我可以依靠我的房屋淨值來資助大型房屋維修嗎？
某些“大件”家庭維修項目的預期壽命很長，例如您的爐子或屋頂，它們可能會在該壽命結束之前突然失效並需要立即更換。他們變老了，你會想，“總有一天我需要更換它，而且它不會很便宜。”
很容易預見您將承擔這些費用，但很難準確預測那一天何時到來*。目標是在這些東西發生故障之前存錢更換，但如果一個預期壽命為 10 年且延長保修期為 5 年的熔爐在其服務的第 6 年中死亡，我認為大多數房主會措手不及。更換它的費用。如果發生這種情況，感覺就像是緊急情況——但我對“應急基金”的理解一直是，如果您遭受收入損失，它旨在支付正常的生活費用（另請參閱：*應急基金應支付哪些費用）。這些是完全不同類型的風險，將它們混合起來似乎並不謹慎。
房主保險非常適合某些費用，但不包括比預期更快磨損的東西，而且很難憑空賺到五、十、一萬五千美元。我正在慢慢地將錢存入與我的應急基金分開的預算類別中，用於更換屋頂的不可避免的成本（在我的情況下，它比熔爐更接近其使用壽命），但是：
- 我不知道我一定會攢夠錢在屋頂使用壽命結束前更換屋頂，而不會搶走應急基金。
- 除了我為應急基金、車輛更換、假期、牙科工作等而存的錢之外，我真的不喜歡在流動賬戶中閒置更多現金的想法。
- 根據三年前市場還在廁所時的評估，我擁有我家 28% 的資產；今天對房屋價值的一個可笑的保守估計將使我們擁有 45% 的淨資產，但即使在舊估值下，也有足夠的“那裡”來建造新屋頂。
我的問題是在時機成熟時依靠我的房屋淨值來支付這些大型維修費用是否合理，而不是直接為他們儲蓄或通過安裝人員為他們融資？當您擁有工人階級的收入和生活方式時，這就是公平嗎？
我擔心與第二次抵押貸款、HELOC 或 FHA 203k 相關的成本，但我也擔心在我試圖退休時一次持有更多流動資產的機會成本（以及 529 ) 節省我的首要任務。
（注意：這裡有一個類似的問題，詢問的是家庭裝修而不是必要的維修。）
就個人而言，我會先使用我的應急基金。我不太可能（當然有可能）在需要更換屋頂或爐子的同時完全失去收入。我寧願用分期付款償還我的應急基金，也不願向我的銀行支付 HELOC。我的應急基金（畢竟應該是現金）損失的利息遠低於貸款成本。我什至可以在電子表格中設置攤銷時間表，並在償還應急基金時向自己收取利息。
也就是說，如果我的應急基金中沒有現金，我寧願以房子為抵押借款，也不願向承包商融資。如果他們甚至這樣做，這是不太可能的——我從來沒有與屋頂工或供暖承包商打過交道，除了在服務時需要全額付款外。房屋淨值借貸通常是最便宜的一種。
我堅定地站在那些將房屋所有權視為消費決定而非投資的人的陣營中。如果價值上漲，很好，但我每年只需將建造新房的成本（不包括土地價格）的 1% 計入住房預算，以及抵押貸款利息、財產稅和基本公用事業費用。通常，這足以涵蓋與磨損相關的主要維修（無論如何平均超過 3-5 年）。
是的，HELOC 非常適合。我上個月剛剛完成了我的屋頂（〜$ 15K，“呃”），我所在地區的幾乎每個主要承包商都有至少12個月的0％現金。所以這會有所幫助 - 我在 2015 年 11 月 15 日之前沒有存入的任何餘額都將在 HELOC 上。