我怎麼知道零利率融資或銀行貸款是最便宜的選擇？
我一直在考慮買車。我有兩種支付方式：
方法 1：廣告價格為 6,000 美元，但商店已宣傳“零百分比財務”優惠，要求支付 10% 的押金，然後每月支付 18 個月，每次 300 美元。
方法 2雖然廣告價格是 6,000 美元，但銷售人員表示，如果我可以支付現金，他可能願意以 5,400 美元“成交”。我的銀行已同意借給我足夠的資金（5,400 美元）來購買這台電視，並為我提供 18 個月的固定年利率為 6% 的貸款。貸款分 18 個月等額償還。
我如何確定哪些選項更便宜？我認為這涉及年金計算？在搜尋了一個公式後，我計算出第二種方法是每月支付 314.45 美元，但我不確定它是否正確。
是的，您找到的數量似乎是正確的。如果您將這些付款加起來，您會發現您支付了大約 260 美元的利息，因此您的汽車總共將花費大約 5660 美元，而不是“0% 財務”的 6000 美元。
為了更好地比較，從您的口袋中支付 600 美元（您也將在第一個選項中這樣做）會改變數字：您只需要 4800 美元的貸款，每月支付 279.51 美元和 231 美元的總利息，使得該產品售價 5631 美元。
如果您設法提前還清貸款或可以安排更大的首付，您總共可以節省更多的錢。
（但是，作為旁注：你想買汽車還是電視？對於汽車來說，這可能是一個合理的價格，5400 美元的電視對我來說似乎是浪費錢。但當然是 YMMV。）
**tl;dr：**經銷商試圖以 13.6% 的利率為您提供等值的融資，如果您嘗試提前還清，則所有剩餘利息的預付罰款將令人討厭。
這裡有一些關於你應該如何思考這個問題的一般性建議。請注意，如果您預先全額付款，您實際上並不會獲得折扣。相反，5400 美元是汽車的實際價格，如果您選擇融資，您將被收取更多費用。考慮以下 3 個選項：
- 預付 5400 美元。
- 5400 美元融資 18 個月，利率為 13.601%。18 個月後支付的總金額 = 6000 美元。（用於比較的假設選項。）
- 6000 美元，為期 18 個月，利率為 0%。18 個月後支付的總金額 = 6000 美元。
您被提供#1 和#3，乍一看#2 可能看起來與#3 相同。然而，儘管現在#2 的利率很糟糕，但它仍然比#3好得多，因為它讓您有機會在未來通過自己的銀行尋求更好的融資（假設沒有預付罰款）。即使您沒有準備好 6% 的融資，在您的情況下，您也可以在購買後的幾天或幾個月內為 #2 再融資，降低利率，然後脫穎而出。但是對於＃3，無論您是否有能力提前還清，您都必須支付全部 6000 美元。
**故事的寓意：**當出現這些選項時，您希望它們按順序排列：#1 優於 #2 而非 #3。