學生貸款和信譽
在閱讀有關英國學生貸款的這個問題時，我發現了幾個答案，這些答案表明學生貸款除了限制貸款規模計算中使用的可支配收入金額外，不會影響信用評分。
這與我在申請抵押貸款時被告知的內容直接衝突，因為我的妻子背負了超過 300,000.00 美元的學生債務，並且她的分數在 13 個月內受到了 100+ 分的影響（之前的數據點是最終購買的汽車以我的名義，由於她沒有收入，那段時間她的分數從 828 下降到了 694）。
在此期間，除了學生貸款外，她沒有新的債務，也沒有改變她在信用卡方面的消費習慣。對 FICO 的通常影響因素（歷史長度、黑標、債務使用率等）沒有明顯變化，因為我們提前研究了申請 HELOC 需要做什麼，並且堅持得很好。
根據評論，她的學生債務確實增加了，在兩次貸款申請之間增加了約 6 萬美元。這是通過在學校每學期分期貸款完成的，最終的 30 萬美元數字是在最後一次分期付款之後（這意味著在購買汽車時約為 24 萬美元）。
我的問題是：有誰知道學生債務是否在某個時候開始影響信用評分/信譽？如果是這樣，標準是什麼？
好吧，它並不像貸款金額超過門檻值那麼簡單。FICO 模型非常複雜且具有互動性。聽起來好像你的妻子可能有一個有點“薄”的文件。通常，精簡文件的得分可能相當高，但當添加新帳戶或信用卡餘額增加時，分數會下降得更厲害。添加的新帳戶將降低您的平均帳戶年齡 - 通常一個新帳戶可能不會對該指標產生很大影響，但學生貸款往往會添加一堆個人貸款而不是一大筆貸款。使用精簡文件，這可以一次將 10 年以上的 AAOA 減少到不到一年。這可能需要很多積分。
另一個可能增加下行壓力的因素是，如果一個人還沒有開始償還這些貸款，利息會導致餘額上升——高於原始貸款金額。這類似於超過您的信用卡帳戶限額，FICO 可能會因此而對您造成很大打擊。
為了幫助恢復她的分數，我會考慮最大限度地提高她信用卡的信用使用率。最簡單的方法是使用“AZEO”方法——除一之外的所有零。在顯示余額的一張卡上，您希望在結帳時保持在其限額的 10% 以下。如果可行，請開始償還學校貸款，即使還不需要。