為退休儲蓄：多少才夠？

如何儲蓄

我已經 20 多歲了，正在努力開始正確地為退休儲蓄。我了解到，退休儲蓄通常應按以下順序存入退休賬戶：

1. Roth 401(k) - 足以獲得最大的公司匹配。（如果可供使用的話）
2. Roth IRA - 每年最高。（2010/2011 年每人 5000 美元）
3. 配偶的 Roth IRA - 每年最高。（2010/2011 年每人 5000 美元）
4. Roth 401(k) - 剩下的時間達到年度最大值。（2010 年每人 1.65 萬美元）

（如果您不同意，請告訴我。）我的理解是 401(k) 和 IRA 限制是獨立的，所以我可以將 5k 美元放入我的 Roth IRA，將 5k 美元放入我妻子的帳戶，將 16.5k 美元放入我的 Roth 401(k) )，如果她有的話，我妻子的 Roth 401(k) 也需要 16.5 萬美元。我無法想像想要為退休儲蓄更多。

如何計算“數字”

但這讓我想到了真正的問題：我需要為退休儲蓄多少？我還有其他財務目標，例如為需要注意的房屋首付存錢。所以我試著坐下來計算“我的數字”……我需要多少錢才能“舒適地”退休。我對這類東西的電子表格非常方便，但是有很多因素，當我完成計算時，我什至不確定它是否準確。

所以這就是我所做的。請幫助我了解如何調整計算和/或哪裡有好的線上工具。

我的策略是首先計算如果我在退休前每年向 Roth IRA 捐款 5000 美元，我退休時會有多少錢。我假設平均收益率為 10-11%。當然，這取決於我等待退休的時間。這是第一個問題出現的地方，因為我何時退休可能取決於我的退休賬戶中有多少錢。這沒什麼大不了的，因為我的電子表格讓我可以看到每年的估計餘額，所以我可以評估我的選擇。到目前為止，第二個問題是我沒有考慮通貨膨脹：繳費限額將如何提高？以今天的美元計算，我的錢值多少錢？

我的下一步是計算這筆錢能持續多久。為此，我假設投資收益率為 3-5%。（由於退休後我會保守投資，所以收益率較低。）我給自己發了薪水，每年都減去薪水，直到所有的錢都花光了。我還假設了 3% 的通貨膨脹率，所以我每年給自己加薪 3%。

例如，如果我在 27 歲開始投資，獲得 10% 的收益率，並在 65 歲退休，我將擁有 2,116,952 美元**。**然後，如果我獲得 3% 的收益率並以 7 萬美元的起薪給自己加薪 3%，我的錢將持續到我 96 歲。還不錯。

基於此，聽起來如果我和我的妻子最大限度地使用我們的 Roth IRA 並在我們的 401(k) 中投入足夠的資金來獲得公司匹配，那麼我們會很好。但是通貨膨脹呢？7萬美元的薪水夠嗎？（當然，如果我的妻子也這樣做，那將是 14 萬美元。）

我應該以某種方式增加年度貢獻嗎？我應該使用不同的估計產量嗎？我是不是差遠了？

我鼓勵你使用經驗法則和粗略的規則。以下是一些可能有用的想法：

• 至少將收入的 10% 存起來，但 15% 更好。您的儲蓄率需要涵蓋所有方面（退休、緊急情況、房屋、汽車、孩子），而 10% 可能還不夠。
• 您可能在退休時每年提取 4%，這意味著您可能希望達到 50 多歲時生活水平的 25 倍……如果您將收入的一半存起來，則無需計劃花費 80%退休後的收入，對吧？（在計算時一定要保持稅前/稅後等值，即兩端的總收入或淨收入）（另外，4% 假設“支出減少”而不是只靠本金生活，我相信）
• 先存應急基金，再做其他事
• 在我看來，退休或房屋首付首先是一種個人要求。你想多久擁有一所房子？
• 如果您在那裡“足夠”，您可以隨時停止在退休限制賬戶中儲蓄，並且越早儲蓄，您從復利中受益越多
• 6-7% 是比 10% 更安全的投資回報預期（如果你說的是名義而不是真實的，10% 可能沒問題，但我認為只使用實際回報而不是分別選擇名義和通貨膨脹假設更容易)
• 當你得到加薪時，至少將其中的一部分用於自動存入的儲蓄，這樣你就不會誇大你的生活方式
• 對於我們大多數人來說，我們的時間幾乎肯定是花在考慮我們的收入和職業上，而不是花在詳細的投資計劃上——如果你算一算，假設你節省了你所做的任何事情的 10-15%，那麼增加你的收入 20k 是值得的這些年來賺了很多錢。當然，如果您節省 0% 或接近它的費用，那麼您每年可以賺一百萬，但仍然會被搞砸。

任何類型的詳細計算的問題是未知數的數量：

• 你的收入和職業
• 您將面臨的緊急情況，無論是訴訟、健康問題還是兒童
• 未來的政府政策，例如您會獲得醫療保險/社會保障以及多少，稅率等。
• 實際投資回報
• 您的投資回報的“下滑路徑”（例如，退休前的蕭條或退休前的泡沫）
• 如果你在經濟低迷時恐慌並“套現”一次，或者甚至在泡沫中投機一次，你就可以完全破壞你可能有的任何計算和假設……

那裡有一些非常複雜的計算器，例如參見 ESPlanner ( <http://www.esplanner.com/> )（注意：糟糕的使用者界面，但似乎有效），它將包括各種因素並執行 monte carlo 和整個東西。但在我看來，最好或更好地說至少節省 15% 的收入，直到你的支出達到 25 倍，或者其他類似的經驗法則。

這是我關於儲蓄和投資的小博文： http ://blog.ometer.com/2010/11/10/take-risks-in-life-for-savings-choose-a-balanced-fund/

另請注意，任何退休建議都包含一種“如何生活的意識形態”，您可能需要花時間反思並有意識地選擇。關於這個主題的一本書是 Robin & Dominguez 的 Your Money or Your Life，http ://www.amazon.com/Your-Money-Life-Transforming-Relationship/dp/0143115766這是一種激進的“你應該保存一切有可能儘早實現財務獨立”的論點。我沒有按照他們的計劃去做，但我認為這是發人深省的。一本可能更吸引人的新書叫做The Number 這正是關於你的問題。它更多地是為了讓你思考，而你的錢或你的生活有一個特定的答案。兩者都有一些數學和一些經驗法則，儘管他們並不專注於此。

從這些書中得到的一種概括可能是：首先考慮一下你的開支。你在生活中想要完成什麼，你想如何度過你的時間？然後問你絕對需要多少錢來實現它，並專注於實現你的目標，把你的時間（盡可能多地）花在你想花的事情上。

我將此與一般建議進行對比，即儲蓄足以將 80% 的收入用於退休，這包含了這樣一個想法，即您應該每年在退休前後儘可能多地花費。很多人確實喜歡這個想法，但這不是宇宙法則或其他什麼，它只是一種流行的方法。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/7616