為什麼 ACH 轉賬通常是免費的，而電匯需要花錢？
我在Finance.umich.edu上閱讀：
電匯是一種在兩個金融機構之間傳輸即時資金和支持資訊的實時方法，使用起來相對昂貴。ACH 類似於電匯，只是它使用批處理。銀行收到的交易是分批處理的，直到下一個工作日才能在收款賬戶中使用資金。ACH 轉賬比電匯便宜。
為什麼 ACH 轉賬比電匯便宜（通常是免費的）？僅僅是因為 ACH 是批處理的嗎？如果不是，該過程中的哪些差異導致了價格差異？
我不會單獨放置每個參考，而是首先發布我最相關的連結，並只是說我將在這些網站上濃縮資訊來寫我的答案：
<https://www.thebalance.com/ach-vs-wire-transfer-3886077>
<https://www.investopedia.com/terms/w/wiretransfer.asp>
<https://www.investopedia.com/ach-transfers-what-are-they-and-how-do-they-work-4590120>
電彙和 ACH 轉賬通常有兩種不同的用途，並且具有不同的安全級別。由於電匯是手動設置的，有時需要人工來驗證轉賬是否完成，因此它們比 ACH 轉賬更昂貴，ACH 轉賬是完全自動化的，幾乎沒有任何人為乾預。
ACH
ACH 轉賬不需要太多資訊，有時只需要路由和帳號。他們不核實任何事情，包括是否要匯款。它們也可以被撤銷，例如如果報告了欺詐行為，如果沒有錢可以發送，或者其他一些情況。
這些也是批量發送的，因此連接到不同銀行或信用合作社的成本大大減少。
警告：技術電腦內容。隨意跳過。
如果您將其與電腦上的文件進行比較，它們基本上是，複製或移動 1000 個小文件需要更多時間從一個驅動器移動到另一個驅動器，因為電腦必須找到空間、更新文件結構、讀取源文件、寫入到新位置，並在此過程中為每個單獨的文件更新其他一些內容。此外，每個文件本身都有額外的資訊位，包括文件類型特定的數據，因此使用它的應用程序知道如何打開它。對於一個大文件，該應用程序特定的數據只存在一次，因此相同數量的相關數據佔用的磁碟空間更少，更不用說能夠完全填充更多磁碟扇區，而不是在有多個文件時讓多個扇區部分填滿。一旦你一次完成所有設置，
當您傳輸數據時，您也會使用單個文件傳輸更少的數據，因為您要傳輸的數據更少，正如我剛剛試圖解釋的那樣。為了獲得更多的電腦技術，還有握手、安全協議/加密、網路數據包大小以及進入銀行之間每個連接的一大堆其他東西，當你只有一個文件而不是多個文件時，這些東西會大大減少。即使擁有我在電腦方面的所有經驗、培訓和知識，這仍然是對傳輸文件時發生的情況的非常簡單的解釋，因為我也不知道所有細節。
結束技術內容
ACH 轉賬通常通過一個路由中心，所以它不是銀行1到銀行，而是銀行到兩個清算所之一，然後清算所通過銀行合併所有交易並在一次轉賬中發送，以利用我在技術電腦內容部分說。因為它是大批量完成的，所以每筆交易的成本變得很小。
但是，如果您經營一家接受信用卡的企業，您就會知道它不是免費的。您需要支付訪問商戶帳戶的費用，有時稱為支付處理器，它會為您處理所有這些。他們收取各種費用。有些是月費，有些是交易費，有些是交易的百分比，有些是固定費用。這一切都取決於你通過誰。許多公司將此費用包含在其產品成本中，因此您永遠不會看到它，但會根據您使用的付款類型收取一些費用百分比。我見過使用信用卡而不是現金的 3%、5% 甚至高達 10%。
這些轉賬是小額購買，例如口香糖、雜貨、汽車付款、洗車、直接存款，以及您使用信用卡、電子支票、PayPal\Venmo\Zelle\SquarePay\many 進行的幾乎無限的其他日常交易更多的。
電匯
這是直接的銀行1到銀行轉帳。因此，始發者需要獲取有關目的地的大量資訊。當我買房子時，抵押公司要求電匯，並明確拒絕ACH和任何其他轉賬方式。這是因為還有更多的授權需要通過，包括驗證目的地和保證資金存在。這是（認證支票）（<https://www.investopedia.com/terms/c/certifiedcheck.asp>）的數字等價物。
這是電匯表格的範例。當我拿到我的房子時，抵押貸款公司已經填寫了他們的資訊，所以我必須填寫我的資訊，將其發送給我的信用合作社，與特定的官員交談以確認這是我想要做的，然後轉移必須驗證它後來經歷了。這是一個相當手動的過程。
因為所有的人際互動都需要時間，所以要花錢，而且像所有（盈利和許多非營利性的）企業一樣，他們向客戶收取產品和服務的費用。由於需要更高信任水平的人，通常需要更高的技能或教育水平以及更多的經驗，因此進行交易的人花費更多的時間來進行交易，因此銀行會相應收費。
這些往往是單獨發生的，就像我在上面的技術電腦內容中提到的小文件傳輸一樣。銀行可能會在特定時間或什至每小時將它們全部發送出去，但它仍然與每家銀行直接連接，而不是與中央樞紐之一連接，因此完成每次轉賬需要更多時間。
這也是比 ACH 更直接的匯款方式。這是您告訴您的銀行向另一家特定銀行匯款。你是這裡銀行的客戶。例如，使用 ACH 時，您的信用卡/借記卡與一台機器通話，該機器在不到一秒的時間內與商家賬戶對話以授權轉賬，然後商家賬戶隨後通知銀行轉賬。在這裡，轉賬的客戶是商家賬戶，而商家賬戶的客戶是零售商，這意味著有 2 個抽象級別，您通常看不到所涉及的費用。
自動櫃員機
自動櫃員機 (ATM) 是另一種通常不需要人工干預來完成轉賬的自動化系統。這些有時會涉及費用。這通常是為了支付交易成本，但也是為了支付維護機器的成本。
當您擁有銀行擁有的 ATM 網路時，作為會員的您通常可以免費訪問，以此讓您只使用他們的機器，從而降低他們的交易成本。它還有助於將人們帶到那家銀行，因為他們想避免這些費用。它還有助於將其他人趕走，因此可以避免交易費用。
我不打算討論這些費用是否公平，因為這更多的是一種情緒反應，而且很快就會變成陰謀論。我對此肯定有自己的看法，但出於同樣的原因，我不會分享它們。
結論
由於每次轉賬都需要花費大量的時間和精力，包括驗證、授權、加密等等，因此 ACH 轉賬比電匯要便宜得多。這就是為什麼您作為消費者通常看不到 ACH 的成本，但看到電彙的成本。
1 - 我使用“銀行”一詞也指信用合作社和其他類似的金融機構。
ACH 與 SEPA 一樣，是一種可以自動處理的有限使用標準化機制。
SWIFT 不是——它很老，而且遵循的法規很少。它是國際性的和原始的，每個國家都有不同的規定。我不談論 KYC，我談論簡單的事情，比如路由程式碼。
ACH 是賬戶對賬戶。
在 Swift 中，我可以從銀行 A 向銀行 b 匯款，然後讓銀行 B 將錢轉發給銀行 C，以便銀行 C 可以貸記客戶 D。因為並非每家銀行都可以從其他銀行到達。
由於這種“靈活性”，表格很複雜 - 並且必須手動處理。這需要時間。時間就是金錢——人們花在工資上的錢。此外，SWIFT 可能更容易迷路（有人只是讀錯了路由說明）。瞧，一個問題。
因此成本較高。這是一個非常手動的過程。