為什麼銀行只會貸款我們全額支付房屋價值的80％？
我們擁有土地和房屋，想要縮小規模，只需購買房屋和地塊。我們沒有欠我們的土地和房屋的任何東西，但已詢問使用我們的土地和房屋作為抵押品的貸款，但是，即使我們的土地和房屋已支付，銀行表示他們只會貸款最多評估金額的 80% . 為什麼當我們的房屋和土地可以償還貸款時呢？
補充現有答案：評估價值不一定代表銀行在止贖後實際可以收回的淨金額。
讓我們從銀行的角度來看。假設房產估價為 200,000 美元，他們按照您的意願行事：以房產作為抵押品借給您 200,000 美元。現在假設不久之後，您停止支付抵押貸款，他們不得不取消抵押品贖回權。銀行能拿回他們的 200,000 美元嗎？
- 評估只是估計；沒有人能準確預測房產的售價。也許估價師遺漏了一些重要的東西，而這處房產只能賣到 180,000 美元。
- 即使評估在進行時是準確的，財產價值也可能在此期間下跌。也許一場突如其來的經濟危機正在推動房地產價格全面下跌。也許利率已經飆升。也許該縣已經更改了分區規定，將有毒廢物堆放在了該物業的隔壁。在任何這些情況下，該房產的價格可能再次遠低於 200,000 美元。
- 也許物業的狀況發生了變化。也許你把這個地方弄壞了，清理它需要 30,000 美元。（人們在被取消抵押品贖回權時傾向於做類似的事情。）
- 如果銀行想要獲得房產的全部市場價值，他們將承擔出售房產的通常成本：支付房地產經紀人的佣金、油漆、租用家具來佈置房產等等。這將消耗他們實際從銷售中獲得的淨金額。
- 房產可能需要一段時間（可能幾個月）才能以全部市場價值出售。在此期間，銀行損失了 200,000 美元。這是他們寧願以利息借給別人的錢，所以這代表了收入的損失。
- 取消抵押貸款是一個相當複雜的程序。銀行必須支付包括律師在內的員工大量時間才能完成止贖。會有法庭立案費等等。如果您拒絕離開，他們可能不得不讓治安官驅逐您；這也是收費的。如果您與止贖作鬥爭，那將收取更多的法律費用。這也消耗了銷售的淨收益。
因此，如果銀行將 200,000 美元全部借給您，他們將面臨相當大的風險，即在扣除費用後無法將其全部收回。您可以理解，風險可能不值得他們從您那裡獲得額外的 40,000 美元的利息。
另一方面，如果他們只借給您房產評估價值的 80%（160,000 美元），他們實際上會將風險轉移給您。如果您拖欠貸款，而他們取消抵押品贖回權，他們所要做的就是以 160,000 美元或更高的價格出售該物業。這不應該太難，即使它不是剛上漆或有點垃圾。他們可能不需要聘請房地產經紀人：只需舉行一次快速拍賣，也許首先打電話給一些可能有興趣翻轉它的投資者。如果碰巧賣出的價格超過了貸款的未償本金加上銀行的費用，那麼他們將向您支付差額；但他們沒有動力去實現這一點，也沒有動力去快速賣掉它。所以屬性之間的任何區別’你先，不要去銀行。
所以你可以明白為什麼銀行寧願不把房產的全部價值借給你。80% 是一個有點武斷的數字，但它大大降低了他們的風險。
如果您以房屋價值的 80% 獲得貸款，則相當於以 20% 的首付購買房屋（假設評估值是您購買它的目的）。這是沒有 PMI（抵押保險）的房利美支持貸款的最低首付。有關詳細資訊，請參閱此表。
Freddie Mac（另一個主要的抵押貸款支持者）在這裡有一份關於現金貸款（這就是所謂的）的很好的情況說明書。它還規定：
1 單元主要住宅的最大 LTV 比率為 80%
如其他答案所述，80% 規則是為了保護銀行（最終是房利美和房地美，他們最終將購買這些貸款中的大部分），因此如果他們必須，更有可能收回抵押貸款的總價值止贖房子。