幫助一個未來不確定的 30 歲出頭的人進行資產配置？
我已經閱讀了很多關於資產配置的指南，但我基本上希望獲得更多個性化的建議，就像我在這裡看到的很多文章中看到的那樣。我會盡力保持簡短：
我 - 32 歲，目前每年收入約 200 至 220,000 美元，感到不安。除了房租（約 1800 美元/月）和我所花的任何東西（大概 1000 美元/月的食物和飲料，這可能有點過分，但除了外出就餐和外出，旅行除外）。
Mint.com 說我目前的淨資產約為 53 萬美元。目前的分配大致如下：
現金：125,000 美元 401,000
- 各種基金中的展期 IRA：150,000 美元
應稅投資賬戶：
Vanguard S&P 500 指數基金：108,000 美元
Vanguard 免稅紐約債券基金 62,000 美元
Vanguard 新興市場基金：46,000 美元
GLD：7,000 美元
雜項股票 + 中國 ETF（7 個頭寸在 1,000 美元和 7,000 美元之間）：33,000 美元
我沒有什麼特別要保存的。我沒有戀愛關係，所以我猜孩子們至少要休息 5 年，最好的猜測應該是 10 年（可能根本不會）。
到今年年底，我可能會：a) 在一些股權不確定的初創公司賺一半的錢 b) 當我辭掉工作並環遊世界時一無所獲 c) 賺的錢大致相同，但付出的代價很大如果我搬家，租金會更高（3000 美元？）
我每年為我的 401k 貢獻大約 12k 美元+（我認為）5k 美元的公司匹配（在普通和 Roth 401k 之間平均分配）。沒有愛爾蘭共和軍。我的理由是，我完全不知道什麼時候需要這筆錢，所以非退休賬戶應該有盡可能多的錢（但我很高興被說服）。我什至沒有完全使用 401k。
我每天向標準普爾 500 指數基金投入 60 美元，並且會在一些即將到期的期權上賭一小部分（比如每兩個月 1000 美元）。我也喜歡玩市場，用合理的金額（不管是什麼）。
我知道我的現金太多了。我覺得我應該承擔更大的風險，但與此同時，如果我以這種方式投資，我可以接近能夠以適度的回報旅行一年的金額（35 萬美元 * 5% 會給我約 50 美元）一天的旅行，這非常接近我的需要）。
一般有什麼建議嗎？關於資產配置/我應該存多少錢/生活？
一個非常具體的問題：我有近 19 萬美元的現金和紐約免稅債券基金。我知道現金太多了，我對債券基金持懷疑態度。如果其他一切都保持不變，您將如何分配這 19 萬美元？
提前感謝您閱讀所有這些內容。如果個人詳細資訊有點“健談”，我深表歉意，但我希望他們可以對我的情況有所了解並為更好的答案做出貢獻。
節省工作。如果您確實發現自己處於戀愛關係或與孩子在一起，那麼您會很高興您現在得救了；家庭成員增加開支;-)
一些大大小小的觀察，沒有結論，
- 你的近期計劃有很大的不同。如果您要環遊世界，我根本不知道您有太多現金；你可能想要一個很好的緩衝來應對旅行費用、旅行緊急情況，以及回家後可能出現的就業缺口或創業。
- 我敢打賭，你真的可以從“自動駕駛”中獲益更多，而且幾乎不用考慮它。我也是一個有創業傾向的軟體人，我過去常常花更多時間處理更複雜的產品組合，最終認為它只是沒有意義的時間使用。（這是我的結論：http ://blog.ometer.com/2010/11/10/take-risks-in-life-for-savings-choose-a-balanced-fund/ - 我還沒有到一個基金，但我已經簡化了很多。）
- 如果您正在環遊世界，自動駕駛儀可能會特別好。誰想在某個很棒的目的地，嘗試使用糟糕的 wifi 與經紀賬戶搏鬥而不是去看風景？
- 我喜歡從幾個資產配置中進行選擇：20% 股票、40% 股票、60% 股票。如果您年輕且能承受風險，大多數人會在其中增加 80% 的股票。（我傾向於認為這個年輕的、能承受風險的人有點神秘，而且不認為 80% 的股票會增加足夠多的額外回報。）無論如何，如果你縮小到 3 或 4 個分配選擇，更容易如果您對 0 到 100% 的任何數字持開放態度，請選擇比。
- 我當然討厭 Fidelity 401ks，儘管還有很多其他的更糟。富達有一種“創造大量資金，看看哪些人堅持”的氛圍，然後目標日期資金被裝滿他們的資金袋，幾乎沒有押韻或理由，有點像他們內部不得不同意讓他們所有的資金都投入到目標日期的肉汁中。無論如何，我知道你對雇主的選擇無能為力。Morningstar.com 對於探勘所有 Fidelity 噪音或堅持他們的指數基金很有用。（我發現，他們的 4 合 1 索引是一個有用的工具，雖然我有一個 Fidelity 401k 沒有包含它，而且 4 合 1 只有 15% 的債券，所以我總是必須添加債券基金。）
- 標準普爾 500 指數、債券基金和新興市場基金的組合在 Vanguard 似乎是一個明智的簡單投資組合。您可以通過使用 Vanguard Total Stock、Vanguard Total International 和整個美國的免稅債券基金（如中期免稅債券基金）來更廣泛地多樣化它。您必須權衡僅在一個州的債券風險與留在州內的稅收優惠。此外，紐約基金似乎是長期而非中期，這增加了不受歡迎的風險。一個更複雜的選擇是將先鋒有限期限免稅與先鋒高收益免稅混合。一個更簡單的選擇是 Vanguard Tax-Managed Balanced，包括股票和免稅債券，儘管它不包括國際基金，所以你仍然需要國際基金。不幸的是，先鋒沒有“萬能基金” 據我所知，包括國內和國際以及免稅債券。在避稅賬戶中，您可以使用 Target Retirement 或 LifeStrategy 資金來獲得一個很好的多合一選項，但在應稅賬戶中，這些使用應稅債券是不利的。因此，據我所知，應稅賬戶中沒有一個很棒的多合一選項。
- 對於個人期權和股票，可能還有黃金，我真的會把它們當作一種愛好或娛樂費用——我不確定我什至會把它們放在“投資”下，我傾向於把它們放在你的財務中無論您在哪裡列出電子玩具和去看電影。並不是說你永遠不會在這裡賺錢，只是除了娛樂之外沒有真正的理由去做這些事情。（我做過很多這樣的事情，我一點也不敲你*，*我只是認為最好在明智的投資和有趣的投資之間保持清晰的界限。）
- 我認為“多少才夠”這個問題非常有價值：為退休儲蓄：多少才足夠？
- 總的來說，你的人生目標是什麼？財務答案只是支持這一點，您不想讓尾巴（金錢）搖擺不定（實際生活）。
我敢打賭，進行世界旅行和創業會很棒，並從中獲得很多。您節省的錢讓您可以自由地做所有重要的事情。