特殊需求信託和財務規劃
**更新：**我可能沒有在下面的文章中清楚地解釋它，但我不相信其目的是關閉 401k 或資助終身保險。政策使用它。我將與顧問澄清 401k 提案所涉及的內容。
**更新 2：**確認 401k 是翻轉而不是應稅事件。此外，由於期限政策沒有倖存者，因此建議使用通用政策
我有幾個特殊需要的孩子。我的搭檔最近參加了一個關於為孩子們設立特殊需要信託基金的研討會，這樣他們就有錢支付我們兩個人都死後的醫療費用。舉辦研討會的人在保險業工作，並提出提供免費諮詢以幫助我們理順財務。我們還沒有簽署任何東西。
我們見過他幾次。他認為我們應該走的方向是建立一個 SN 信託併購買一份萬能壽險保單來為該信託提供資金。這是標準做法嗎？
我在一個舊的 401k 帳戶中有大約 5 萬美元，我已經十多年沒有碰過這個帳戶了。他建議轉移到與晨星有關的事情中，涉及我需要填寫並在下次會議上帶給他的 404A5 表格。401k基本上分配了30%的高風險和70%的穩定回報。我們倆都40多歲了。
我對這些主題知之甚少。我試圖對我們所涵蓋的主題進行一些研究，但這是一個深淵。在全職工作和與孩子們一起危機管理之間，到一天結束時，除了呼氣之外，我幾乎沒有認知功能可以做更多的事情。
我對這個主題了解得不夠多，現在無法做出決定。我的搭檔希望事情已經完成並到位。我應該問顧問什麼樣的問題？這聽起來像是特殊需求財務規劃的合理途徑嗎？感謝您提供任何資訊。真的很感激。
特殊需要信託對像您這樣的孩子來說是個好主意，如果您有經濟能力，那麼肯定應該這樣做。
建議您從 401K 中提取資金來資助萬能壽險產品幾乎是犯罪行為。逃離這個人。稅收影響是巨大的。不過，他會賺一筆不錯的佣金。
我建議您將此 401K 滾動到您目前的 401k 或更好的滾動 IRA 中，並與 Fidelity、Schwab 或 Vanguard 一起開設。這筆錢意味著什麼。f 沒有多少家庭（在美國）為退休儲蓄了那麼多。現在取款將使餘額減少 40-50%。
您應該使用定期人壽保險為信託提供資金。對於年輕健康的人來說，這是非常便宜的。您可以購買 20 年或 30 年的保單，在此期間保費保持不變。然後，如果您或您的伴侶沒有過早死亡，您可以從目前收入中投資於增長良好的股票共同基金。這不會使推銷員變得富有，但可以為信託提供適當的資金。
開始並製定為信託提供資金的計劃是一個好主意。以這種塗料建議的方式做這件事對你和你的孩子來說是可怕的。
順便說一句，你問這個問題是非常明智的。
根據我自己的研究，如果您沒有太多資金投入，特殊需求信託的成本會很高。一個常見的選擇似乎是，如果您繼承或使用您可能從其他家庭獲得的任何遺產，則用您的遺產為其提供資金。
您可能會研究並與計劃者討論的一個較新的選項是開設一個 529 ABLE 帳戶。這在精神上類似於 529 教育賬戶，但它是為有特殊需要的人設計的賬戶。現在各州正在逐步推出。許多州都在執行相同的程序，因此現在有大約 4 或 5 個不同的選項可供選擇。
這些帳戶的好處是它們更加靈活，並且不會影響醫療補助資格。如果餘額超過 10 萬美元，他們可能會影響獲得 SSI 的能力，但不影響 Medicaid 資格。通常還有 35 萬美元左右的終身最大貢獻限制，因此它們可能並不代表完整的解決方案。我選擇了 TN ABLE 選項，因為它費用低且投資選擇好。