哪種學生貸款更適合一次性付款
我有 15,000 美元正試圖用於我的一項貸款。現在我有兩筆貸款
- 14,000 美元 3.7% 浮動利息，10 年，每月支付 140 美元
- 30,000 美元 7% 固定利息，15 年，每月支付 260 美元
通常你應該先還清利率較高的那個。但我不確定在這種情況下的正確選擇。我可以將 15,000 美元用於 14,000 美元的貸款，並使用每月還款來償還更多的 30,000 美元貸款。或者我可以將 15,000 美元用於 30,000 美元的貸款，然後繼續支付我通常的每月付款。
什麼是最省錢的正確選擇？
*從廣義上講，*額外支付貸款是一種已知回報、無風險的投資。（假設您有足夠的現金流來應對任何一種情況，那麼投資回報是降低成本而不是增加收入基本上是無關緊要的。）
我們無法知道未來的利率會是什麼樣，但我們可以知道它們今天的水平，因為您在問題中給了我們這些數字。
現在快點：在已知的每年 3.7% 的回報和已知的每年 7% 的回報之間進行選擇，風險相同（且極低），你會在哪裡投資？
通過將 15,000 美元用於 14,000 美元的貸款，您每月可以騰出 140 美元，並剩餘 1,000 美元用於支付 30,000 美元的貸款，這將使您的付款期限減少 1,000 美元/每月 260 美元或大約 4 個月。您將在 14 年 8 個月內擺脫債務。您為 14,000 美元的貸款支付了 14,000 美元而不是 16,800 美元，從而將貸款的總成本減少了 2,800 美元，並將 30,000 美元的貸款成本減少了四個月的利息，即大約 175 美元（因此 30,000 美元的貸款最終會讓您付出一些代價）比如 46,600 美元而不是 46,800 美元）。
通過將 15,000 美元用於 30,000 美元的貸款，您將其本金減半。*假設您每個月繼續支付相同的金額，*您將還款期限減少 7.5 年，並在 10 年內無債務（因為 14,000 美元的 10 年期貸款現在有更長的期限）。與為 30,000 美元的貸款支付 46,800 美元不同，您最終支付了 23,400 美元加上 15,000 美元 = 38,400 美元，這使 30,000 美元的貸款的總成本減少了 8,400 美元，而沒有採取任何措施來降低 14,000 美元的貸款成本。
**初步估計，使用 15,000 美元全額償還 14,000 美元的貸款將在短期內改善您的現金流，但將資金用於 30,000 美元的貸款將使您在假設每月還款額和利率不變，貸款總額幾乎*減半。***這就是複利的強大之處。