現在付款還是以後付款？
最近我被一些醫院賬單打了。以下是一些細節：
- 賬單總額為 2260.93 美元。
- 立即支付折扣：新賬單總額為 1695.70 美元。這是今天的一次性優惠；否則全額到期。
- 醫院賬單沒有利息。
- 如果不立即付款，則需要一個付款計劃，該計劃可以通過每月付款延長至 5 年。
我的問題不僅僅是選擇哪個選項，而是什麼金融數學讓我做出了這個決定。我也想了解一些未來決策的動態。我對金錢的時間價值有了一些了解。
如果你今天有錢付賬，那就去做吧。如果你這樣做，他們會給你 25% 的折扣。你不會找到能打敗它的投資。
讓我們看看你的方案的細節。您決定在 60 個月內支付 2261 美元，即每月支付 37.68 美元，而不是今天支付 1696 美元。您還決定今天投資 1696 美元，並期望每年獲得 6% 的回報。
您的投資每年為您帶來 102 美元，但您必須為此納稅。如果您在 25% 的稅率範圍內，您只需保留 76 美元（忽略州稅）。此外，這筆貸款每年要花費您 452 美元。
在 5 年結束時，您將向醫院支付 2261 美元，而您 1696 美元的投資在稅後價值約為 2123 美元。
相反，假設您今天向醫院支付了 1696 美元，並且每月投資了 37.68 美元。在 5 年後，假設同樣的 6% 增長和 25% 的稅率，您的投資將價值 2552 美元。
為了讓您今天投資並隨著時間的推移還清醫院費用，您需要至少獲得 17% 的投資增長。如果您忽略稅收，那麼您需要達到的數字至少為 13%。
**結論：**您將通過今天支付醫院費用並投資您避免的每月支付計劃來取得領先。
（注意：Bankrate 有一個非常方便的投資計算器，可以輕鬆計算每月投資的回報。）
現在，讓我們看看這種情況的倫理。假設您能夠以某種方式找到具有足夠高保證回報的投資，從而提前完成您的計劃。你應該這樣做嗎？
醫院給你提供了服務，你欠錢。作為對無法支付賬單的人的一項公共服務，它們允許人們隨著時間的推移無息還清賬單。然而，你不是這些人中的一員。你有錢付。在我看來，用醫院的錢投資並試圖盈利是不道德的。
另一種可能更簡單的方法來獲得與@BenMiller 相同的結果。
首先，如果您今天可以用 1695.70 現金還清債務，那麼這就是您欠醫院的債務金額。現金沒有折扣。如果不立即付款，只需支付額外的錢。這筆額外的錢叫做利息，醫院確實是在向你收取利息。
如果您以 37.68 的 60 個月還款額償還 1695.70 的債務，請使用任何抵押貸款計劃來計算利率。該程序應該告訴您，您支付12.64% 的實際年利率。如果你能在稅後賺更多的錢，用你的錢在其他地方，然後把現金投資在那裡，隨著時間的推移還清醫院。如果做不到，那就立即還清債務，避免開 60 張支票。
編輯：根據@Ben Miller 修改的計算不正確