養老金和個人情況、評估和替代方案
養老金是非常受歡迎的金融產品，並且通過有利的稅法和雇主繳款受到強烈鼓勵。在我所知道的所有情況下，捐款和福利都不取決於個人情況，特別是預期壽命 (LE) 和婚姻狀況。例如，一個公認的 LE 預測指標，如果你住在哪裡。如果我們將居住在格拉斯哥的單身人士 (LE = 74.8) 與居住在肯辛頓和切爾西的一對夫婦 (LE = 87.45，聯合 LE = 94.45) 進行比較，退休年齡為 65 歲，倫敦夫婦可能會收到大約兩年半是蘇格蘭單曲的幾倍。從個人的角度來看，這種計算可以使用個人醫療資訊進行細化，這樣對於許多人來說，預期回報的差異可能大於這種非常粗略的分析。
養老金是一種受歡迎的投資的一個主要原因是，如果你確實活得很長，你不會用完錢，有效地確保自己不會在未來幾年內死亡。這可以與人壽保險形成對比，人壽保險是您為自己投保未來幾年不會死亡，並且經常考慮醫療資訊，從而將個人情況計入交易中。
我的問題：
- 我的總體評估是否正確？我是否遺漏了養老金的運作方式，這意味著這已經被計入了價格？
- 考慮到病史和婚姻狀況等因素，是否有任何資源可以幫助個人計算養老金的可能價值？
- 是否有適合單身且健康狀況低於平均水平的個人提供養老金“反向人壽保險”功能和“正常”人壽保險的個人情況精算評估的金融產品？如果任何人受益於優惠的稅收待遇，甚至允許利用雇主的供款，這將是一筆巨額獎金。
個人的 LE 計算在這裡是男性和女性的平均值。假設最健康的夫婦將獲得最高收益，則聯合 LE 改變從這裡開始。我知道有些養老金可以在單身人士去世時支付給非配偶，但如果沒有孩子，我認為這對個人來說沒有多大價值。我也知道計算是錯誤的，因為它們沒有考慮分佈的形狀，但我希望它們能說明我的觀點。
看你說的是什麼養老金。英國常見的養老金是
- 錢購買。你把錢存入養老金，一旦你達到一定的年齡（通常是 55 歲），你就可以隨心所欲地花錢，儘管你要納稅。
- 最終工資。保證您在死前每月還款。
- 狀態。你通過國民保險支付，它會在 65-68 歲左右再次支付，直到你死。您可以獲得國家養老金的最高金額，金額取決於您有多少符合條件的付款年限。
如果您有貨幣購買養老金，您可以（如果您願意）用它來購買年金，並且年金可以考慮您的個人情況，例如預先存在的健康狀況。年金每月支付一筆金額，直到您去世。您需要自行評估年金是否適合您的具體情況。
您應該尋找“受損生活”年金。
但是，不要期望獲得與您可能支付的額外人壽保險相同的額外價值。健康狀況非常不確定，申請人與保險公司/養老金公司之間存在資訊不對稱（實際上年金通常最終由保險公司提供）。對於受損的人壽年金，您將有動機誇大您的健康問題，而對於人壽保險，您希望將其最小化。他們需要給它們定價以考慮到這一點。