀行“嘿，伙計們，幫我們一個忙，請給 Bob 1 美元並附上發件人的消息”，並且您的銀行需要說服另一家銀行他們會為此付出代價。這是國際支付延遲的主要原因——有數千家銀行，大多數可能的貨幣對之間沒有任何法律聯繫，沒有雙邊協議，沒有信任，也沒有針對小額索賠的合理執行機制。
如果我是 Bob 的銀行，那麼從瑞士到尼日利亞的任何地方的隨機銀行都可以向我發送一條指令“給 Bob 1 美元，我們會補償給你”，SWIFT 網路是這樣做的常用方式。但是，很可能我只會在我以某種方式收到資金後才給 Bob 錢，這意味著他們已經把錢給了與我合作的某個機構。對於一個國家內的支付，它通常是一個集中的交易所或中央銀行，然後支付速度取決於該特定單一支付網路的細節 - 例如英國更快的支付或美國使用的各種系統。
對於國際支付，它可能需要多個中介機構（代理銀行）的鏈——例如，從哈薩克斯坦向中國支付 1 毫米的款項可能會涉及哈薩克斯坦銀行詢問其在美國的主要代理（一些主要銀行，如大通摩根大通）把錢交給相關的中國銀行在美國的代理行（比如花旗），然後把錢交給那家中國銀行，然後把錢交給實際的收款人。這些步驟中的每一個都可能發生，因為這些實體彼此之間有雙邊協議、信任和賬戶；每個步驟通常都需要時間和驗證。
如果你想要所有支付即時發生，那麼您需要所有機構加入一個具有約束力的支付系統。這並不像聽起來那麼容易，因為它是管轄權的噩夢——例如，如果您希望我（作為 Bob 的銀行）立即向 Bob 貸記，那麼系統需要提供可靠的保證，即使我會得到報酬，即使(a) 付款機構改變主意、犯錯或故意欺詐；(b) 付款機構破產；(c) 系統供應商破產。提供此類擔保成本高昂，需要數十億資金支持，而且跨司法管轄區執行這些擔保是不現實的（例如，如果某些資金因美國製裁而被凍結，伊朗銀行能否獲得追索權）。據我所知，最大的此類項目是歐洲大部分地區的 SEPA。