新車：現金購買或0%融資
這是我目前的困境：我應該用現金購買我正在看的新車還是在 72 個月內擁有 0% 的融資？
作為參考，這裡有一些關於我的資訊：我目前住在家裡。我的計劃是在 2019 年春季搬出。我目前在我的銀行賬戶中存有 90k，在我的 401k 中存了約 115k，在我的 Roth IRA 中存了約 40k，在我公司的 HSA 中存了約 3k。當我搬出去的時候，我打算買房子。我目前沒有車，所以這是我購買的最佳時機。我的信用評分在 760-790 範圍內。我沒有債務。
我正在看的汽車是一輛新車（25k），但它附帶了激勵措施。它要麼是 2.5k 現金返還，要麼是 1k 現金返還，0% 融資，為期 72 個月。我的選擇是：
選項A）現金購買（汽車總價22500）
選項 B) 0% 利息融資（汽車總價為 24000）。每月付款（未來 6 年）為 333.34 美元
選項 A 的好處是我可以立即擁有這輛車。如果我選擇選項 B，在我還清之前我不會擁有這輛車。我知道如果發生可怕的事情，這對我來說可能會非常糟糕。記住這一點，也許這是在說傲慢，但我認為我可以繼續支付汽車費用 - 計劃是始終有足夠的閒錢在緊急情況下還清汽車費用。選項 A 也很誘人，因為與我融資相比，我“節省”了 1.5k ($333 * 72 ~= 24k)
選項 B 的好處是我不必立即將 22.5k 投入汽車，我可以在未來 6 年內投資這筆錢（很可能賺得超過 1.5k 的差額）。我還認為每月的汽車付款將有助於我的信用評分（？）。
我擔心的是，如果我選擇選項 B，買房可能會更具挑戰性，因為他們很可能會看到我每月 333 美元的汽車付款並將其對我不利。
你會推薦什麼？
您在分析中遺漏了一些事情：
- 融資將如何改變您的保險成本？即您為自己購買的保險與他們需要的保險有什麼區別？
請注意，您的保險偏好可能比融資公司的更嚴格。如果是這樣，這沒什麼大不了的。但重要的是要考慮這是否屬實。因為如果您更願意只購買法定最低保險，並且他們堅持要求您擁有不超過 1000 美元的免賠額，那麼這將是一個很大的區別。 2. 請記住，您在六年內沒有 22.5k 美元。
($22.5k + -$1500)/2六年你平均有 $10.5k ( )。因為您自始至終都在付款（24,000 美元）。因此，您從 $22.5k 開始，然後每月減去 $333.33，直到達到 -$1500。這忽略了投資收益和潛在損失。 3. 讓抵押貸款公司感到害怕的不是 333 美元的付款。這是 24,000 美元的債務。但這被你一開始的 2.25 萬美元資產所抵消。汽車當然也算作資產，儘管低於其銷售價值。也就是說，從銀行的角度來看，用儲蓄支付 22.5 萬美元買車幾乎和借 2.4 萬美元買車一樣糟糕。兩者都會降低您的淨資產。 4. 注意隱藏費用。特別是，在某些情況下，0% 的利息通常會變成更高的利息。 5. 如果我們假設六年的回報率為 7%，那麼第一年大約是 1400 美元，之後每年都會減少。六年內可能需要 4500 美元。但是，如果您將 24,000 美元存入銀行賬戶以防您必須償還貸款，您將不會獲得 7% 的回報。相反，你會得到更多的 1%，低於通貨膨脹。即使是五年期存款證也只有 2% 左右，接近通貨膨脹（前 12 個月為 1.9%）。您不能將 24,000 美元存入證券賬戶，並確保在您需要時它會在那裡。如果明天市場崩盤，你的 24,000 美元可能值 12,000 美元。你必須從其他地方投入額外的錢。與其以 1500 美元的成本賺 4500 美元，不如用 12,000 美元支付 25,500 美元。不划算。因此，為了使您的計劃生效，這 24,000 美元需要存入一個不會貶值的賬戶。
您要麼需要在需要時始終存在的單獨帳戶的想法上妥協，要麼必須接受相當低的回報。
就個人而言，我寧願沒有債務，也不想支付額外的保險費。但這就是我。潛在的投資回報對我來說不值得。如果你放棄單獨的賬戶，你可以多賺幾千美元。但是你的風險更高。