在建立儲備儲蓄基金的同時還清循環債務的策略？
我們目前有大約 16,000 美元的現金。我想要 30-35K+ 美元的約 6 個月儲備金。這將是一個“單一的巨額儲備基金”，除了在失業、醫療費用等困難的情況下提供財務保障/自由之外，還將支付大筆和/或計劃外的費用、假期等瑣碎費用。
我知道到達那裡需要時間。但似乎每次我達到某個里程碑（例如，2 萬美元，或短暫地與 2.5 萬美元調情）時，我們都會受到一些意想不到的大筆開支的打擊，這些開支要麼耗盡儲備金，要麼增加債務。
顯然，我們應該為“計劃外費用”做預算，這是我正在努力解決的問題，因為我們已經從兩份全職收入調整為一份全職+一份兼職。當務之急是擺脫循環債務，這應該可以騰出現金來建立儲蓄賬戶或償還其他未償債務。
過去 12-18 個月的範例：
2000 美元購買新的熱水器
2200 美元用於車輛維修/保養（過失，我的吉普車已經 14 年了，這應該是預算…）
“投資物業”上的新停車場評估 2000 美元*
新洗衣機/乾衣機 2300 美元**
“投資物業”並非如此購買。這是我妻子在我們結婚之前唯一的和分開的（我既沒有產權也沒有抵押）。我們在租用它的 11 年裡遇到過一個壞租戶，而且從來沒有在租戶之間吃過超過一筆抵押貸款。租金包括固定費用（抵押、稅收、保險、協會會費）。
** 兩位 W&D 的年齡都在 15 歲左右，並且已經走到了最後。可以使用更便宜的替代方案，但預期壽命要短得多（約 10 年對 25 年）。我們認為這些更多的是對房屋本身的投資（類似於新屋頂、地板等），而不是消耗品。隨意不同意，但這就是理由。
年總收入約為 130,000 美元，但這在我的全職工資（10 萬美元）、租金收入（10,000 美元/年）和我妻子的兼職收入之間分配不均。如果需要，我可以提供更多詳細資訊：收入、支出、資產等。
我們的債務使用率低於 25%，信貸通常相當有利（774 Experian，792 Transunion）。
目前債務：
- 抵押貸款：17.5 萬美元；15 @ 2.875%，還剩 12 年。
- 抵押貸款（“投資財產”）：未償付 52,000 美元，ARM；30 @ 5%，剩餘 15 年
- 學生貸款：4% 45,000 美元（每月支付 352 美元）
- HELOC：餘額為 22,000 美元，利率為 3.5%
- CC1：截至 12 月，餘額為 3600 美元，利率為 0%
- CC2：8 月 28 日到期的 2300 美元餘額仍處於寬限期內（這是一項計劃外費用：上週新的洗衣機/烘乾機）
我不是在問如何擺脫公寓抵押貸款、學生貸款甚至 HELOC，而只是為了還清目前債務和信用卡的策略，除此之外，我可以更輕鬆地將我們的可支配收入分配給這些債務 + 儲蓄.
我原本計劃在接下來的 90 天內還清 3600 美元的卡，但後來我們的洗衣機壞了，最後我們換上了新的洗衣機和烘乾機。這筆費用將來自我們目前的儲蓄（它被放在卡上只是為了便於購買，而我們需要將美元從儲蓄轉移到支票上）。
我想在接下來的約 90 天內還清這兩個 CC 的費用，這相當於近 10,000 美元的驚人支出（我們將在 9 月到期繳納財產稅和房主保險，總計約 4000 美元——這些都是計劃好的，但是W&D 不是！），這基本上會將我們的儲備金/儲蓄基金削減到僅一個月的開支。
**這是一個很難吞下的藥丸，但它似乎是要走的路。**比如，債務滾雪球法；在清零 CC 賬戶後，我應該能夠將大部分預算中的“信用卡賬單支付”資金（每月 1000-1500 美元）用於增加儲備金。
但這使我的現金狀況比我真正滿意的要少得多，而且我擔心有一天我的 2005 吉普車需要更換，或者我們的中央空氣單元壞了（更換 4500 美元），或者我們的車道塌陷，等等。
一種選擇是將 CC 債務合併到 HELOC 中。我不是特別喜歡這樣，但如果我們繼續積極支付（約 1000 美元/月），它似乎更“易於管理”。
我可以通過暫時（例如，在接下來的 4-5 個月內）減少我對公司匹配金額的 401k 供款，每月額外獲得 500 美元。我也不想這樣做，但可能有這樣做的理由。
我不覺得特別過度擴張（資產>負債大幅增加，現金頭寸和淨資產穩步增長，債務正在下降）。
我們支付了 52,000 美元的首付，並有一張 15 年期的票據，以每月約 1000 美元的速度支付本金。因此，我們名義上的抵押貸款支付額很高（與更受歡迎的 30 年期票據相比），但資產淨值也高得多。雖然這使我們免受市場低迷的影響，但它是以犧牲現金/流動性為代價的。
我每月為我的 401k 貢獻大約 750 美元，我們為一些人壽保險等支付大約 300 美元。
我認為很多“普通”人不會做這些事情中的一項或多項，但我們都會做，這有點像一把雙刃劍：是的，我們正在為退休儲蓄，是的，我們有- 資助 401k，是的，我們在房地產方面擁有強大的股權，但由於這些儲蓄/投資，有時會感到現金匱乏。
最重要的是，你正在與債務調情，就像我年輕時所做的那樣。許多不知情的人會告訴你繼續遊行，用別人的錢來積累財富。然而，他們從不談論這樣做的不利因素以及可能導致破產或接近破產的一系列事件。
在大多數情況下，您並沒有做壞事，只是您不了解情況。很少談論的債務增加風險，恕我直言，你的時間太長了。似乎支持這種觀點的是你的問題的語氣。
這聽起來可能很激進，但我會出售出租物業。償還從小到大的債務，直到學生貸款和 HELOC 消失。只有到那時，我才會考慮跳回“投資房地產業務”，並且只用現金這樣做。那就是只用現金購買出租物業。
出售租金可以消除您的生活中的許多風險，並且可能會讓您感覺更放心使用儲蓄來償還信用卡，這需要盡快完成。
就您的吉普車而言，您可能可以按原樣出售它，並使用收益來獲得一些基本的交通工具。
所有這些痛苦都是暫時的，但會在未來帶來更好的日子。10年後你想在同一個地方嗎？一項簡短的研究表明，除非你做的事情與大多數美國人不同，否則這種情況很可能會發生。大多數人盲目地聽從“麥迪遜大道”的建議，從而損害了他們的經濟利益。
43 歲時，我實施了一項激進的債務消除戰略，那一年的淨資產比我之前工作年份的總和還要多。我最大的遺憾是我沒有早點這樣做。
所以在你的鞋子裡，我會：
- 出售出租物業並使用任何收益來償還債務。
- 出售吉普車併購買基本交通工具。
- 獲得每月書面預算。
- 考慮找第二份工作。
- 使用儲蓄賬戶還清洗衣機和烘乾機以及信用卡。
一旦你的債務消失，建立一個資金充足的應急基金將相對順利。
我認為你對強硬藥丸的直覺是正確的，你今天應該還清那兩張信用卡。是的，還清它們會暫時減少你的應急資金，這會讓你感到不舒服，你應該利用這種不舒服來激勵你迅速建立起來，即使這意味著你必須在晚上送披薩幾個月來帶來一些額外的收入。
將卡片捲入 HELOC 就是將無擔保債務換成有擔保債務，這通常是個壞主意。保留這些信用卡餘額代表您選擇了受制於這些公司的已知風險，而不是不確定未來的更加無定形的風險。一旦您超出了這些信用卡的寬限期，您實際上是在向信用卡公司支付利息以使用您自己的資金，因此讓這些債務持續存在是沒有意義的。如果你真的想，你可以堅持到兩張卡的 0% 利息期結束，但這似乎沒有必要；還清這些卡要乾淨得多，這樣如果發生的事情超出了您的現金儲備，您就可以依靠這些卡並擁有完整的寬限期。
暫時從戰術細節退後一步，我認為您需要重新評估您的支出策略，並花更多時間進行展望和計劃。為什麼有這麼多出乎意料的開支？是的，生活會發生，你可能無法準確預測在任何給定月份哪雙鞋會掉價，但每個月為出現問題的事情預算一定數量似乎是謹慎的，尤其是考慮到你的往績記錄。關於消費策略，為什麼新的洗衣機/乾衣機最終會出現在你的信用卡上，而不是直接從你的應急基金中拿出來？
一旦您還清了這些信用卡並將資金分配給您的應急基金，對您財務未來的下一個最大威脅就是 ARM：這是一個金融定時炸彈，將大幅增加您的付款。您需要將其再融資為固定利率抵押貸款，或者在利率重置為更高之前專注於還清。我喜歡擁有可以帶來資金的投資物業的想法，但請注意，擁有它也會增加您的風險表面積，並且值得長期認真考慮出售它，使用物業的股權來償還（按順序） 、您的 HELOC、您的學生貸款以及潛在的抵押貸款。
在撲滅周圍正在醞釀的一些財務火災時，短期暫停 401(k) 供款是合理的。暫停退休供款應該會讓您感到不舒服。如上所述，這種不適會激勵你解決問題，我認為值得依靠它並用它來迫使你做出一些困難的改變。現在你有很多事情要做，而且你似乎對此感到不舒服。不要讓自己對這種情況正常化。傾向於不適。一旦您解決了這些未償債務並準備好應急基金，您就可以專注於積累財富。在那之前，你會一直覺得靠薪水過日子。
最後一點：您提到您的信用使用率低於 25%，您似乎認為這是一件好事。可以這樣想：您目前欠其他人的年收入略低於 25%，因此您 1 月至 3 月的所有薪水目前都用於讓其他人變得富有，而不能用於建立自己的財富。你越早擺脫這些債務，你就越早能夠使用更多的收入來建立自己的財富。