羅斯還是傳統愛爾蘭共和軍？
簡而言之：我今年 35 歲，計劃再工作 30 年。即使在退休後，也很可能會保持在 25% 的稅率範圍內。我目前每月可以向 IRA 貢獻大約 460 美元。我的雇主自動將我年薪的 5% 存入 403(b)。我應該將一些放入 403(b) 和 Roth（如果是，我應該將差額分開嗎？），全部放入 403(b)，還是全部放入 Roth？
如果需要更多詳細說明，請告訴我，並提前感謝您的回答。
傑夫，除了您在問題中說明的內容或到目前為止提供的答案之外，還有更多需要考慮的內容。
說“我將在退休時處於 25% 的範圍內”意味著，對於一個人來說，（以 2017 年美元，今天的稅法計算）超過 38,000 美元的應稅收入。只有超過此金額的金額將按 25% 或更高的稅率徵稅。單身獲得 4050 美元的豁免和 6350 美元的標準扣除。總額為 48,350 美元。每年需要 121 萬美元的稅前賬戶才能產生 4.8 萬美元（使用 4% 規則）。
現在，假設您現在繳納 25% 的稅款，並在退休後享受免稅生活。稅前賬戶中 48,350 美元的稅款將花費您 5226 美元，淨額為 43,124 美元。但如果這些資金都是稅後資金，您需要存入 58,500 美元才能結清這筆款項。嗯？
您會看到，在工作時，存款從頭開始，向 401(k) 或 IRA 存入 1000 美元的存款將是 25%，並且“花費”您 750 美元。但是在退休時，你有零括號（我稱之為組合豁免和標準扣除），然後是 10% 和 15% 的括號。如果您退休 100% Rothified，您將錯過退休的機會。
在後端，25% 的範圍相當大，從 38,000 美元到 92,000 美元的應稅收入。在那之後，需要大量的稅前資金才能將您推入括號，即 28%。
參考 -
一個類似的問題 -我應該什麼時候為我的 IRA 供款超過我的 401k？
我的獲獎文章The 15% solution提出了在一個人剛開始使用 Roth 的概念並且可能處於較低的水平，然後轉向稅前儲蓄，以最大限度地減少一個人一生的平均稅負。
注意：披露 OP 是一對將從養老金中獲得 84000 美元的夫婦的評論極大地改變了事情。作為一對夫婦，以今天的美元計算，總收入超過 96,700 美元使他們處於 25% 的範圍內。在這種情況下，剩下 13000 美元左右的“空間”，我不想在稅前投入太多。我會在 25% 的時候去羅斯，在 28% 或更高的時候去一些稅前。
羅斯賬戶的好處是它已經被徵稅了，所有的收益都是免稅的。如果您 a) 現在繳納的稅款比未來少，或 b) 由於時間長而期望獲得大量收益，這對您有利。在您的範例中，持續時間很長，b) 就是這種情況。
但是，對於 Roth 賬戶，還有一個重要的點 c)：假設您已經退休了，並且靠 401(k) 收入為生，繳納適度的稅款，並且相處得很好。如果有一筆計劃外的重大費用（比如 Irma 把你的車頂掀翻或者你的車意外地分崩離析），你需要從 401(k) 中拿出更大的一部分。那時，您的稅率會上升，並且 - 您需要從 401(k) 中取出另一塊來支付這些額外的稅款。是的，你可能需要拿出更多的錢來支付更高的稅，因為你為支付更高的稅而付出的額外費用。
這就是 Roth 的優勢所在：靠 401k 生活，繳納適度的稅款，並從 Roth 那裡支付“計劃外的重大費用”——這可以使您的稅率保持不變。
對於 c) 你應該在羅斯有足夠的錢來支付你整個退休的費用。我個人的猜測可能是您退休儲蓄總額的 1/3 到 1/4。
這裡的建議是連續將大約 20% 的儲蓄資金投入羅斯，並且 - ！- 在你的工作生涯中，當有意想不到的低稅率年份時，利用這個機會將稅前 401(k) 的額外部分轉移（“轉換”）到羅斯。
在您的退休計劃中還有許多其他事項需要考慮，但這是需要了解的基本內容。