選擇抵押貸款再融資期限的健全性檢查

這是 VA 再融資 (IRRRL)。無論哪種選擇，費用都是一樣的。

yr     apr        p+i
15     3.875%     $869  
20     4.000%     $718  
30     4.000%     $566

• IRRRL 不包括取出股權的可能性
• 幾乎所有其他債務都已償還
• 正在重建應急基金
• 目前任期：剩餘 20 年以上
• 目前利率：6.5%
• 目前金額：11.5 萬美元
• 目前淨值：2 萬美元（需要 1 萬美元的費用和關閉成本才能訪問它，所以這裡並不多）
• 目前市盈率：881 美元

我今年 48 歲。帶來 8 萬美元。妻子留在家裡有兩個孩子的媽媽。退休儲蓄的資金嚴重不足——到了我們稱之為剛剛開始的地步。為退休儲蓄是此時的重點。因此，我傾向於 30 年抵押貸款並將 320 儲蓄直接存入 401(k)。編輯：401(k) 匹配前 4%。在 2 年內，這一比例增加到 5%（基於年齡）。

1. 我想知道 15 年抵押貸款和 30 年抵押貸款的目前價值。
2. 如果我選擇 30 年期限，我想估計釋放的現金流量的價值。
3. 我想將兩種抵押貸款之間的成本差異與現金流量的估計值進行比較。

我的直覺是，30 年的抵押貸款讓我可以靈活地利用現金流來建立儲蓄。然後一旦完成，我就可以專注於償還抵押貸款，或者賣掉房子來收回那部分資產。我在某種程度上完全錯了嗎？

你沒有提到的一件事是 401(k) 是否提供匹配。如果是這樣，這是一個灌籃。303 美元（303 美元，對嗎？）是 3636 美元/年，存款將翻倍。一個人的前 5% 的薪水通常會贏得比賽，所以就在那裡。

15 年後，您仍將欠 76,519 美元。但是即使不考慮任何增長，15 * $7272 在您的 401(k) 中也是 $109,080。401(k) 的可能價值接近 21 萬美元，在這 15 年內使用 8%，（在 6% 時，它下降到“僅”17.6 萬美元，但正如我所說，匹配的價值是如此之大我會直接跳上去的。）

如果您沒有得到任何匹配，我需要編輯/完全撕掉我的答案。它演變成你是否覺得 15 年（真的是 30 年）市場將超過這筆錢的 4% 成本。很有可能，它會的。上個世紀最糟糕的 15 年期間（2000 年至 2014 年）仍然有 4.2% 的複合年增長率。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/76739