我應該在申請貸款之前嘗試優化我的信用評分嗎？
我正在考慮今年在某個地方買房子，當然這會涉及到購買抵押貸款。抵押貸款利率取決於信用評分。我的信用記錄沒有問題，但很短——這使我的分數處於“好的，但不是很好”的範圍內（不同的機構給出的數字不同，從 Experian 的 711 到 VantageScore 的 800）。我不能改變歷史的長度，但我可能可以稍微降低使用率，避免獲得新的信用（我定期註冊一些信用卡以獲得獎金等 - 我可以停止這樣做），等到舊信用查詢過期等問題是 - 值得嗎？我確信抵押貸款利率並不取決於分數的每個點——這太複雜了，無法處理，必須有一些門檻。
你應該關心的分數是 FICO 分數，一般最好的抵押貸款利率需要 720 FICO（我聽說有些人想要高達 740 FICO）。如果你的中間分數大於 740，我不會太擔心試圖提高你的分數。
如果沒有，除了按時支付賬單之外，您還可以做一些簡單的事情來提高分數。
減少您在循環賬戶上使用的信貸百分比（包括總賬戶和單行賬戶）。就 FICO 分數而言，在限額為 500 美元的信用卡上欠 500 美元比在限額為 20000 美元的卡上欠 5000 美元要糟糕得多。您想降低您使用的信用額度的總體百分比以及您使用的每個信用額度的百分比，理想情況下，您希望保持在 20% 以下，任何超過 50% 的內容都會對您的分數產生真正的負面影響. 如果您每個月都還清信用卡，您可以在申請抵押貸款前的 2 個月內不使用它們，或者乾脆在對賬單日期（不是到期日）之前還清信用卡，因為大多數信用卡公司都會報告到期金額如果到期金額為 0 或非常低，則在報表上看起來您在該帳戶上幾乎沒有/沒有使用。
使用率要考慮的另一件事是，“沒有預設消費限額”的信用卡通常對您的分數不利，因為它們將您的最高餘額報告為您的信用額度，這意味著即使您不這樣做，您通常也會在這些卡上顯示非常高的使用率對他們收費很高。
分期付款賬戶的使用不會影響您的信用使用，但每月付款確實會影響您的貸款債務與收入比率。
當然，您可能還希望在申請抵押貸款之前的 12 個月內盡量減少信用查詢次數。一對夫婦不會傷害任何東西，但如果你有一大堆，即使對你的 FICO 的影響非常小，它也可能會導致問題。新的信用查詢也會導致新的帳戶，這將降低您的平均帳戶年齡，但也會降低您的平均使用率（實際上是洗 imo）。
重要的是要注意唯一真正重要的分數是 FICO 分數，其餘的分數很少被銀行使用，因此基本上毫無價值，與您的實際 FICO 分數幾乎沒有關係。
我還應該提到，這篇文章中的大多數數字都是有根據的推測，FICO 評分公式是一個秘密，因此無法獲得確切的門檻值。