貸款

提前付款時如何計算攤銷付款?

  • July 9, 2022

我正在嘗試計算提前付款的帶有利息的攤銷貸款的付款金額。

如果付款是拖欠的,有一個簡單的公式,但由於我的第一次貸款是在第一次應計利息之前支付的,所以它把所有的東西都扔掉了。

出於某種原因,我也無法在網上找到任何允許攤銷貸款提前分期付款計劃的計算器。

請幫忙!我難住了。

舉個例子來說明一下:例如,您在 2023 年 1 月 1 日以 5% 的年復合利率借入 10,00.00 美元。然後您立即支付 x 美元,然後在接下來的每年年初多支付 x 美元再過 9 年,用 10 筆還清貸款。您想使用適當的公式計算 x 的值。

好吧,想像一下您在2022年 1 月 1 日(提前一年)取出貸款,還有兩個不同之處:您沒有立即付款,而且貸款金額減少。具體來說,您借用 A,其中 A = 10000/(1.05) = 9523.81。選擇此金額是為了在假想貸款中,到 2023 年 1 月 1 日第一次支付 x 時,您的本金加利息將是……10,00.00 美元!然後,您想像在實際貸款中按計劃支付所有十筆款項。

現在,您的真實貸款和虛構貸款在所有重要細節上都匹配:您在 2023 年 1 月 1 日所欠的金額,以及所有 10 筆還款的金額和時間。但假想貸款只是一個簡單或普通的年金,在每年年底以 5% 的利息償還 9523.81 的 10 次等額付款。

通過提前一個支付期貼現本金,您已將年金轉換為簡單年金,所有簡單年金公式都可以與修改後的數字一起使用。

順便說一句,這個答案是通過在@Chris Degnen 的正確答案中更嚴謹地完成的

s = principal
r = periodic rate
n = number of payments
d = payment amount

這將是您的欠款公式

貸款方程

∴ d = r s (1 + 1/((1 + r)^n - 1))

範例圖

 s = 800
 r = 0.1
 n = 6

∴ d = 183.69

逐步攤銷

0.   s = 800
1.   s = s (1 + r) - d
2.   s = s (1 + r) - d
3.   s = s (1 + r) - d
4.   s = s (1 + r) - d
5.   s = s (1 + r) - d
6.   s = s (1 + r) - d = 0

調整預付款

例2

∴ d = (r (1 + r)^(n - 1) s)/((1 + r)^n - 1)

相同的範例圖

 s = 800
 r = 0.1
 n = 6

∴ d = 166.99

逐步攤銷

0.   s = 800 - d
1.   s = s (1 + r) - d
2.   s = s (1 + r) - d
3.   s = s (1 + r) - d
4.   s = s (1 + r) - d
5.   s = s (1 + r) - d = 0

或者使用 DJohnM 的方法來獲得相同的

s = 800
r = 0.1
n = 6

s = s/(1 + r) = 727.27

使用帶有折扣本金的欠款支付公式

d = r s (1 + 1/((1 + r)^n - 1)) = 166.99

與以前一樣預付款攤銷

0.   s = 800 - d
1.   s = s (1 + r) - d
2.   s = s (1 + r) - d
3.   s = s (1 + r) - d
4.   s = s (1 + r) - d
5.   s = s (1 + r) - d = 0

引用自:https://money.stackexchange.com/questions/151694