使用 HELOC 購買車輛：這樣做是否明智？
我有一輛雪佛蘭郊區排隊購買 10k。根據我的研究，它的市值為 13k。我的目標是保持每月付款盡可能低，同時還要承擔財務責任。我的選擇是：
- 傳統的汽車貸款，可能相當於每月支付 250-300 美元
- 使用我現有的（未使用的）HELOC 購買車輛並只支付金額的利息……可能每月大約 45 美元。我有一個 12 萬美元的 HELOC 線，沒有額外的債務。
通常情況下，我永遠不會使用 HELOC 購買車輛，但我目前的情況讓我重新考慮，我希望你能提供意見。
我的思考過程是這樣的：
- 用 HELOC 購買這輛車
- 只支付利息，直到市場價值與我支付的價格一致（可能是 2-3 年？）。
- 當市場價值與我支付的價格一致時 -
a) 出售車輛並支付 HELOC。在這種情況下，我會擁有一輛好車 2-3 年，每月只需支付 45 美元…然後我可以“沖洗並重複”或完全走一條不同的路線
b) 也開始支付本金，以跟上進一步貶值的步伐
到目前為止，當我通過人們執行這個想法時，我收到了“這是我聽過的最糟糕的想法”的一般回饋。對我來說，這似乎是一個低風險的情況。在最壞的情況下，我將無法重新組合我在車輛上花費的所有費用，從而使我能夠彌補銷售差額。這個數額可能相當合理。我不太擔心對我的房子有 10k 的留置權，因為我有 120k 的股權，即使我沒有，也不足以讓我陷入財務困境。
好處（在我看來）- 超低付款的好車，讓我每月額外有 250-300 美元存入應急基金或其他儲蓄賬戶。
缺點 - 可能無法收回我支付的所有費用，並且必須在出售時一次性支付一小筆款項（如果我選擇在市場價值等於我支付的金額時出售）。
我對你的問題是“我錯過了什麼？” 到目前為止，人們的反應如此消極肯定是有原因的。還是他們只是基於最近危機的精神錯亂而做出下意識的反應，人們將房屋淨值用於奢侈品，然後最終陷入困境？考慮到購買金額和收回我的付款價格的可能性，我覺得這是一個合理的風險/回報方案。你怎麼看？我很欣賞你的觀點和意見！
我能想到的一些事情，沒有大的順序：
- 4.5% 顯然是二手車貸款的平均利率，但也許你可以通過經銷商融資獲得更好的利率，我經常收到認證二手車 0.9% 利息的報價。當然，在這種情況下，您將支付超過僅利息的款項，但這意味著您在出售時將擁有更多股權（如果您只支付現金，則更是如此）。
- 您可能高估了它在 2 年內以 10,000 美元的價格出售車輛的可能性，並且會受到更大的打擊。
- 銷售稅是根據車輛的價值繳納的，因此即使您支付 10,000 美元，您也要為 13,000 美元支付華盛頓州 6.5% 的銷售稅。這並沒有真正考慮到融資決策，但它確實增加了頻繁購買汽車的成本，而不是長期購買汽車（對於一輛較新的汽車，至少人們覺得他們免於進行昂貴的維修，這可能會抵消成本擁有一輛較新的車輛，在看一輛大約 10 年的郊區時沒有這樣的好處）。
- 大多數 HELOC 是可變利率的，利率可能會增加。在抽獎期結束之前將其轉換為固定利率產品可能會產生費用。
- 如果在您對 HELOC 有更大需求的地方發生了某些事情，您可能會後悔將 10,000 美元的 HELOC 捆綁起來。或者，市場坦克和您的資產消失了，仍然欠 10,000 美元並且無法從您的房子底下逃脫。這感覺非常極端，但收回汽車比收回房屋要好。
如果它真的能在幾年後以你的購買價格出售，它可能會很好地工作，老實說，以上這些對我來說似乎都不是什麼大不了的事。我不喜歡利息和銷售稅，所以我不會這樣做。我不會指望二手車轉售來證明融資計劃的合理性，但在 10,000 美元的情況下，即使事情並不如你所願，你似乎也不會後悔。