降低抵押貸款首付與投資股票？
我住在一個目前抵押貸款利率處於歷史低位的國家（300K 30 年抵押貸款利率約為 3-4%，而且利息也可以抵稅），銀行願意通過抵押貸款為房子提供 100% 的資金. 我已婚，35 歲，預計未來 15 年有相對穩定的工作。假設我有大約 10 萬歐元的儲蓄。
我看到的兩個選擇；
- 將我擁有的 100k 作為首付，從而將抵押貸款從 300K 降低到 200K，獲得更好的利息並在更短的時間內償還抵押貸款（比如 20 年而不是 30 年）
- 根本不支付任何首付，投資 100K（在便宜的標準普爾 500 ETF 中）。
我不期待一個明確的答案，更多的是每種方法的利弊。
我的建議是使用一半的儲蓄（5 萬美元）支付首付，其餘的留作應急基金，無需任何投資。假設您對 10 萬美元實際上是您的儲蓄的評論是正確的。
首先，永遠不要假設您將在任何時間段內不斷地被雇用。不是15年，不是15個月。您可能不太了解您的雇主，您不知道經濟將如何發展，您不知道是否有人將或已經從您的公司挪用公款，您可能會在車禍中成為殘疾人，有你的工作可能受到威脅的原因太多了，不能盲目地假設你會得到穩定的就業。
你在房子上放的任何東西都會讓你省下更多的錢。只有在萬不得已的情況下才購買 100% 融資的房子。很好，這是一個選項，但聽起來您不需要使用該選項。此外，目前利率可能在 3-4%，但這完全取決於您的信用記錄。至少在美國，唯一獲得廣告費率的人是那些信用評級完美或接近完美的人。其他人都會獲得更高的興趣。如果您是擁有完美信用的人之一，那很好，但您仍然想在貸款期限內節省利息。
<https://www.nerdwallet.com/mortgages/mortgage-calculator/calculate-mortgage-payment>
使用上面的抵押貸款計算器，以 30 萬美元、3% 的利率計算，首付 5 萬美元可以為您節省大約 4.4 萬美元的利息。將所有 10 萬美元首付可以為您節省大約 11 萬美元的利息，但在您補充之前沒有應急基金，您可能會面臨財務問題。我不建議在沒有應急基金的情況下生活。沒有一件事情會讓你痛苦的事情太多了。
僅供參考，我不隸屬於 NerdWallet，他們只是在我想使用的計算器中有選項，例如 HOA、保險和財產稅。
至於投資股票，我認為這和賭博一樣：只花你能承受的損失。因為你沒有說你賺了多少錢，你不必說，我會假設你不是超級富有，所以你需要你有的錢。是的，人們靠股票致富，但通常只是在犯了很多錯誤之後，而且還需要在股票市場上投入大量時間和金錢。
如果你真的覺得有必要，把 2000 美元存入一個交易賬戶，看看你是怎麼做的。如果你做得好，繼續把這筆錢投入更多的交易。如果你做得很好，你可能會考慮在賬戶中再增加 1 萬美元，並保持你的良好交易方法。太多的人在贏得一些不錯的交易後繼續“自動駕駛”，並認為他們突然能夠在任何事情上獲勝，同時投入更多，結果卻失去了一切。只是，小心點。
“如何最好地進行”還有 100 萬個其他版本，我的建議甚至有 1000 個變體。這真的取決於你覺得舒服。股市有很多風險，抵押貸款風險更小，儲蓄風險也不大。你真正要問的是“我把錢放在哪裡才能得到回報”，只有你才能決定你真正能承受的風險。
根據評論中提出的問題（關於 PMI），我認為您最好的做法是：
不要存錢。
不要投資所有的積蓄。
保留 6 個月的抵押貸款應急基金（更多取決於社會安全網的水平，最重要的是你在失業方面做得好/壞）。
將其餘部分投資於安全的投資。標準普爾 500 指數是一個非常好的選擇。