德國當地人如何為看似高於工資水平的生活方式籌措資金？
我是在德國的外國人，我注意到我的鄰居似乎在為非常昂貴的生活方式提供資金方面沒有問題，我懷疑僅靠工資就能負擔得起。
我的問題是：德國的個人理財是否有一些我不了解的基礎知識，如果有，我將不勝感激。我的基本假設是：最終必須償還貸款。
這裡有幾個案例：
- 一對夫婦，我的鄰居：這位女士每月在老年護理機構（“pflegefrau”）工作約 2 天。她已經工作了10年。如果工作出現，她的伴侶會以個人契約的形式工作。這對夫婦每 3 年輪換一次他們的汽車，購買新的（每輛至少約 3 萬歐元）。最重要的是，他們最近買了一套價值 70 萬歐元的房子。基於他們希望在 35 年內（即直到退休）還清房屋的合理假設，僅房屋的每月付款（基於不可能的 0% 利息）就達到每月 1668 歐元。我還沒有計算過汽車、假期（每年大約 3 次）和其他費用。這對夫婦已經拿出了大約 8 萬歐元的貸款來翻新他們現在的公寓，他們以 25 萬歐元的價格出售，但尚未售出。
- 當地的一則廣告顯示，一位“augenoptiker”正在尋找價值高達 750K 歐元的房子。該連結告訴我，augenoptiker 的總薪水約為每月 3000 歐元（稅前）。我不知道 augenoptiker 將如何為房子還清，請記住，生活費用尚未計算在內。
- 一位當地的建築工人告訴我，他最近買了一套價值 50 萬歐元的房子，再花 10 萬歐元來裝修也沒問題。他是他家中唯一有收入的成員，即使在 0% 的利息下，也可以每月支付 1429 歐元，為期 35 年。
問題是我目前將自己限制在那些我可以在退休（再過 30 年）之前完全還清的房產（房屋或公寓）上。我每月為生活費、假期、緊急情況等存錢，以此來買不超過45萬歐元的房子。這個限制讓我在目前的房地產市場上處於劣勢，那裡的需求遠遠超過供應——導致目前房產的標價高度膨脹。
在目前情況下，以及我列出的範例，我對人們通常如何管理開支和維持財務狀況感到有些迷茫。
任何提示將不勝感激。
他們可能靠借來的錢為生，為未來儲蓄的很少。他們可能不擁有他們駕駛的汽車，而且房子有很大的抵押貸款。
此外，他們可能繼承了他們所擁有的大部分錢。歐洲的家庭可能很小，可能只有一兩個孩子。因此，當父母去世時，他們的後代可能會留下一大筆錢用於他們的新房子。
你不知道你的鄰居通過他的自由職業者賺到了什麼——自由職業者即使偶爾工作更少，也能賺到很多錢。
Augenoptiker 可能有自己的生意，每月收入超過 3000 歐元。
建築工人的收入也可能比你想像的要多——我知道在我們房子里工作的人有各種有利可圖的副項目，購買舊房子，修理它們並出售以獲取利潤。
一般來說，德國的年輕人並沒有真正為緊急情況和退休儲蓄那麼多錢（這是否可取是另一個問題），因為德國的福利制度非常好。誰需要節省6個月的生活費，當你在找工作的時候國家失業保險覆蓋了你以前工資的60%？
此外，絕大多數德國人擁有非常好的健康保險，共付額很少（您可以從稅收中扣除超過收入 1% 的任何共付額）。
而且德國人在其他領域的保險也相當不錯。汽車責任保險是強制性的，但絕大多數人還擁有私人責任保險、汽車損壞保險和許多其他保險，這些保險往往是負擔得起的，因為有很多人擁有它們（https://www.gdv.de/de/themen /新聞/versicherungsschutz-versicherungsdichte-ueberversicherung-49418）
另一方面，為首付存錢在德國仍然很流行。許多年輕人在大學/澳洲教育期間學會了節儉的生活方式，並在之後繼續這樣生活了一段時間……當我決定開始找房子時，我的存款只有六位數。
1429 歐元/月的住房現在看起來可能有點高，但通貨膨脹和希望隨之而來的工資上漲將使這在幾年後看起來更好。所以基本原理是拿出你現在能負擔得起的最大值，並在適度的預算下多生活幾年，因為每次加薪都會讓你回到一兩件奢侈品，因為你的住房成本將保持穩定（而成本租金會上漲）。
一般來說，如果一個家庭將超過 40% 的淨收入用於住房，則認為他們的住房成本負擔過重，因此銀行通常會批准高達該門檻的貸款——你帶上最後三張工資單並說明你存了多少錢支付首付，他們會告訴你你可以在房子上花多少錢。