再融資抵押貸款，30 年和 15 年的利率相同（有收款）

我今年 49 歲，目前有 VA 30 年 @ 3.75% 的抵押貸款，還剩 26 年。（我們在 2017 年搬到全國各地找一份新工作）。剩餘餘額 254K，無 PMI，擁有大約 100K 股本。

看看 VA IRRRL 再融資，到目前為止，我發現最好的抵押貸款經紀人有 2.25% 的 15 年和 30 年抵押貸款，成本約為 3,220 美元（其中 1,284 美元是 VA 資金費（0.5%））。不同之處在於，對於 15 年，關閉時有 3,541 美元的信用……這意味著我最終將在 15 年結束時獲得約 220 美元。

付款差異..

- Cur  $1269
- 15yr $1672
- 30yr  $986

傾向於 15 年，因為當我 65 歲而不是 80 歲時，我的房子就可以還清了。但似乎我應該能夠為每月 700 美元找到更好的用途。

妻子和 2 個孩子（14 歲和 13 歲）。對於 13 歲的孩子來說，拼貼和駕駛即將到來，但可能不是 14 歲的孩子。

妻子和我都為過去的公司匹配貢獻了 401k（我認為我在 11% 左右）。

應急資金，可能沒有目前應有的 10K 左右。

我們有幾張信用卡，都低於 10%，但總共有大約 30K。

我曾考慮使用現金提款選項進行再融資……也許我需要多看一些。但與我最初看到的相比，VA IRRRL 速度更快，成本更低。

編輯 所以我回來重新考慮我的選擇….而不是快速簡單的 VA IRRRL，我正在考慮使用 30K 現金的 refi 來償還信用卡債務（即 10%）。

我真的很喜歡從 3.75% 下降到 2.25% 的想法，所以這些就是我所關注的。

           P&I
VA 30 yr - 1125
VA 20 yr - 1524
VA 15 yr - 1927

這些數字可能有點高，因為抵押貸款網站正在計算 3.6% 的 VA 資金費用，我認為它應該只有 2.3%，因為這是我的第一次 refi。

我目前無法在 2.25 獲得標準的 30 年。只有 15 歲。真的不喜歡 30 歲的想法。（特別是如果我已經將信用卡債務捲入其中）

所以兩個問題..

1. 用現金支付 CC 的好主意？
2. 你如何看待20年的抵押貸款？

當你的頭髮著火時，不要再擔心曬傷（減少 3.75% 到 2.25%）（3 萬美元的債務，10%）。

事實：你有 1 萬美元的現金，可以負擔每月 1927 美元的抵押貸款。

@RonJohn 仍在考慮這個……添加了另一個選項，你的想法是什麼？

我的想法：

1. 立即向 CC 扔 8000 美元。這將其減少到 22,000 美元。
2. 立即$1927 - $1269 = $658 每月向 CC申請額外費用（高於您目前的付款），無論您需要多長時間才能重新付款。
3. 以 986 美元的價格續訂 30 年。
4. 現在，您每月支付的 CC 債務比目前支付高出 941 美元。兩年後，CC 的債務還清了。
5. 每月額外的 941 美元（加上您目前的 CC 付款）如何處理？每月 600 美元用於建立您的應急基金，其餘的額外用於抵押貸款。14 個月後（“現在”之後的大約 3.5 年），您的應急基金又回到了 1 萬美元，您可以將額外的941 美元/月用於抵押貸款（總計 1927 美元/月）。

這將在大約 17 年內得到回報。

• 當然，如果您繼續不明智地花錢（如果這實際上是您積累那麼多債務的方式），那麼這對您沒有任何好處。制定一個合理的（不是 Dave Ramsey 豆子和大米）預算，並堅持下去。
• 量入為出。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/136166