什麼是免賠額？
剛從大學畢業的新畢業生，從事的工作是問我想為我的 HSA 貢獻多少。
我的醫療計劃免賠額是 3,000 美元，而且我是單一申報人（在稅收方面），因此我在 2019 年最多可以貢獻 3,500 美元。
3000 美元的免賠額對我意味著什麼？
從廣義上講，這意味著您將負責在保險生效之前的一年中發生的前 3,000 美元的醫療費用。您可能還需要承擔共同支付的部分費用一旦您的自付額達到最高限額，就可以開賬單。
實際上，您的計劃很可能涵蓋某些事情，例如沒有免賠額的年度檢查。但它可能無法涵蓋醫生因沒有免賠額而進行的身體檢查而要求的所有測試——至少其中一些測試可能是您必須支付的費用，直到您達到免賠額為止。
因此，例如，假設您有 3,000 美元的免賠額、10% 的共付額（從技術上講，這將是共同保險而不是共付額，但在大多數討論中可以互換使用它們很常見），以及最高限額6,000 美元的口袋
- 你去參加年度體檢。保險支付全部費用。
- 在體檢中，醫生訂購了幾項檢查，費用為 150 美元。你有責任支付這些費用。那 150 美元將用於您的免賠額。
- 後來，你出了事故，不得不去醫院。您與此事故相關的所有醫療費用總計為 5,000 美元。您支付 2,850 美元來滿足您的免賠額（您現在已經在一年中支付了 3,000 美元）。在剩餘的 2,250 美元餘額中，您支付 10%（您的共付額），其餘的由保險支付。因此，您欠額外的 225 美元，而保險支付 2,025 美元。此時您的自付費用總額為 3,225 美元。
- 醫生要求的其中一項檢查結果令人擔憂，您被診斷出患有癌症。這會導致您支付 150,000 美元的醫療費用。您 10% 的共付額將達到 15,000 美元。但您的自付費用總限額為 6,000 美元。您已經支付了 3,225 美元，因此您又擁有 2,775 美元。保險涵蓋剩餘的 147,225 美元。
請注意，網路內與網路外提供商和其他潛在復雜性的共同支付可能不同。我忽略了這些，並假設您的所有護理都發生在網路內醫院和網路內醫生處。
您每年的免賠額和自付費用最高限額重置。
有許多不同的安排，但在較高水平上，免賠額是您在保險開始支付醫療費用之前必須支付的金額。
通常，在您達到免賠額之前，有些事情會在一定程度上得到承保，例如，我每年都可以不付錢就得到體檢，否則我會支付所有費用，直到達到免賠額為止。
即使您的免賠額多次得到滿足，事情也不是 100% 承保的。例如，如果我進行了手術，則在達到我的 3,000 美元免賠額後，可能會獲得 80% 的承保。因此，如果手術費用為 10,000 美元，而我今年還沒有支付任何費用，我會自掏腰包（或從我的 HSA 中）支付 3,000 美元的手術費用以支付免賠額。剩餘的 7,000 美元餘額由 80% 承保，這意味著我必須支付其中的 20%（1,400 美元），保險公司支付另外 80%，因此我總共支付了 4,400 美元的手術費用。但是，如果我在那年晚些時候進行第二次手術，我將只支付那次手術費用的 20%，因為我的免賠額已經達到。
您需要查看保單選項以了解承保範圍的運作方式。他們應該細分哪些東西在什麼水平上被覆蓋，以及是否有共同支付/共同保險等。尋找“最大自付費用”數字。
HSA 具有很高的稅收優惠（供款是稅前的，收入是免稅的，如果用於符合條件的醫療費用，分配是免稅的），即使您不想像在大多數年份達到您的免賠額，它通常是如果您負擔得起，值得為您的 HSA 貢獻最大的金額（如果可以的話，第二優先級僅是最大化您的雇主的 401k 匹配）。
根據您的 HSA 提供商，您可以將 HSA 賬戶中的資金投資於低費用指數基金或類似基金。如果是這種情況，由於 HSA 的免稅增長，您可以通過自付費用並等待數年從您的 HSA 中獲得報銷而受益，本網站上有許多關於 HSA 的問題進入有關此功能的更多詳細資訊，請參見.