為更高的 APR 再融資汽車貸款是否值得？
我最近搬到了一個新的地方/城市，並希望在我的每月預算中騰出一些空間。大約 3-5 年來，我第一次購買了新車保險，然後研究了汽車貸款再融資。
我目前的貸款是 60 個月，利率為 4.75%。我通過我的銀行 (BoA) 獲得了更好的月供批准，這將使我的月供基本上減少一半，但利率比我目前的貸款高 0.94%。我覺得這有點奇怪，因為從那以後我的信用有所改善。我看到了它的作用，我知道它比我最初在經銷商處申請的要高。
我選擇了 60 個月的選項，但我很想知道 48 個月的付款/費率是多少。我知道走再融資路線意味著我最終會支付更多的利息，特別是如果 APR 更高的話。我估計根據我的還款金額，我目前的貸款可能還剩下大約 28-30 個月。
我很想知道我是否遺漏了什麼，這是否最終可以為我省錢，或者從長遠來看我是否會不必要地花費更多。現在我的每月預算中有更多的預算會很好，所以值得考慮。
嚴格看貸款數字：
- 您最初的貸款是 20,000 美元，利率為 4.75%，為期 60 個月。這相當於每月支付約 375 美元。在這 60 個月內，您將支付總計 2,508 美元的利息。
- 您還剩 9,000 美元，這意味著還剩下大約 26 筆付款。到目前為止，您已經支付了大約 2,000 美元的利息。
- 如果您將這 9,000 美元以 5.69% (4.75 + 0.94) 的利率再融資為 60 個月的貸款，您的每月還款額將降至 173 美元左右，您將支付 1,362 美元的利息。這意味著您將額外支付 854 美元的利息。
- 您 20,000 美元的汽車現在要花費您 23,360 美元以上。
需要考慮的因素：
- 您的汽車現在已經使用了 3 年以上。它已折舊，這意味著它不值得您最初支付的費用。
- 如果您選擇/需要出售汽車，並且它的價值低於您的貸款餘額，您是否能夠支付未償還的餘額？
- 對車輛擁有未償留置權意味著您必須為其購買更昂貴的保險。如果您在 2 年內還清貸款，您可以在保險方面節省大量資金，具體取決於汽車的價值以及您居住的地方需要什麼樣的保險。
您的擔憂之一是不理解為什麼再融資的利率高於您最初購買時的利率。簡而言之，利率隨時間而變化，現在擁有更好的信用評分並不能說明這些利率在您購買後 3 年內的變化情況。有趣的是，我從未發現美國銀行的利率非常具有競爭力。如果您打算再融資，您應該諮詢當地的信用合作社。銀行的再融資利率（汽車）也很可能反映了抵押品正在貶值並且收入不值得競爭的事實。
值得嗎？
在我看來，沒有。你只是把更多的錢投入到一項不值得你投入的資產中。
一種說法可能是您沒有應急基金。我不會對您的個人財務狀況做出任何假設，但考慮到有多少人沒有應急資金，我認為這值得一提，以防其他人發現這篇文章。減少每月支出，將差額嚴格存入儲蓄賬戶，直到您有足夠的基本生活費用，這可能是明智之舉。一旦你有應急基金，然後儘快回去償還汽車貸款。但是，如果您的汽車目前價值 11,000 美元或更多，我會投票讓您賣掉這輛車，從銷售中取出 2,000 美元併購買一輛心愛的汽車，節省一大筆保險費並免去每月付款共。