在即將到來的衰退背景下為學生貸款再融資
我是一名 23 歲的受僱軟體工程師，在美國一個物美價廉的城市為一家初創公司工作。我每年賺 71,000 美元，外加在 3 年內逐步歸屬的股票期權。我目前沒有積蓄，因為我在幾個月內大學畢業。儘管我可以管理更多，但我每月將 2000 美元用於償還債務/投資，我感到很自在。我有 21 萬美元的學生貸款，一些是私人的，一些是聯邦的，分為以下幾部分：
Private: $58k @ 11.25% interest Private: $30k @ 5% interest Federal: $120k @ 7% interest顯然，我需要以 11.25% 的利率為私人學生貸款再融資。我還不如按照他們給我的利率獲得價值 6 萬美元的信用卡利率。話雖如此，我對其他人有一些選擇。我研究了私人再融資方案，我可以獲得固定的〜4.8％的利率，附加零費用。
此時為我所有的學生貸款再融資是否明智？如果我私下為我的聯邦學生貸款再融資，我將失去所有聯邦保護，以及 2020 年大選暗示（儘管不切實際）寬恕的可能性。面對潛在的利率下降，以更高的利率維持具有更好保護的貸款是否明智？
此外，在我職業生涯的這個階段，我應該如何安排我的收入？投機性投資很難避免，但鑑於 401k/IRA 賬戶可能出現低迷，我應該將多少百分比的流動現金用於投資學生貸款？
投機性投資很難避免，但鑑於 401k/IRA 賬戶可能出現低迷，我應該將多少百分比的流動現金用於投資學生貸款？
全部怎麼樣？您現在的平均利息接近 8%，這是一個極好的無風險回報率。
我當然不會將任何稅後資金匯入投資賬戶，雖然 401(k) 匹配很難通過，但如果你反而攻擊學生貸款並在未來 5-6 年內將其淘汰，你仍然有足夠的時間來彌補未來幾年失去的時間（無論哪種方式，你都需要很長時間才能最大化貢獻）。現在，您可以在 10 年內以 2ka 年的價格獲得 100% 的匹配，或者如果您更快地還清債務，您可以在 5 年的 20ka 年獲得 100% 的匹配。
我不會為聯邦債務再融資，除非你能獲得 2-3% 的低利率，這似乎不太可能。首先攻擊私人債務，並嘗試盡快讓它們擺脫困境。
即便如此，您每年仍要承擔 210 美元的債務。這是一個15年的計劃。如果您每月將其提高到 4,000 美元，您可以將其降低為 5 年計劃。做一些兼職工作或找一份晚上的工作來幫助你加快還款速度。
我不會根據不確定的選舉後市場可能發生的情況來製定您的退休計劃。許多人認為川普當選後市場會崩盤，結果恰恰相反，所以你永遠不知道。我也不會沙包希望學生貸款寬恕。正如你所提到的，在這一點上似乎不切實際，而且我看到的計劃將寬恕限制在 5 萬美元。
客觀地說，這是一個很大的回報。恭喜您承認需要迅速償還。
- 確認再融資確實是免費的，貸款中沒有發起費、關閉費或類似的費用。
- 鑑於 1. 是真的，您絕對應該為所有私人貸款再融資。
- 我建議也為所有聯邦貸款再融資——它們仍然極難在破產中下降。您絕對應該在再融資之前考慮還款率 - 很多時候會內置一個支付電梯來增加收入。在 4.8% 和 10 年的情況下，您需要每月支付約 2200 美元的付款。如果你有能力投入這個或更多的資金，再融資是有意義的。
- 鑑於您的公司與 401k 不匹配，我建議您盡快還清學生債務。您可以將債務支付視為 4.8% 的保證回報，而不是不確定的股市。