我應該在搬家前停止多付抵押貸款嗎？
針對這個問題： 銀行經理的自由裁量權是否仍然存在於抵押貸款中， 一位使用者（“布萊斯”）評論道：
現在停止多付你的舊抵押貸款。甚至可能拿出房屋淨值貸款，因為當以現金形式重新呈現時，該債務對貸方的計算方式會有所不同。
我對這種說法深感不服。
正如我在評論中回復使用者的那樣：
@Bryce我發現這極不可能……
貸方將看到支付的現金押金完全相同（他們會看到現金押金 = 我的流動資金儲備 + 銷售收到的現金 - 從銷售現金中償還抵押貸款的餘額）並且他們會看到抵押債務作為我信用報告中的記錄，如果多付抵押貸款會降低我的信用評級，我會感到非常驚訝。
此外，通常建議不要在抵押貸款申請前進行額外貸款/申請信用卡，因為這樣做在信用報告中可見，並且被抵押貸款人視為不利因素。
我是對的，還是布萊斯的建議有道理？
抵押貸款人在考慮貸款時對四個主要因素感興趣：
- 房子的價值是多少？房屋將作為貸款的抵押品。如果您違約，貸方不想放貸太多，以至於他們會顛倒（甚至理想情況下甚至幾乎顛倒）。貸方將評估房屋的價值以確定這一點，並將其與您的借款總額進行比較。
- 您錯過還款、逾期還款或通常拖欠還款的可能性有多大？貸方希望始終如一地按時付款。換句話說，你的風險有多大？他們將使用您的信用評分來確定這一點，但他們也會查看您的實際信用報告的詳細資訊，特別是他們會查看您過去獲得的其他住房貸款的付款歷史記錄。
- 你的現金流量是多少？你能負擔得起每個月還款嗎？注意：*這是與前一點不同的問題。*許多擁有大量現金流的人仍然會拖欠貸款（這很難理解，但確實會發生）。因此，他們會想知道您的收入是多少，以及您每月的其他債務支出是多少。他們將從您的信用報告中獲取有關您的債務的資訊，並要求您提供收入證明（您的信用報告不包括收入資訊）。這兩個數字將構成您的 DTI，即您的債務收入分數。他們將為您的新房添加理論上的付款，看看這是否會使您超過他們的目標 DTI 比率。
- 您目前手頭有多少現金（或流動資產）？貸方希望確保您有足夠的現金來結清貸款。在大多數情況下，結清貸款包括首付，但通常還包括許多其他費用——您可能需要預付財產稅、保險等——另外，您可能需要向貸方或律師支付結賬費用，或支付申請所有權等費用。貸方需要證明您手頭有現金來執行此操作。通常，他們會要求您提供銀行對賬單或賬戶餘額證明來確定這一點。
我在推測，但我認為最後一點是你得到建議的原因。如果您想獲得貸款，但手頭沒有很多現金，您可能會被拒絕。如果您每月為目前的抵押貸款支付額外費用，理論上您可以開始將額外的現金存入儲蓄賬戶，以表明您手頭有現金。
另一方面，您正在償還目前貸款的事實意味著您以現金形式收到的目前房屋銷售價格的部分正在增加，因此最終可能會被洗掉 - 您最終會得到相同的結果無論哪種方式，手頭的現金數量。但是，從這個角度來看，重要的是要考慮到您目前房屋的銷售價格是一個因素。如果您將所有現金預付到目前貸款中，然後您目前房屋的售價遠低於您的預期，那麼您手頭將沒有現金。
給定的貸方如何解釋這些情況會有所不同，而且 - 當然 - 它也將高度依賴於您目前房屋銷售的細節。在許多地區，通常會根據您目前的房屋具有一定的評估價值並且會給您留下 X 數量的現金（在您目前的貸款還清之後）來獲得新的抵押貸款。許多貸方有一個標準公式，當包括從出售先前房屋中獲得的現金時，他們適用於他們的“手頭現金”確定 - 他們可能會降低幾個百分點或以其他方式解釋潛在的可變性。
儘管如此，很難針對您的具體情況提出具體建議，因為我們沒有您的所有詳細資訊，而且我們都不是您的貸方。最後，最好的方法是與您的貸方討論他們的要求。許多貸方將很樂意與您一起解決這些問題，並就您可以採取的某些行動將如何影響他們的決策過程向您提供建議。
另外-關於您上面引用的第二個塊-您是對的，在嘗試獲得抵押貸款之前立即嘗試取出任何貸款通常是不好的建議-尤其是房屋淨值貸款。貸方會擔心您正在嘗試玩遊戲，或者隱瞞還有其他事情發生的事實（例如，您是否因為您目前的房屋無法出售並且需要進行一些重大工作而將這筆貸款借出去？）此外，如果您現在的房子已經掛牌出售，許多貸方會非常猶豫是否給您提供房屋淨值貸款（因為您幾乎在宣傳您即將出售並償還貸款的事實，這將意味著銀行因發放貸款而蒙受損失，並且沒有機會從中賺錢）。
此外，如果您使用房屋淨值貸款只是為了增加您手頭的現金，貸方會產生懷疑。抵押貸款人喜歡看到您由於良好的財務習慣而“自然地”手頭有大量現金。如果你帶著一份銀行對賬單進來，顯示你的儲蓄賬戶突然有一筆非常大的存款，他們會想知道這筆錢的確切來源。告訴他們它來自貸款會引起關注。
編輯添加：參考您在其他問題中描述的財務狀況，重要的是要注意手頭現金和現金流量是不同的因素。借了一筆錢，試圖說“看，我手頭有很多現金！我絕對可以負擔得起這筆新貸款！” 不管用。這不會改變您在新家後預計的 DTI 將不符合銀行要求的事實。嘗試通過針對您目前房屋的貸款玩空殼遊戲來修改您的 DTI 是沒有用的，因為貸方會將您目前房屋（您將要出售的房屋）支持的任何貸款從 DTI 方程中取出。當貸方試圖決定您是否能負擔得起每月還款時，他們不會考慮將手頭現金或針對目前房屋的貸款作為等式的一部分。