還清汽車債務，還是開始（價值）投資？
我正在尋找一種方法來計算 - 或估計 - 償還汽車債務或開始對股票進行價值投資是否更好。
我的歷史：
我們很快就會得到大約 1900 美元/月的超額現金（由於新工作和再融資抵押貸款），我們的目標是在某個時候投資房地產。說服銀行需要大量節省的現金。從現在開始的1½-2年內，只要節省了額外的現金，我們肯定可以開始投資房地產。
但是 - 在此期間該怎麼辦？在我們的銀行，我們有一個 5% 的貸款賬戶，部分用於為我們的房子融資。該賬戶上存入的任何多餘現金（直到我們存入欠款為止）都會抵消利息——即如果我們欠50,000 美元但存了30,000 美元，我們只需為20,000 美元支付5% 的利率。所以這本質上是保證 5% 的回報。但是，如果我開始（價值）投資股票，我可能會獲得 10-15% 的回報。但如果我們在 1½-2 年後需要現金，這似乎與購買並持有 10 年以上的舊建議相矛盾。
我考慮過的另一種方法是還清我們的汽車（利率為 3.95%）。這可以在 14 個月內完成，每月將釋放約 455 美元並增加我們的現金流。有些人會爭辯說，保留債務然後進行投資會更有意義。然而，汽車只會隨著時間的推移而貶值，而房子（例如）至少應該保持其價值——並有望增加（因此它是抗通脹的）。無論如何，這會讓我們再等一年來投資房地產。
我知道這個問題可能會引起主觀意見，但有沒有明確的方法來計算/估計什麼最有意義 - 在財務上？
總債務：
- 此車：34,500 美元 (3.95%)
- 房屋/抵押貸款：251,000 美元（1% 可調整）+ 47,000 美元（5%）
總債務約為 330,000 美元
我還沒有“應急基金”，但我們有某種保險。
此外，我稅前工資的 17%（我的配偶少一點）用於養老基金——這是我們實際工資的基礎。
此外：
抵押貸款有一個上限（約 1.75 %），在接下來的 6 年內不能超過。汽車貸款還剩 8 年，房子中的一項貸款（5% 貸款）還剩 10 年，另一項貸款還剩 30 年（1% 貸款 - 但前 10 年只支付利息）。
在財務上，這是風險和潛在回報之間的權衡。是的，股市可能會讓你獲得 10-15% 的收益，但根據過去的歷史，一年內的回報率可能在 +40% 到 -40% 之間。你能應付這麼大的搖擺嗎？另外，您對自己的“價值”投資技能有多大把握？作為價值投資者，你願意如此相信自己的技能嗎？你知道什麼是市場不知道的？
還清汽車貸款是保證4% 的回報，你現在無法在任何類型的無風險投資中擊敗它。此外，還有其他好處。在沒有留置權的情況下出售汽車會更容易，一旦還清，您就可以使用該付款金額來償還其他5% 的貸款或加快您的投資。
房地產也是如此。是的，房子的價值可能會增長和/或您可能會獲得租金收入，但如果它在 6 個月內沒有出租怎麼辦？如果空調壞了，你要花 4 個月的租金怎麼辦？如果您有房客拆毀房屋或總是遲交房租怎麼辦？房地產也存在重大風險。
如果是我，我會毫不猶豫地用這筆錢還清車款。
1% 的抵押貸款是正確的，儘管它是可變利率
然後我會更堅決地償還其他債務。當抵押貸款重置時，利率會發生很大變化，您的付款可能會顯著增加。您將需要盡可能多的現金流緩衝才能應對這種增長，而減少債務支付是實現這一目標的好方法。在這種情況下，您不希望您的所有現金流都與其他債務支付有關，否則您可能會失去一所或兩所房子。
這是由於抵押貸款利率極低而進行一次調整的“債務滾雪球”方法。
首先為應急基金存錢。即使你有保險來支付，你最好手頭有現金預先支付，然後要求報銷。也可能有免賠額或共付額來支付您擁有的任何保險。如果你的銀行里有錢，你可以只為問題買單，而不必為房子使用保險或貸款。
用額外的收入來償還汽車貸款。您實際上每年賺取 3.95%，而無需向銀行申請貸款或從事房地產投資背後的工作。您現在還完全擁有這輛車，如果時間變得非常艱難，您可以直接賣掉它而無需償還貸款。
還清汽車貸款後，還清房子上的 47,000 美元鈔票。您實際上每年賺取 5%，而無需向銀行申請貸款或從事房地產投資背後的工作。
1%的抵押貸款是有爭議的。將錢存入良好的線上儲蓄賬戶，您目前可以獲得 1% 的回報。即使是非常保守的投資也很容易擊敗 1%。
你的財務狀況令人吃驚。還清你的債務，你就可以自由地儲蓄或投資你認為合適的額外收入，而不是受制於任何人。如果您有現金流或自己的積蓄，則無需在執行房地產投資計劃之前取悅銀行。