為什麼美國的信用評分是基於信用利用的？
作為一名歐洲公民，我對美國信用評分的運作方式有些困惑。美國是少數幾個，可能是唯一一個如此重視個人信用卡（卡）使用歷史的國家之一，以至於人們試圖制定最佳策略來優化他們的信用評分。
據我了解，大多數其他國家/地區會根據債務支付歷史（公用事業、稅收、賬單）、收入和任何已登記的未付款實例的存在來建立信用報告。但是，正如本文所述，這只是美國信用報告中的一小部分：
有些人（例如 Dave Ramsey）會告訴您避免使用所有信用卡。這是無稽之談。大學畢業，找一份好工作，存錢買房，你會發現，沒有任何信用記錄，你獲得抵押貸款的選擇將受到限制，儘管新抵押貸款會讓你付出高昂的首付和低收入債務。
雖然我知道這種類型的信用評分很容易淘汰真正的壞蘋果，但我看不出這種評分對沒有未付款歷史的人進行排名的優勢。
雖然我不能代表整個歐洲，但根據我的經驗，除了線上購物或不接受借記卡的地方，大多數信用卡從未使用過。然後人們通常會設置直接借記以每月自動還清餘額。這些卡永遠不會產生利息，並且可能會看到每月 0-5% 的限制使用率。擁有信用卡也並不常見。
最後，在我看來，信用評分可以歸結為擁有可靠的花錢記錄。這並沒有讓我覺得這是一個特別有效的指標。那麼這個系統仍在使用的原因是什麼？
我在寫下我對此的想法時有些掙扎。請注意，我不是在尋找辯論，而是想了解這種信用評分系統是如何產生的以及為什麼產生，以及它是否真的被證明是有效的。我讀過銀行的聲明“確實如此”，我確信它對非付款人有效，但對我們其他人的價值幾乎沒有發現。
FICO 是一家金融服務公司，其客戶是金融服務公司。他們的產品是為了他們的客戶，而不是消費者的利益。
信用評分系統的目的有兩個。首先，信用評分旨在讓貸款機構（FICO 的客戶）更容易評估他們所提供貸款的風險。這可能是基於科學的，儘管 FICO 研究甚至 FICO 分數公式都是專有機密。
信用評分的第二個目的是激勵消費者藉錢。他們在這方面做得很好。如果您認為您將來可能需要貸款，可能是抵押貸款或汽車貸款，您需要信用評分。獲得信用評分的唯一方法是在不需要的時候開始借錢。
是的，收入高且長期按時支付水電費的人將是抵押貸款的巨大信用風險。但是，該人將沒有信用評分，因此被 FICO 宣佈為不良信用風險。另一方面，低收入的人，雖然努力但成功地用信用卡支付了最低金額，但他們的信用評分會更高。提供給第一個人的建議是現在開始借錢，即使你不需要它。
我不是反信用卡。我負責任地使用信用卡，每個月都還清。我使用它是為了方便。我一點也不擔心我的信用評分，但有人告訴我這很棒。但是，有些人不能負責任地使用信用卡。誘惑太大了。也許他們就像問題賭徒，我不知道。但是 FICO 和金融服務行業已經創建了一個系統，使信用卡在許多方面成為必需品。這些是在目前系統中受到傷害的人。