為什麼每月的抵押貸款預付款適用於抵押貸款的後端？
在為我的抵押貸款支付了幾年的“額外”本金後，我發現額外的錢被用於抵押貸款的“後端”而不是“前端”。
這很重要的原因是，攤銷貸款的抵押貸款利息在前端高於後端。如果您查看攤銷表，每月分配給 PI（本金和利息）的金額不相等。抵押貸款的前幾年非常重視利息，而很少重視本金。
一些人所說的策略是準確發送幾個月預付本金的金額以及目前月份的全額 P&I 付款，從而不允許收取未來幾個月預付本金的利息。換一種說法。付款 #1 本金和利息加上第 2、3、4 和 5 個月的本金付款將規避第 2、3、4 和 5 個月的利息付款。這將立即節省數千美元的抵押貸款。您下個月的付款將從付款#6 P & I 開始…如果您有能力支付第 7、8、9 和 10 個月的本金…您將節省更多的 THOUSANDS。
這種策略的問題在於銀行不喜歡它，並竭盡全力阻止人們預付本金。他們會很樂意接受您的付款並將其應用於貸款的“後端”。
我想了解更多有關迫使銀行接受“前端”付款以避免支付利息的方法。這可能嗎？如果是這樣，我該怎麼做？
您在假設一些不正確的事情，即申請“後端”比“前端”節省的錢更少。當您對整個本金進行額外支付時，最終會減少您支付利息的本金。這減少了在貸款期限內所欠的利息，這在某種意義上改變了原則上減少後每筆付款的利息/原則分配。相同期限的較低金額的貸款的還款額較低，但由於還款額沒有下降，現在每筆貸款都比以前有效地還清了一點點本金，這意味著貸款的還款速度更快。如果您將本金減少等於下個月本金支付的金額，它實際上會減少一個月的貸款期限。
無論您以哪種方式進行數學計算，將下個月視為已刪除並上移其他月份，或將所有後續付款視為現在減少了利息部分，最終結果是相同的，還清了貸款早點
您可以使用此站點上的計算器（或使用Google獲取另一個），它允許選擇一次性付款。並查看效果並證明我對此的數學是正確的。
例如，從他們的預設數字開始，並讓它計算支付日期。記下那個日期。然後點擊綠色的“逐年顯示”連結，並展開第一年（點擊加號）以查看該年的逐月詳細資訊。現在，取付款2的本金金額，將其粘貼在“一次性預付款”欄位中，並在“付款前編號”欄位中輸入2。讓它重新計算，你會發現它比貸款的還款日少了一個月。
當然我們不知道那個計算器的膽量，所以也許它是在貸款的前面應用額外的付款？也許不吧。無論如何，我們可以用不同的方式來模擬“後端”方法，看看我們得到了什麼結果。
要證明降低利息的數學，請執行此操作。投入155,000作為貸款金額。請注意，第二個月的本金是 187.02 將其四捨五入到 187，從 155,000 中減去並輸入該數字（154813）作為貸款餘額並重新計算（以獲得貸款的付款減去第一次額外的本金付款。注意每月付款降低了 1 美元。現在將 1 美元放入每月預付款欄位，（因此我們支付的費用與最初的 155k 貸款相同）並重新計算。結束日期提前一個月。所以是的，有效支付 1 美元的微小變化每次還款以及預付款本身的本金更多，使貸款結束後一個月。
因此，無論是“結束”還是“前面”，您都將節省一筆全部款項，減去預付本金的金額，這等於第 2 個月的利息支付。無論如何，總儲蓄的淨效應相同你做計算
首先，您需要檢查您的貸款協議的條款，以確保他們沒有提前還款罰款或契約基礎，以便他們以除立即減少本金之外的任何其他方式申請額外付款。
一旦您確認了這一點，您需要確保在任何額外的付款說明中包含如何應用超額費用的說明。理想情況下，除了付款說明外，您還可以在支票的備忘錄部分寫下此內容。
我不確定您的後端/前端理論，但我看到貸方有時可以將額外付款解釋為未來每月付款的預付款，而不是立即應用它們。
總結：如果你很清楚你的意圖並且他們沒有在貸款協議中寫相反的東西，這應該是相當微不足道的。事實上，我一直這樣做，我在富國銀行的抵押貸款完全沒有問題。