即使我有錢作為首次購房者，信貸員會拒絕我嗎？
截至目前，我是美國大學的一名大四學生。5 月畢業後，我設法找到了一份工作，收入約為 78K。今年五月，我開始了為期一年的實習。我的計劃是嘗試購買小型公寓/聯排別墅。這樣我就可以在我住的住宅中獲得股權，而不是租一套公寓。我找到了這間價值 150,000 美元的公寓，我計劃至少支付 12,000 美元。30年期固定貸款的現行利率約為4%。我了解費率可能會因我的情況而改變。我的問題是，即使我有首付的錢，信貸員是否仍會因為我沒有至少“一年”的固定收入而拒絕我的貸款？
**金融機構沒有義務向您提供貸款。**只有當他們相信他們會從你身上賺錢時，他們才會向你提供貸款。他們使用所有可用資訊來確定向您提供貸款是否有利可圖。
簡而言之，他們是否向您提供貸款，以及他們為該貸款收取的利率，取決於以下幾點：
- 銀行借錢需要多少錢？[又名：銀行需要支付給有儲蓄賬戶的人多少錢？]；
- 銀行需要花多少錢來管理貸款？[即：信貸員的時間，在辦公室周圍提供幫助的 IT 人員的一點時間，他們租用的辦公空間，以便進行交易]；和
- 有多少人會“違約”而永遠無法償還貸款？[例如：如果 100 人中有 1 人拖欠貸款，那麼這 100 筆貸款中的每一筆都需要額外收取 1% 的費用，以收回銀行將因違約者而損失的錢]。
**我們在這裡最感興趣的是#3：你違約的可能性有多大？**銀行通過確定您的收入、您的資產、您目前的未償債務、您過去的付款歷史（也稱為信用評分），特別是抵押貸款來確定房子的價值。
如果您沒有長期的信用記錄，並且因為您沒有長期的收入記錄，並且因為您在公寓上的首付低於 10% [20% 通常是一個值得爭取的好百分比，並且支付更少這通常意味著您將需要強制性抵押貸款保險，具體取決於司法管轄區]銀行對您支付的可能性有點不確定。
銀行不喜歡不確定性，他們可以通過兩種方式處理這種不確定性：（1）他們可以向您收取更高的利率；或 (2) 他們可以拒絕您貸款。
現在僅僅因為一家銀行拒絕你貸款，並不意味著所有人都會——但被一家銀行拒絕可能是一個很好的跡象，表明許多/大多數機構都會拒絕你，因為它們都使用非常相似的分析工具來確定你的“風險”等級’。
如果你被拒絕貸款，你可以在另一家機構再試一次，或者你可以等待，節省更多的首付，並通過每月忠實地支付信用卡、支付水電費、汽車和租金來建立你的信用記錄按時付款。這將使銀行更放心，您將有能力每月支付抵押貸款，而更大的首付將使他們放心，如果房地產市場下跌，您所欠的債務不會超過房屋的價值。
我的離別是這樣的：如果您是職業新手，沒有收入歷史，即使您獲得批准，也要非常小心立即購買房產。一個好的經驗法則是，只有在您計劃在那里居住至少 5 年時才購買房產，否則在考慮關閉成本和維護費用後，您可能會總體上賠錢。如果您被拒絕貸款，這可能是您尚未做好財務準備的好跡象，但即使銀行批准您貸款，您也可能還沒有準備好。