有人請幫助我的信用狀況
我真誠地希望有人可以提供幫助。我的信用評分低得離譜。是 538。我的付款記錄是 98%。我確實有一些收藏品……但我的信用更高……大約 660，收藏品更多。這就是問題所在。我的信用卡使用率是 95%。我總共有4張商店信用卡，1張汽車貸款，2張個人貸款。債務總額約為19k。我的付款總額約為每月 820 美元。這是保持良好信譽的最低付款額。不幸的是，我已經成為掠奪性貸方的犧牲品，我每月支付 40% 或更多的年利率。
這是 1 的範例，我在 5 月 16 日借了 2300.00。截至 2017 年 7 月，我欠 2399.00，我每月支付 220 美元。應於 2018 年 8 月前全額支付。
我的問題是我付不起這些高息貸款。我什至借了更多的錢來維持生計並支付我所欠的其他東西。我信用卡使用率高的原因是這是我可以購買任何東西的唯一方式。
我的汽車貸款已全額還清，甚至提前還清，我的信用合作社已全額支付了 2 筆個人貸款，這些貸款似乎沒有以積極的方式反映，而且所有 3 筆貸款的信譽都很好。自 2011 年以來我還清了這 3 筆貸款，由於我的信用評分，我的信用合作社將無濟於事。我不明白，因為我自 2004 年以來一直是會員，並且還清了 3 筆貸款，沒有任何問題。我覺得我已經證明我會償還我借的錢。
我有良好的付款歷史……但無法合併以獲得體面的 APR，我應該擁有如此糟糕的信用評分。我沒有人可以幫忙，而且我一直在努力按時付款並建立我的付款歷史記錄。我真的快要淹死了，我的每一分錢都將用於償還債權人，老實說，我什至沒有足夠的額外資金來做任何事情。我唯一的選擇是破產嗎？糟糕的是，我的付款記錄顯示了我的信用，但由於我的分數很低，沒有人會費心給我機會。我已經走到了盡頭，非常沮喪，以至於我試圖做正確的事，但似乎沒有得到承認。
有人可以給我一些建議嗎？我不能一直這樣下去。
往後看
我的汽車貸款已全額還清，甚至提前還清，我的信用合作社已全額支付了 2 筆個人貸款，這些貸款似乎沒有以積極的方式反映，而且所有 3 筆貸款的信譽都很好。
但你也
我的信用卡使用率是 95%。我總共有4張商店信用卡，1張汽車貸款，2張個人貸款。
因此，假設沒有重疊，您已經償還了十筆貸款中的三筆（30%）。你仍然有 95% 的使用率。
如果你被解僱六個月，你會怎麼做？無論付款歷史如何，您很可能會停止支付貸款。這就是為什麼你的信用評分很差。你實際上是一個信用風險。不是由於付款歷史。如果您的付款記錄不好，您的排名可能會更差。但簡單的財政現實是，你是一個遠離嚴重財政問題的不利事件。
就此而言，您正在考慮破產的這一點表明他們給您的分數很低是正確的。破產對你有不利影響，但對你的債權人來說，這意味著他們中的許多人永遠不會得到報酬或得到的報酬低於他們所借的錢。
向前走
我們可以給出的硬性建議是減少您的開支。別去餐館了。從頭開始準備早餐和晚餐，然後打包午餐。除非您本月可以支付，否則不要在您的信用卡上增加新費用。剪掉你的商店卡，除了必需品外不要購買任何東西。無論你現在擁有什麼耐用品（家具、電器、衣服、鞋子等），都應該足夠明年左右使用。
削減開支。您的有線電視或超快的網際網路上有付費頻道嗎？而是降到最低。把熱量調低，把空調溫度調高（所以它冷卻得更少）。如果您不使用它們，請關閉燈。如果你搬家，搬到更便宜的公寓。沒事做？找第二份工作。這不僅可以讓您避免無聊，還可以幫助您解決財務問題。
破產本身並不能解決您所描述的問題。你過著入不敷出的生活。破產可能會讓你停止入不敷出。但這並不能解決你賺的錢比你想花的少的問題。只有你能做到。最好現在停止支出，而不是等到破產使您的信用更差並迫使您削減支出。
如果您在月底有多餘的錢，請選擇最差的貸款並儘可能多地支付。最糟糕的是，我的意思是未來條款最差的那個。最高利率等。如果兩筆貸款的利率相同，則先支付較小的一筆。一旦你還清了那筆貸款，它會增加你用來還清其他貸款的錢。這被稱為債務雪球（雪球效應）。
還清債務後，節省六個月的費用或收入。這些將是您的緊急儲蓄。
一旦你有了應急基金，寫下預算並堅持下去。你可以買任何你想要的東西，只要它符合你的預算。除非絕對必要，否則避免借貸。相反，為更大的購買省錢。有了儲蓄，您不僅可以避免支付利息，而且您實際上可能會獲得支付利息。即使是低利率，付給你也比付給別人好。
破產
破產的最大影響之一是它迫使你這樣做。他們以更差的條件為您提供更少的信用。您將無法再進行賒購。沒有新車貸款。沒有抵押。沒有漂亮的衣服賒賬。那麼為什麼要宣布破產呢？現在就管好你的支出，而不是等到你無能為力。
這聽起來有點像你想要矛盾的事情：（1）修復你的信用，這樣你就可以得到貸款；（2）現在有更多的錢可以花。
聽起來後者可能是不可能的。並非沒有陷入比您目前所處的更糟糕的情況（根據您所寫的下一步是發薪日貸款等，這基本上是財務自殺）。
修復您的信用很簡單。這不好玩。削減開支。切它的方式，方式，方式。你當然必須改變你的生活方式。我建議找第二份工作。為所有事情支付最低費用，然後將所有額外的錢用於最緊迫的事情：
- 最高利率項目
- 對您的信用評分影響最大的項目
我會專注於前者。當您償還債務時，您的使用率會下降，這將自動提高您的分數。當你還清最高利率的債務時，不要改變你的支出。而是把你投入的一切都放在你擁有的下一個最高債務上。繼續，直到您的最高利率貸款等於或低於抵押貸款利率。
當您達到這一點時，您會注意到您的信用評分大大提高，您不再將所有的錢都花在利息上。你很可能有能力買房。而且你會很高興知道你是自己做的，而不是讓破產法官強迫你改變生活方式。
關於收藏品的註釋：確保它們都是合法的。如果有任何錯誤，很容易與徵信機構對它們進行競爭並將它們刪除。收藏中的東西會嚴重降低你的分數。