我應該停止為退休賬戶供款，而是專注於擴大我們的房地產投資嗎？
我和我的妻子已經 30 多歲了，每年的薪水約為 100,000 美元。我們還從過去幾年購買的出租物業中淨賺了大約 40,000 美元。我們每月的基本開支約為 2500 美元。
大約十年來，我們一直在努力為我們的退休賬戶（401(k)s 和 Roth IRAs）做出貢獻。我們目前有大約 120,000 美元的退休儲蓄。
我的問題是：我們應該繼續把錢存入退休賬戶嗎？如果我們願意，我們從出租物業中獲得的 40,000 美元已經足夠我們退休了（不是我們計劃很快退休），所以我的想法是，繼續把錢存入我們不能的退休賬戶是愚蠢的再觸摸它（沒有嚴厲的懲罰）約 20 年。另一方面，停止繳納退休金的想法是錯誤的，因為我們（我們自己和財務顧問）已經接受過培訓，如果我們停止將退休賬戶作為優先事項，就會感到不負責任。
我的另一部分推理是，與其繼續將錢存入退休賬戶，我們可以將錢重新用於購買更多的出租物業。這樣做將擴大我們退休時可以依賴的被動租金收入，同時本金（即我們購買房產的錢）和利息（出租房產收入）都不會被鎖定在退休賬戶中。
我意識到 401(k)s 給我們帶來了稅收優惠，但是在我們目前的情況下，通過將一些收入集中到 401(k)s 中每年節省幾千美元的稅款似乎並不重要。
只要我們投入 1%，我們的雇主就會對 401(k)s 進行 8% 的匹配，所以我們會繼續這樣做，但我認為沒有理由投入更多或繼續做 Roths。
首先，如果您正確地建構了您的出租物業並擁有自我導向的 401(k) 計劃，那麼根據各種特徵，您每年可以向其中貢獻超過 56,000 美元。正如你所提到的，你只賺了 40,000 美元，而且永遠不會把它最大化，但你已經表明了擴張的願望。這對某些人來說可能是顯而易見的，但仍有 40,000 美元可以延稅。現在，如果您將 401(k) 供款最大化，您將每人推遲 19,000 美元。
401(k) 繳款限額為 19,000 美元來自收入，其餘來自雇主繳款。8% 的匹配是雇主的貢獻，通常與最高收入掛鉤。因此，您的雇主最多只能提供 1,520 美元（如果我做對了，請告訴我），這意味著可以通過在管理實體中進行自我導向的 401(k) 來存放 35280 美元（56,000 美元-19,000 美元-1520 美元 = 35280 美元）您持有的房地產，並以此為雇主供款。提醒一下，所有這些限制對於已婚夫婦來說都是雙倍的，所以每年 70,560 美元，你們兩個甚至都沒有接近。
我們目前有大約 120,000 美元的退休儲蓄。
其次，與地球上的其他人相比，120,000 美元是一種特權情況，但你是在將自己與地球上的其他人進行比較，還是在為舒適的退休和世代相傳的財富賺錢。如果是後者，那麼 120,000 美元沒什麼好吹噓的🤷♂️目標是百萬。
第三，你提出了一個退休或再投資的問題，當它進行再投資時。理想情況下，您達到退休繳款的實際最大值並擁有您正在資助的其他賬戶。您需要靈活性、流動性，並保持您自己的生產力和努力，而不是過度削減其他實體。
為儲蓄賬戶注資。超過銀行的門檻，開始更好地對待你。許多服務變得免費。他們甚至會免費為您提供最新的消費電子產品。因此，您現在實際上會節省的炫耀性消費甚至不再花費您任何費用。
為非稅遞延經紀賬戶提供資金。和銀行的情況一樣。當你變得更富有時它會變得更好。
你想買更多的房子嗎？你可以用現金做到這一點。您還可以以可以想像的最低利率借入 401(k) 以及您現有的房產。所以現在政府把你的資本減半，你可以扣除利息。
試著享受自己。
哇。房地產是生意，不是退休。完全不同。
401(k) 是一個受絕對保護的信託賬戶。它不能從你下面起訴。你不能在破產中失去它；它不能被裝飾或附加（直到您接近退休並且您達到強制提款的程度）。你失去它的唯一方法是，如果你在虛弱的時刻故意愚蠢，而收藏家很擅長在那兒欺騙你。
在投資方面，大學捐贈基金在 30 多年內是確定無疑的。在同一時期以相同方式投資的 401(k) 是同樣確定的事情。唯一的風險是投資不當，或被經紀人欺騙，將資金浪費在銷售負荷和高費用率上。（我的機構的捐贈基金總支出約為 1.5%；我的捐贈基金約為 0.65%，而我的 IRA/401(k) 約為 0.2%，因為我是一個比委員會更敏銳的投資者）。
您的 401(k) 和 IRA 的問題在於，它們不足以讓您過上體面的退休生活。可持續的提款率為每年 5-8%；你真的能以每年 6000-10,000 美元的價格退休嗎？
房地產是一場瘋狂的旅程。 **我想你的投資是槓桿的？**這意味著資產價值的潛在波動可能會大大超出您沉沒的資本。這往往對你有利。但另一次房地產下跌——我確實希望如此——可能會讓你陷入困境。你會發現自己有倒置的房產和銀行電話通知單。根據您的私人資本以及事件的發展方式，您實際上可能會破產。這可能會發生。
在這種情況下，您不敢考慮兌現任何 401(k) 或 IRA（如果 IRA 在您的管轄範圍內受到保護）。
另一件事是，捐贈基金戰略投資是一個更可靠的東西——這可能解釋了為什麼大學捐贈基金在股票市場中佔 60-70%，而在房地產中通常佔 0-10%（並且僅用於多元化）。
我會盡可能多地將房地產業務的利潤轉移到 401(k)。這可以保護/檢查這筆錢。即使房地產業務讓您破產，401(k) 也完全受到保護，這筆錢不能被抽回，（除非債權人可以證明您從該業務中提取的資金過多以至於您的資金不足；離開它無法滿足其可預見的需求）。]
由於您不太關心稅收優惠；我會使用 Roth 401Ks、Roth IRA 和/或“後門 Roth”。這更好；你今天為這筆錢納稅；然後在最終取款時不繳納任何稅款。當投資價值可能高出 5-10倍時，這一點真的很重要。更重要的是，您可以完全提取語料庫（初始捐款金額）而無需任何罰款或稅收——因此該部分能夠用作應急基金。
更重要的是，羅斯讓你貢獻更多的總錢。想像一下單筆存款，您的美聯儲和州政府總比例為 25%，而您的投資多年來增長了 10 倍。
- 在愛爾蘭共和軍中，您賺取 6000 美元，貢獻 6000 美元的未繳稅款，提取 60,000 美元的未繳稅款，為此繳納 15,000 美元的稅款，提供 45,000 美元的已繳稅款。
- 在 Roth 中，您賺取 8000 美元的未繳稅款，繳納 2000 美元的稅款，貢獻 6000 美元的已繳稅款，提取 60,000 美元，保留 60,000 美元的已繳稅款。
因此，您可以貢獻 8000 美元的未繳稅款，而不是 6000 美元（多出 33%）。最後，您獲得的稅款不是 45,000 美元，而是 60,000 美元（多出 33%）。為什麼不向 Trad IRA 捐款 8000 美元？ 你不能因為貢獻限制。Roth 讓您在賬戶中增加 33% 的資金。羅斯真的很厲害。