我應該什麼時候從稅後退休儲蓄轉向稅前退休儲蓄？

我正在為我雇主的 Roth 401(k) 供款。這個問題的共識是，當你年輕時，你應該在稅後繳納退休金，以便它們免稅，當你接近退休並且你的稅級增加時，你應該轉向儲蓄-像標準401（k）一樣的稅收方式。

我怎麼知道什麼時候應該進行切換？我需要考慮哪些因素、變數等？

這不是您的年齡問題，而是您目前的稅率與您取出錢時的稅率的問題。只要您目前的稅率低於您提取資金時的預期稅率，現在就納稅是有意義的。

當然，您無法確定取出錢時的稅率是多少，但大多數人的答案是“比現在高”。一些原因：

1. 隨著年齡的增長，您開始失去扣除額（房屋抵押貸款得到償還，孩子長大並搬出）。隨著年齡的增長，您可能不會獲得任何會降低稅率的新扣除額，您只會失去它們。
2. 現在的稅率處於歷史低位，預算赤字很高。這意味著幾乎可以肯定更高的稅率即將到來。

因此，除非您的情況非常不尋常，否則我幾乎總是建議您節省稅後資金。

既然我已經說過了，我將在該計劃中放一個小扳手-當您使用羅斯 IRA 儲蓄時，您今天要納稅，並期望以後不必納稅。但這可能不一定是這樣的：

1. 政府可以決定在未來對 Roth IRA 的收益徵稅（這將是一個非常不受歡迎的舉動，但如果他們決定這樣做，誰來阻止他們？）
2. 政府可以通過降低所得稅率和創建增值稅或設立類似“統一稅”之類的方式來改變稅收制度。您的羅斯錢免繳所得稅，但不免繳增值稅或國家銷售稅。

因此，您還需要考慮這些事情發生的可能性以及這將如何影響您。十年前，沒有人會夢想美國有增值稅，但現在看起來越來越有可能了。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/2887