我應該貸款來償還親戚的信用卡債務嗎？
最近一位近親向我透露，過去幾年她的信用卡債務高達 40,000 美元，她已經無法應付，因為利息支付已經耗盡了她所有的可支配收入，無法償還債務. 由於我的經濟狀況良好，我主動提出幫助她解決這個問題；現在我只需要弄清楚最好的方法是什麼。
我個人沒有財務問題——我唯一的未償債務是我公寓的抵押貸款，大約還清了 90%，而且我的工作收入遠高於我需要支付自己的開支。
因此，為了盡快還清信用卡債務，我很想通過 HELOC（或類似的抵押我的公寓股權的貸款）來“止血”，幫助她獲得回到穩定的狀態。（然後她可以在閒暇時還給我，或者如果沒有，我可以吃掉這筆費用並稱其為好業力）但是，我聽說這表明這是我承擔的不必要的風險/費用，並且有是解決這種情況的更好（和/或更便宜）的方法。
另一個極端是除了建議她宣布破產之外什麼都不做，但我認為必須經歷破產對她來說壓力很大，所以我想盡可能避免這種情況。
一個折中的解決方案可能是幫助她償還部分債務，讓其餘的債務自己償還，儘管這似乎不是最理想的，因為剩餘的債務可能會再次膨脹，儘管我投入了資金來解決問題，但問題仍未解決它。（據推測，信用卡上的任何債務都會比 HELOC/房屋貸款的利率更高）
她七十多歲了，退休了，靠固定的退休收入過活。遇到類似情況的任何人都可以提供一些明智的建議，或者指出要避免的任何陷阱嗎？
這對你來說是一個非常慷慨的衝動。我要批評它，但請理解我相信你的意圖是偉大的。
會出什麼問題
你還清了她 40,000 美元的債務。她現在沒有債務。你知道這意味著什麼？更好的信用。她現在可以藉更多的錢。這一次，她欠了 5 萬美元的債務，而且比你幫助她時更糟。
你說得對，10 萬美元是可以控制的債務水平。但問題是，如果你現在把她救出來，而她沒有解決根本問題，你將有 10 萬美元的債務和需要幫助的親戚。解決問題的最便宜時間是今天（昨天更便宜，但不再可用）。解決根本問題比解決眼前問題更重要。
你可以如何提供幫助
首先，列出她一個月的所有開支。我們基本上想分為三類：
- 必需品：食物、租金或抵押貸款、水電費等。
- 奢侈品：高級有線電視、賓果遊戲等。
- 債務成本：最低還款額、利息等。
顯然，我們可以完全消除債務成本。要麼你付錢給他們，要麼她宣布破產。但問題是她是否有足夠的錢來支付她的必需品和合理數量的奢侈品。目標不應該是消滅奢侈品。目標是每月將它們限制在可管理的數量。也許她現在甚至過著沒有奢侈品的生活。如果是這樣，添加一些回來。一旦你有了這個預算，問題是她是否有足夠的收入來支持它。
如果她沒有足夠的收入來支持基本預算，而剩下的一些錢可以用於緊急情況，那麼她的債務不是問題，而只是一個症狀。她需要找到一種合理的收入來維持生活的方法。她不能假設不會產生費用（例如更換電器）。這些都會發生。她需要能夠每個月存錢來處理這個問題。
在這種情況下，最有可能的事情是搬到更便宜的地方。但我們不必直接跳到那個解決方案。我的建議是支付她一個月的費用。如果您支付一個月的所有費用，您將獲得她每月的基本需求。為她製作一個電子表格，將費用分為三類。然後你可以寫一個預算。
如果根本沒有足夠的錢，你給了她一個月的時間來放鬆。向她展示問題並開始討論解決方案。搬家是比較極端的選擇之一。因為我沒有她的費用清單，可能還有其他更容易我看不到的。或者因為你更熟悉這個地區。或者我不夠聰明。房主的另一種可能性是反向抵押貸款。
破產
一旦你有一個可管理的預算，那麼破產應該是一個嚴肅的選擇。一個體面的破產律師將能夠讓它不會太緊張。你可以花錢請律師。它們很貴（例如，我所在地區的價格為 2500 美元；您的可能不同）但易於管理。破產有兩件事：
- 它還清了她目前的債務。
- 這使得承擔新債務變得更加困難。
這兩個都是可取的。前者是因為它可以讓她的預算空間隨著她的收入呼吸。後者這樣她就不會立即再次陷入同樣的問題。
假設您花了 5000 美元請一位破產律師，另外還有 5000 美元支付她一個月的費用。這仍然比僅僅償還她的債務便宜 30,000 美元。創建一個帳戶並每月存款，直到您存入 30,000 美元。那是你用來幫助她的錢。現在，當她被一筆以前會讓她陷入債務地獄的開支所困時，你可以用這筆錢幫助她。
這樣做的一個副作用是，當她遇到困難時，你會隨時提供建議。如果她驚慌，你可以穩定她。
審查
這種方法和你的衝動一樣慷慨，但從長遠來看會更安全。它使您可以控制如何幫助她，並在事情偏離軌道時進行干預。理想情況下，一旦確定了預算並支付了破產律師的費用，您的工作就會結束，但這種理想可能不可行。該建議允許這樣做，並以您的衝動沒有的方式為未來的緊急情況留出空間。
這種方法成本也較低，但我不確定這是最重要的部分。目標是讓她過上獨立、快樂的生活。我認為這是實現這一目標的更好方法。