為新家儲蓄
我和妻子正在為紐約的新家存錢。我們唯一的債務是學生貸款（約 26,000 美元，利率為 3%）。我們銀行里有 47,000 美元，我們的家庭收入 (HHI) 約為 300,000 美元。我們目前的房屋欠款不到 38.9 萬美元，30 年抵押貸款利率為 4.65%。在接下來的 2-3 年內，我們計劃為不斷壯大的家庭購買新房。現在支付更大的本金以在我們的房屋中擁有更大的股權並降低我們的 LTV 比率是否有意義？還是手頭有現金更好？
雖然我的 $$ 會被束縛在家裡，但我覺得從短期投資回報率的角度來看，支付大筆本金是有好處的。但我不是 100% 確定。
現在支付更大的本金是否有意義……？
是的，確實如此，但有幾點需要注意：
- 在新稅法之前，您的抵押貸款的實際利率會低於 3%，這意味著在抵押貸款之前還清學生貸款會更好。但是現在有了新的稅法，你仍然可以逐項列出，但可能不足以將有效抵押貸款利率降至 3% 以下。如果您向慈善機構捐贈了大量資金，或者有大筆醫療費用，則例外情況。考慮這一點的一種方法是，如果您可以在考慮抵押貸款利息之前在 2018 年逐項列出，那麼您應該先還清學生貸款。
- 如果您有可能在出售目前房屋之前關閉您的新房屋，您將希望最大限度地利用手頭現金，以確保您避免 PMI 並降低紐約市抵押貸款稅的成本。
根據你的情況，我猜你會在關閉新家之前賣掉你的房子，這樣你就可以馬上拿回那部分資產。只需確保您手頭有足夠的現金來支付在您出售現有房屋之前發生的搬家費用和其他雜項交易費用。
我認為您的評估是正確的，為了短期利益，我不知道有任何儲蓄工具可以接近您通過支付額外本金實現的 4.65% 儲蓄。
如果您想同時購買/出售，擁有更多股權而不是現金首付意味著您將根據出售房屋的情況提供報價，這些報價不那麼有吸引力並且可能使購買變得更加困難（可能不是一個大問題，或有報價非常常見）。同樣，如果您預測紐約市將在 2-3 年內成為賣方市場，並且認為您可能難以買房（如果您非常特別，並且在任何特定時間都看不到市場上有很多吸引人的房子） ，那麼節省 20% 的首付並放棄因額外本金支付而節省的利息可能是有利的。這樣一來，您就可以更靈活地安排購買時間，而不會急於做出家庭決定。
或者，您可以先出售併計劃在尋找購買地點的同時住在中間房屋中，或者以回租方式出售，這可以讓您有額外的 60 天時間來尋找購買地點（時間仍然很緊）。
如果您更容易去並且發現許多地方都令人滿意，那麼同時購買/銷售應該不是太大的問題。