“信用評分”不應該阻止美國人越來越深地陷入個人債務嗎？
我不是來自美國，但我知道困擾美國人的可怕“信用評分”。我在 YouTube 上看過很多紀錄片和影片，其中有很多人因為過去的錯誤決定影響了他們的信用評分而無法獲得貸款買房。但我也看過很多紀錄片和影片，其中人們負債累累，他們可能永遠無法償還的債務，而且情況正在變得更糟。
我們在我的國家有一個類似的分數，當一個人想要貸款時使用，但它的工作方式不同。例如：
- 如果我沒有信用評分（即我從未接受過任何貸款，我沒有信用卡等），那麼去銀行那是件好事。我需要證明我可以通過提供收入報告來償還貸款利息，僅此而已。我可以以這樣的抵押貸款為例。但不是在美國。如果您沒有信用評分，那麼您很可能不會獲得抵押貸款。如果您從未以某種方式欠債，那在美國就很糟糕，我不明白這一點。
- 在我的國家，這個分數是我可以藉多少錢的一個指標。我擁有的貸款越多，我能獲得的貸款就越少。如果我所有的貸款還款總額超過我收入的 40%，那麼我就不再有貸款了。但在美國，我看到人們每年賺 2 萬，但信用卡債務為 9 萬。這怎麼可能？當您已經擁有的貸款遠遠超過您可以償還的貸款時，您如何獲得更多貸款？
- 如果您不善於償還債務，那麼您的信用評分就會很差，您將無法獲得更多貸款。在這方面，我國和美國的測量是相似的。這就是我認為信用評分應該起作用的原因。
這是了解我來自哪裡的一些細節。所以我想，我的問題是。美國人怎麼會背上這麼多債務，為什麼“信用評分”不設上限？
如果您已經欠債，我所在國家/地區的“信用評分”會限制您可以承擔的額外債務。但是在美國，如果您已經有很多債務，“信用評分”似乎可以讓您獲得更多債務。支付所有信用卡的最低每月付款並將利息支付到未來似乎是“負責任”的行為，但沒有債務被視為“可疑”，人們害怕給你貸款，因為他們不知道你如何會表現。不知何故，貸款比他一年多的傢伙可以得到更多的貸款。
可以以某種方式添加一個外行解釋，了解美國人如何在債務中如此巨大，但具有良好的“信用評分”，允許他們藉更多？
我認為問題的核心是您誤解了美國信用評分的構成以及它們的使用方式。這在您的倒數第二段中很明顯：
如果您已經欠債，我所在國家/地區的“信用評分”會限制您可以承擔的額外債務。但是在美國，如果您已經有很多債務，“信用評分”似乎可以讓您獲得更多債務。支付所有信用卡的最低每月付款並將利息支付到未來似乎是“負責任”的行為，但沒有債務被視為“可疑”，人們害怕給你貸款，因為他們不知道你如何會表現。不知何故，貸款比他一年多的傢伙可以得到更多的貸款。
在使用過去的行為來預測未來的行為的意義上，信用評分是用來*預測風險的。*這些模型建立在訓練數據之上，這些數據有助於確定哪些關於過去行為的數據點可以幫助我們預測未來的行為。如果您有興趣了解使用了哪些特定因素，則網路上有大量資訊。
不過，貸款決策並非純粹根據風險做出的。它們也是基於現金流量的。如果您要申請新貸款，貸方將檢查您的信用評分，以幫助他們決定如何為貸款定價，如果您獲得批准（風險較高的人將獲得更高的利率）。他們會考慮其他因素來確定您是否能夠負擔得起貸款，即債務與收入的比率。
關鍵是，信用評分本身並不是貸方使用的決策因素。它並非旨在成為信譽度的唯一指標。負債累累的人可能仍然有“良好”的財務習慣。他們可能總是按時支付所有費用，並且可能永遠不會造成損失。他們可能有很好的信用評分。但是，他們可能無法以目前的收入負擔更多的貸款。或者，他們的收入可能非常高，可以輕鬆支付新貸款。他們的信用評分並不是要告訴你他們所處的情況。
您沒有告訴我們您所在的地區或您所在轄區的信用評分的內部運作方式，但聽起來您的信用評分旨在表明風險和負擔能力。這是一個顯著的區別。
回到你在文章開頭所做的陳述，
我不是美國人，但我知道困擾美國人的可怕“信用評分”。我在 YouTube 上看過很多紀錄片和影片，其中有很多人因為過去的錯誤決定影響了他們的信用評分而無法獲得貸款買房。但我也看過很多紀錄片和影片，其中人們負債累累，他們可能永遠無法償還的債務，而且情況正在變得更糟。
根據 YouTube 上的（可能聳人聽聞或不准確的）影片來評估任何國家/地區的貸款做法可能是不合理的。你舉了個例子，
我看到人們每年賺 2 萬，但信用卡債務為 9 萬
很可能該人的收入或其他因素最近發生了變化，或者他們在貸款申請中具有創造性（不誠實），或者他們有一個您不知道的共同簽名人，或者還有其他一些緩解因素。系統“未能”切斷某人的傳聞本身並不譴責該系統，幾乎可以肯定的是，任何其他貸款系統或信用評分系統（包括您本地的系統）也有人們顛倒的故事負債累累。
經過進一步思考，我正在編輯這個答案以明確另一點。您的理論的很大一部分似乎是基於信用評分來衡量某人有多少債務。您似乎在暗示高分與有很多債務有關。這不是真的。確實，“歷史”是評分系統中的一個因素（就您擁有的賬戶數量、類型、持續時間而言）。具體到這個因素，擁有更多的信用賬戶更長的時間可能意味著你的分數更高。然而，歷史並不是最重要的因素，債務的“數量”根本不是（直接）一個因素。零分可能會有很高的分數未嘗債務。多年的高餘額未償債務也可能得分很低。
最重要的是，分數可以預測風險。擁有使用信用的歷史可以為評分模型提供數據以作為預測的基礎。最重要的因素是基於能夠證明消費者將可靠地償還債務（即他們有按時付款的歷史，他們沒有沖銷賬戶，他們沒有收款賬戶），無論金額多少他們的債務。