如何計算兩種 利率的債務總利息支付？

如果債務以 8% 的年利率對本金餘額高達 1,500 美元產生利息，並且對本金餘額超過 1,500 美元的部分以 18% 的年利率計算利息，並且如果債務按月等額支付3 年、4 年或 5 年的付款，我如何計算每種方案的每月付款？

您將需要反复解決此問題。電子表格是迭代計算的好工具。

一種方法是：

1. 從兩個利率中的較高者開始。
2. 計算給定利率、總餘額和付款次數的每月付款。如果您已經達到第 11 步，請使用您最近在第 11 步中計算的值。
3. 計算以低於門檻值餘額的利率償還門檻值餘額所需的付款次數。（此值可能不是付款的整數。）
4. 從周期總數中減去步驟 3 的結果。同樣，該值可能不是整數個週期。
5. 在前 __ 期期間（在步驟 4 中計算），以低於門檻值的利率計算每期支付的利息金額。這是門檻值餘額乘以每個期間的次門檻值利率。
6. 從第 2 步或第 11 步中最近計算的每月付款中減去第 5 步中計算的金額。
7. 計算支付的高於門檻值部分的淨現值。使用高於門檻值的利率、步驟 6 中計算的付款部分和步驟 4 中計算的付款次數。
8. 將步驟 7 中計算的值添加到門檻值餘額。
9. 從步驟 8 中計算的值中減去初始本金。
10. 如果在步驟 9 中計算的值在零舍入誤差範圍內，則停止。在第 2 步或第 11 步中計算的最後一個值是您每月的穩定付款。
11. 如果第 9 步計算的值不在零舍入誤差範圍內，則將第 2 步或第 11 步中最近計算的值乘以初始本金，然後除以第 8 步中最近計算的值。將猜測的每月付款替換為新的猜測。重複步驟 3 到 11，直到您可以在步驟 10 處停止。

使用此算法，原始文章的 APR 值從 8% 增加到 18%，門檻值餘額為 1,500 美元，假設每年 12 個等長月份的複利，並假設初始餘額為 2,500 美元，我計算：

• 36 個月支付 80.56 美元，或
• 48 個月支付 63.38 美元，或
• 60 個月支付 53.19 美元。

這些值有些不准確，因為它們假設有效邊際利率在餘額超過門檻值期間完美切換。

健全性檢查：

• 36 個月的總利息 = 400.13 美元，或原始餘額一半的每年約 10.67 %。
• 48 個月的總利息 = 542.27 美元，或原始餘額一半的每年約 10.84 %。
• 60 個月的總利息 = 691.35 美元，或原始餘額一半的每年約 11.06 %。
• 初始平均利率 = 12.00 % APR。
• 最終利率 = 8.00 % APR。

將債務視為 2 項債務。將第一筆貸款視為本金比實際本金低 1500，並將 1500 餘額的利息加上較低的 APR（在您的範例中，這將是 1500 貸款的 8% APR 的每月利息，或者〜 30)。當“第一”貸款還清（本金降至或低於 1500）時，您將（可能/可能）有 1 個月的部分還款，然後是“第二”貸款，即剩餘本金，利率為 1500。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/112786