儲蓄率高於美聯儲利率：好得令人難以置信？
最近我看到這家 Intrx公司在 Facebook 上宣傳了一個年利率為 2.91% 的儲蓄賬戶，並聲稱它將為 FDIC 投保高達 1 億美元。
他們用以下方式解釋他們的業務：
我們是一個線上銀行平台，允許個人和企業獲得最高的現金回報。每天都會產生利息。
我們如何做到這一點？通過利用我們的合作夥伴關係和技術，將現金分配給美國收益最高的銀行，並利用規模和數量。
鑑於目前的美聯儲利率為 2.5%，我總是懷疑有任何高於此的報價。（如果銀行可以輕鬆地以 2.5% 的利率借入現金，為什麼銀行會向客戶支付超過 2.5% 的費用？）
當其他人在 Facebook 上質疑他們時，他們的解釋是“金融機構和極其富有的個人已經這樣做了十年，我們只是將其提供給所有人。”
這是合法的（有一些我不知道的機制）還是太好而不真實，應該避免？
您實際上無法獲得儲蓄率，因為它目前不是正在運營的企業或銀行。這是一個早期的初創公司（即商業宣傳），他們正在嘗試收集電子郵件地址以用於等待名單。這是當今網際網路創業公司的一個非常典型的策略，老實說，我已經看到這樣的頁面作為學生的作業，他們被要求建立這樣一個頁面，以表明他們學到了一些關於創業/行銷/等的知識. 當您實際上沒有出售任何東西時，很難因為提出未經證實的主張而陷入困境。
策略是這樣的：製作一個網站，對你的產品/服務/業務進行全面的推銷，並邀請人們“進入等待名單”或“申請 beta 測試”或“搶先體驗”等。除了為收集您的電子郵件地址而建構的網頁之外，通常沒有任何產品存在。您可以在該公司網站上獲得提示，因為在 Google Play Store 和 App Store 上有一個顯示按鈕的圖像。點擊那裡會發生什麼？沒什麼，它只是這樣一個按鈕的截圖。如果有一個應用程序，它很可能只是一個移動網路表單，邀請您也註冊等候名單。
他們必須說的關於如何可能實現他們聲稱的目標的所有內容都放在網頁上的常見問題解答中，但老實說這並不重要（他們聲稱他們只會將您的錢存入許多不同的銀行賬戶，以便集體保險高達 1 億美元——他們不必證明他們實際上可以做到，他們可能做不到，這只是一個網站）。如果您環顧四周，其中一位聯合創始人聲稱這家特定的公司實際上是在上個月（2019 年 1 月）開始的。
實際上有很多這樣的事情，所以你可能會問“他們為什麼要為這一切煩惱？” 商業策略是收集一大堆“潛在客戶”，他們可以向風險投資家和潛在投資者兜售，以試圖讓人們給他們錢。如果他們籌集到足夠多的數百萬，他們可能會嘗試建立一個實際的產品和運營公司，然後他們只會修改他們的承諾，直到他們變得有意義——或者他們會使用投資資金來支付暫時的高回報，並希望他們繼續以比以往更快的速度籌集資金他們失去了它。
當然，這也不是提供 3% 或更多高收益儲蓄賬戶的唯一嚐試。例如，更成熟的公司Robinhood 最近因其高利息儲蓄產品而引發了相當多的爭論。作為一個警示故事，如果 Robinhood 不能像這樣將錢分成一堆 FDIC 保險的銀行並為每個賬戶提供 1 億美元的保險，而是必須依靠非 FDIC 的保護，那麼很可能是一個網頁-即使人們給了他們大量的投資資金來玩，只有初創公司會發現很難兌現他們的承諾。
底線？談話是廉價的，尤其是當人們向你承諾簡單、安全、有保證的回報率高於任何通常可用的替代方案時。傻瓜和他們的錢很快就會分開——不要讓它發生在你身上。