評估公共部門養老金
英國常見的公共部門養老金結構如下
- 從您的退休年齡開始，您每年都會收到一筆款項，直到您去世。
- 如果您在您的伴侶之前去世，他們將獲得倖存者福利 - 每年支付一筆固定款項，直到他們去世。這取決於您已達到領取養老金的年齡。
- 當您達到您的退休年齡時，您也可能會收到一筆一次性付款。
年度付款通常與通貨膨脹有關。每年支付的金額和一次性付款的金額現在是已知的，但它們每年都會更新（因為每增加一年的工作對您的養老金貢獻更多）。目前的付款金額應解釋為如果您從現在到您的退休年齡之間不再工作，您將獲得的金額。
鑑於上述 1、2 和 3 中的付款的目前值以及您目前的年齡，您應該如何評估這筆養老金（例如，用於計算您的淨資產）？
對於一次性 L，計算比較簡單：你應該用今天的錢來計算你今天的淨值，因為 L 會隨著通貨膨脹而升值，所以它今天的值也是 L，至少如果你忽略升值的任何上限和您接受他們使用的通貨膨脹衡量標準（可能是 CPI）是對您自己生活成本通貨膨脹的公平估計。
其餘的，正如您在標籤中建議的那樣，評估它的方法是將其與等效的年金進行比較。這里和這裡有一些線上表格，但沒有一個完全等同於“共同生活”和“索引連結”的場景。在任何情況下，您可以獲得的確切費率取決於您的伴侶相對於您的年齡、退休年齡和您退休時的健康狀況，以及在您實際退休前隨時間變化。所以你只能得到一個粗略的估計。
粗略估計，如果你看的是 65 歲，我會認為它在 3-3.5% 左右，即我會將初始付款乘以大約 30 以獲得資本價值。再次考慮到從現在到退休年齡之間的通貨膨脹率上升，您只需要考慮目前的養老金水平即可進行計算。
您還可以通過搜尋“年金計算器”找到各種線上表格，您可以使用這些表格來獲得更個性化的插圖，但您需要將您的年齡向前推進並交出您的個人詳細資訊。
另一件要記住的事情是養老金實際上沒有得到全額支付的風險，特別是如果它與一個有重大赤字的準國家計劃（例如大學退休金計劃），而不是政府本身。在您退休並進入退休金保護基金之前，至少存在一些計劃失敗的風險，這將使您的收入和與預期的指數掛鉤更差，甚至更糟糕的是退休金保護基金本身完全失敗。即使有政府，如果發生足夠嚴重的金融危機，他們也可能會部分違背承諾。因此，您可能應該將名義資本價值降低一定百分比以應對這種風險。
話雖如此，當我想到養老金和淨資產時，我實際上是反過來考慮的：我有固定繳款養老金，我從底池是否能提供足夠的退休收入來維持生活的角度來看待年金率舒適，而不是今天的絕對價值。
這個問題的主要部分，即如何評估養老金，是一個基本的現值問題。您可以在這裡查看計算年金現值的公式。這也很容易在 Excel 和任何財務計算器中完成。假設增長與通貨膨脹有關，您可以估計通貨膨脹在 2% 左右並從那裡開始，或者做更多的研究並嘗試在更長的時間範圍內進行更準確的估計。因為你的退休金（即你的死亡）沒有確定的年齡，你必須估計。您可以使用家族史、個人健康指標或國家統計數據來幫助您做到這一點
至於退休開始時的一次性付款，因為它基於您的貢獻量，您有兩種選擇：
1）如果您的就業前景不確定，您可以每年更新金額並重新計算價值。
- 如果您的工作穩定，並且預計在需要之前一直如此，您可以根據您期望貢獻的金額計算出一次性支付的金額。
當談到您的伴侶死亡時，這是高度投機的，可能沒有多大用處。您無法假設或估計死亡年份（假設此人目前健康）。如果我正在為某人做這件事，我根本不會考慮到這一點。
希望這可以幫助！