貸款
失業期間的個人貸款？
我今年 19 歲，想獲得個人貸款。我這週或下週要找工作。我還能獲得個人貸款嗎？我被告知這是不可能的。我想要一些第二意見。謝謝。
不太可能，原因如下：
- 您目前沒有收入。如果沒有收入，如何償還貸款？
- 沒有抵押品。如果您不付款，則任何有價物都不能用作全部貸款的一部分。
- 沒有明確的貸款用途。假設有人確實向您借了一些錢，然後您將所有這些錢都用來購買泡泡糖。你嚼口香糖。這筆錢失去了，而且很可能永遠無法償還。
我想您可能會嘗試使用一些發薪日貸方借給您一些錢，但我認為如果沒有直接存款進入您的支票賬戶，他們將不願意這樣做。使用發薪日貸方對您的財務未來來說是可怕的，但很多人都在使用它們。
那麼，年僅 19 歲的你，為什麼要通過貸款“走錯路”開始自己的人生呢？得到你的工作，也許另外兩三個。努力工作，付錢買東西。如果需要一些東西來開始這些工作，而你又沒有錢，我會先嘗試慈善事業。許多教堂和猶太教堂經營自己的舊貨店，並將商品贈送給有需要的人。他們樂於幫助那些試圖讓生活走上正軌的人。
你問，
我還能獲得個人貸款嗎？我被告知這是不可能的。
為了回答這個問題，我們需要從您的處境中退後一步，思考貸方如何決定他們藉給誰。
貸款機構在如何做出決策的細節上會有很大的不同，但一般來說，對於大多數個人貸款，貸款人關心幾個大的因素：
- **借款人是否有能力每月支付這筆貸款？**貸款通常按月支付。借錢給你的機構會在一定程度上了解你的每月現金流，以便了解你是否能負擔得起。從本質上講，他們關注的是債務與收入的比率——粗略地說，它們將您每月的所有經常性債務相加，並將您擁有的所有可靠收入來源（可能是薪水、您擁有的企業的收入、來自信任或其他來源），並比較兩個數字的比率。如果您每月支付 250 美元的抵押貸款，並且每月收入為 1000 美元，那麼您的債務與收入比率為 25%。假設您正在申請一筆每月支付 100 美元的貸款，您的債務與收入比率將躍升至 35%。根據貸款類型和其他細節，
- 假設借款人能夠負擔得起貸款，**他們實際償還貸款的可能性有多大，而不是拖欠貸款，或經常延遲還款？**有時，人們的生活環境很差，失去了收入，或者他們突然發生了一筆開支，這意味著他們無法償還貸款。但即使是有很多錢的人也並不總是償還他們藉出的貸款。貸方通常會查看行業標準的信用報告和許多信用評分之一，以此來猜測您支付貸款的可靠性。較高的信用評分意味著他們認為您更可靠。重要的是要注意，這是一個與第一點完全不同的評估——它是關於辨識貸款給你的風險，而不是辨識你是否有足夠的資源來支付貸款。
- 最後一個重要因素通常**是有什麼有價值的東西可以保證貸款嗎？例如，個人貸款和汽車貸款之間的區別在於，如果您拖欠個人貸款，貸方就會兩手空空。但是，如果您拖欠汽車貸款，貸方可以來取走您的汽車。當然，金融機構不喜歡從事擁有汽車的業務，他們寧願讓你償還貸款。但個人貸款和擔保貸款的要求和條款通常存在顯著差異（通常，對於消費者而言，擔保貸款是車輛貸款或以房地產為擔保的抵押貸款）。
現在我們已經審查了這些因素，我們可以檢查您的情況。
- **你能證明你有能力支付這筆貸款嗎？**您已聲明您（目前）沒有收入。大多數銀行都希望看到您的雇主提供的一致的薪水歷史，而您沒有。除非您有其他可靠的收入來源，並且您可以證明在貸款期限內穩定，否則您很可能無法滿足此要求，因為您的債務與收入比率本質上是“錯誤，除以零”。
- **你能證明你能可靠地支付貸款嗎？**您沒有提及您的信用評分，但考慮到您的年齡，並且假設您的信用記錄不長，它可能不是很好。一些貸方將允許個人貸款的信用評分相當低，但利率可能非常高（十幾歲）。
- 有什麼東西可以保證貸款嗎？“個人”貸款通常意味著無抵押——您沒有聲明這筆貸款是用於購買汽車或房屋的，因此我們可以假設它是無抵押的，不幸的是，這使您更不可能找到願意貸款的人你這個錢。
一些貸方將在軟體中實施這一決策過程，並且幾乎總是按照軟體告訴他們的去做。其他機構（通常是小型信用合作社或社區銀行）的信貸員可能具有一定程度的靈活性，可以根據特殊情況推翻決策過程。事實上，在我開始我的第一份真正工作幾週後，在收到我的第一份薪水之前，我的第一筆貸款（抵押貸款）獲得了批准——“收入”通過我雇主首席執行官的一封信來驗證，其中概述了我的條款僱傭契約。當然，這遠非常態，也不應該是你所期望的——尤其是考慮到你有很多不利因素- 但歸根結底，除了您要藉的特定貸方之外，沒有人能準確回答這個問題。